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嬰幼兒保單怎麼規劃?5大險種必保觀念不可少

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最近有一位林小姐來信詢問,日前想幫兩個孩子規劃保單,認為幫小孩投保終身險種,才有足夠保障,所以苦惱要買終身醫療好呢?還是買重大傷病險?到底孩子的保單要怎麼規劃才好呢?

嬰幼兒投保,買罐頭保單準沒錯?

其實對於沒有太多時間做功課或是了解商品的爸媽們,罐頭保單無非是最快速的選擇。會受到大家推崇也是因為CP值高保費相對便宜,孩子的保障在可負擔的範圍內做到,因此受到新手爸媽或是想幫孩子擴大保障範圍的爸媽歡迎。

但還是要提醒大家,保單的價值在於你希望能給孩子多少保障?只要你覺得是符合自己需求的保障,管他罐頭不罐頭,遇到風險時能發揮功能才是買保險的意義,對吧?!

嬰幼兒保單規劃重點看這裡

若是還沒出生的寶寶,一定要注意規劃保險的最佳時間。另外如果是幫15歲以下的小孩規劃保單時,不會考慮壽險,因為道德風險考量,即便投保成功,假使孩子不幸身故,也只會退還已繳保費。

但是這樣壽險就不能買嗎? 其實如果要附加不錯的定期險種(例如:定期實支實付、定期重大傷病險等),可以把壽險主約額度降低,附約選擇其他保障較高的險種,也是常見的一種規劃方式。

除了以上需求,基本15歲以下的小孩,真的沒必要考慮壽險保障,因為還有更重要的失能、重大傷病風險要考慮。不管你是新生兒、幼兒還是未滿15歲的小朋友的爸媽,都能參考以下的險種保障做規劃,畢竟每個人的需求不可能一模一樣,只能從孩子可能會碰上的風險高低做考量。

幼兒保單必備5險種

小朋友的基本保障內容,大致上都脫離不了雙實支實付、失能險、意外險、重大傷病險、癌症險這幾個重點。可能有人認為說,這些保障跟大人的幾乎沒差多少,這是當然的啊!難道大人會得的病症,就不會發生在小孩身上嗎?怎麼可能!接下來談談為什麼嬰幼兒需要這些保障吧! (以下險種觀念並非按照重要程度排列,建議規劃優先順序還是跟保險顧問討論過再決定)

(1)實支實付型醫療險

幼兒抵抗力弱,免疫力低,容易因為一些疾病跑醫院;除了必要的治療費用,爸媽還得請假顧小孩。如果病症嚴重,需要手術治療,為了讓孩子復原快,當然選擇最好的自費項目。

只是這些項目健保大多數不會給付,加上受到健保制度影響,未來住院天數越來越少,自費治療項目越來越多,想要有好的醫療品質,只能自己買單囉。

當你的治療花費超過全民健保給付範圍時,實支實付醫療險能幫你解決高額的醫療花費,但要注意理賠有額度上限。(例如:一般疾病、重大疾病、意外等醫療費用支出,都包含在理賠範圍內)

(2)意外險

根據林口長庚醫院統計院內過去12年就診資料來看,未滿6歲兒童發生死亡意外事故,高達85%是在家中、室內發生。由此可見,小孩發生意外事故機率非常高(例如:重大燒燙傷、骨折脫臼等情形),大人也無法24小時陪在身邊照護,因此投保意外險可以幫爸媽減輕意外醫療花費的負擔。

意外險主要理賠的項目有意外身故、意外住院、意外失能、實支實付、骨折未住院、重大燒燙傷等保障。但要注意,因為各家保險公司商品保障範圍不一,可能沒有完全涵蓋以上的保障內容,在挑選時必須仔細。

另外,如果小孩好動不受控,加上無法分辨事情對錯,而導致第三人財物或身體損失(例如:戳破90萬音響事件)。建議爸媽最好多投保一個個人責任險,對孩子也比較有保障。

(3)失能險

小孩還小,如果因為疾病或意外造成失能狀況,未來要照護的花費是很可觀的。加上爸媽為了照顧小孩,辭職的也大有人在,一旦收入減少,在長期照護的重擔下,家庭的維持更不容易。

失能險理賠內容包含失能一次金&失能扶助金。 失能一次金能支付短時間龐大的醫療費開銷,但是後續出院後的復健費用、日常開銷、看護費用則是由失能扶助金解決。可是一般失能扶助金的理賠額度不高,可以搭配定期的失能險來提高定期給付的額度,降低未來後續照顧費用負擔。

(4)癌症險 

終身的防癌險因為保費高,加上未來通膨影響,實用性有待商榷;建議投保一次性給付的癌症險,只要一經確診,保險公司就會給付一筆高額的理賠金,可以減輕短期內龐大的治療費用。

(5)重大傷病險

有癌症險就夠了,為什麼還要投保重大傷病險?其實近年來,兒童罹患惡性腫瘤的比例持續上升,在兒童死亡原因中居第2位,僅次意外死亡。

惡性疾病(例如:白血病、神經母細胞瘤)已成為威脅兒童生命的主要疾病之一,但癌症並非短時間就會痊癒,還要長時間積極的治療,才有復原的可能。

所以在保單規劃上,建議還須搭配雙實支實付+失能險,才能將罹患重大傷病後的短、中、長期的照護治療費用作完善的規劃。

雖然孩子的保障很重要,但爸媽們要記得在投保孩子的保險前,先找保險顧問幫你做個保單健診,這樣才能更放心地規劃家中成員的保障。

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