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嬰幼兒保單怎麼規劃?5大險種必保觀念不可少

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最近有一位林小姐來信詢問,日前想幫兩個孩子規劃保單,認為幫小孩投保終身險種才有足夠保障,所以煩惱要買終身醫療?還是買終身重大傷病險?關於孩子的保單,父母究竟該怎麼幫他們規劃才好?

嬰幼兒、兒童投保,可參考罐頭保單

對於沒有太多時間做功課或了解商品的爸媽們,選擇罐頭保單無非是最快速的方法!罐頭保單受到大家推崇也是因為 CP 值高保費相對便宜,孩子的保障在家長可負擔的範圍內做到,因此受到新手爸媽或是想幫孩子擴大保障範圍的爸媽歡迎。

或者說,不一定要拘泥在「罐頭」兩字,只要搭配出來的保單,是符合自己需求的保障,且項目完整、額度充裕、遇到風險時能發揮功能,對孩子而言就是一套好保單!

幼童保單投保時機、規劃重點要注意!

若是「還沒出生的寶寶」,一定要注意規劃保險的最佳時間,男寶和女寶的保費也會有些許差異,為求最佳的主、附約搭配,建議還是跟保險業務員討論後再決定。如果是幫「 15 歲以下的小孩」規劃保單,通常不會考慮壽險,即便新法規上路,孩童若因傷病身故,部分保單可理賠最多數十萬的喪葬費用。但因孩童沒有家庭責任的關係,仍然不是規劃的重點,只能算是附屬的保障,不需特別花費預算規劃壽險。至於其他保障,則有相對細節要注意,都算是必備險種。

幼兒、兒童人身保險必備這5大險種的保單

 

(1)實支實付型醫療險

嬰幼兒抵抗力弱、免疫力低,容易因為一些疾病常跑醫院;除了必要治療費,爸媽還得請假顧小孩。若不幸病況不佳,需要手術治療,為了讓孩子能夠盡快復原,家長當然會替孩子選擇最好的自費治療。

而自費項目健保大多不給付,加上二代健保改制影響,住院天數變少,自費項目變多,要有好的醫療品質,只能自己買單!當你的治療花費超過全民健保給付範圍時,「實支實付醫療險」可有效幫你解決高額的醫療花費,但要注意理賠有額度上限。

(2)意外險

小孩發生意外事故機率非常高(例如:重大燒燙傷、骨折脫臼等情形),大人也無法 24 小時陪在身邊照顧,因此投保意外險,可幫爸媽減輕意外醫療的負擔。意外險主要理賠的項目有意外身故、意外住院、意外失能、實支實付、骨折未住院、重大燒燙傷等保障,但要注意,因為各家保險公司商品保障範圍不一,可能沒有完全涵蓋以上的保障內容,挑選時必須仔細留意。

另外,如果孩子正處於活動力強、好奇心重的階段,加上無法分辨事情對錯,導致第三人財物或身體損失(如:在餐廳弄壞貴重擺設)。建議爸媽最好多投保一項產險的個人責任險,對孩子也比較有保障。

(3)失能險

若孩童不幸因疾病或意外造成失能,未來要長期照護的費用是很可觀的,爸媽為了照顧小孩,辭職的也大有人在。要評估的是一旦收入減少,在長期照護的重擔下,家庭需要多少保險金才能繼續維持生活。

失能險理賠包含「失能一次金」和「失能扶助金」。 前者能支付短時間龐大的醫療費開銷,但出院後的復健費用日常開銷看護費用則是由扶助金解決。可是一般終身險的失能扶助金,理賠額度都不高,這時可搭配定期的失能險來提高扶助金的額度,降低未來後續照顧負擔。

(4)癌症險 

在台灣,癌症高居兒童死亡率第二名,不少爸媽會考慮終身防癌險,但終身防癌險因保費高保障低、且大多有療程限制,也就是須符合條款上提到的放療與化療細項,根據就醫次數或天數,取得數百元到數千元的理賠。

建議把投保重心放在一次性給付的定期癌症險,不僅保費低,只要確診罹癌,保險公司就會給付一筆高額的理賠金,能自由做各種療程運用,像是不在傳統防癌險保障範圍裡的「標靶藥物」與「免疫療法」,此時就不受到限制。另外,一次性給付的防癌險,理賠金額都相當高,選擇百萬元以上的額度便能減輕短期內的龐大治療費用。

(5)重大傷病險

有癌症險就夠了,為什麼還要投保重大傷病險?其實近年來,惡性疾病(例如:白血病、神經母細胞瘤)已成為威脅兒童生命的主要疾病之一。而這些傷病一旦罹患,後續治療費用也很驚人,所以仍需要保障較廣泛、理賠最多病症的重大傷病險來補強。建議再搭配雙實支醫療險 失能險,才能將罹患重大傷病後的短、中、長期照護治療費,做到最完善的規劃。

孩子的保險很重要!爸媽的保障更要優先規劃

孩子都是爸媽心中的寶,不少家長在幫忙規劃保險時,總是想給他們最好的!但爸媽們要記得幫孩子買保險前,除了評估保費能否負擔外,自己的保障也不能輕忽!所以在規劃小孩保障前,最好先找專業的保險顧問評估自己保障是否足夠?父母就是孩子最好的靠山,唯有把自己先顧好,才能放心規劃寶貝們的保障。


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