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保險是買定期好還是終身好?

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常常在跟客戶朋友討論保險規劃的時候,他們都會很自然的希望自己的保障都是終身型的,就是那種繳完二十年終身保障的保險。反而在介紹定期型保險的時候大家總是覺得興致缺缺。到底,保險要買哪一種比較好呢?本篇就是要來討論定期險與終身險的差異以及建議的買法!

我們先來討論預算的問題

保險大約有六個大項(壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病、失能),基本上在購買保險的時候通常都會希望各個風險(保險)都能適當的轉移至保險公司。所以鮮少會有人只夠買單一險種,通常都是會以較全面的規劃(六項)來購買。

我們以一個三十歲的男性來做一個終身險全餐。

就是說壽險、意外、醫療、癌症、重大傷病、殘扶都要的話,保費是多少呢?

終身型(30歲男性)

險種 保額 年繳保費
壽險 100萬 約3萬
意外險 100萬 約2.3萬
醫療險 1000元 約1.3萬
癌症險 40萬 約2萬
重大疾病險 100萬 保費約2萬
殘扶險 100萬 約2.2萬
圖說:如果我們都要終身型的話,一年保費至少需要12.8萬。

定期型(30歲男性)

險種 保額 年繳保費
壽險 100萬 約1400元
意外險 100萬 約800元
醫療險 1000元 約2500元
癌症險 40萬 約1600元
重大疾病險 100萬 約2400元
殘扶險 100萬 約3000元
圖說:如果我們都用定期險規畫的話,一年保費約1.1萬。

如果說你現在一年可以繳出12.8萬元的保費,或許你可以考慮看看終身險。如果不行,或是壓力太大,那你可能就比較適合定期險的規劃了,所以,適不適合,可以自己判斷看看~

接著我們討論一下兩者個其他的優缺點

終身險的優點

  • 它可以保障到終身(99歲~110歲不等)
  • 它繳滿後就不用再繳錢了,可是保障依然有

終身險的缺點

  • 通貨膨脹:如果我在30歲時買了一張一天可以理賠2000元的醫療險,如果依據現在的通貨膨脹速度,等到我70歲的時候,這2000元能有現在500元的價值就很不錯了。而且在我繳費的20年間,我是以"當時的費率"去計算的,一來一往之下,其實非常不划算。
  • 醫療變革:十幾年前,我們在切除盲腸的時候,需要把肚子剖開,然後利用手術刀將盲腸切除,切除後再把肚子縫上,術後可能要在多住院幾天。而現在,只需要在肚子上打幾個洞,用精密儀器即可切除,快、傷口小、復原快。但是現在的這些儀器或是手術,在十幾二十年前根本聽都沒聽過,當時的保險也當然不太會賠。而有些終身險的理賠內容也是以"現在"的醫療環境去設計的,未來等我們老了以後,有更新更好的儀器或是手術時,舊的保單內容是不是會理賠呢?會不會產生爭議呢?
  • 斷繳:終身險通常會有一個繳費年限(例如20年),也就是要繳滿這個期限才能享受到"終身"的果實。但是換句話說,倘若我在這20年裡有幾年因為經濟狀況不佳而停繳的話,在一定的時間後,這個終身險就消失了,前面所繳的保費也就不見了。
  • 調整空間小:既然是終身險,那它就是固定的理賠金額。但是每個人所需的保障會隨著不同的人生階段而有變化,但是終身險僅能縮減保額不能增加,所以對於在保單的調整靈活度上非常非常低。
  • 預算空間:如上面預算所說,終身險的保費偏貴。是因為它把這輩子該繳的錢都濃縮在20年讓你繳了。也因為這樣的設計,所以當預算有限的時候,想要把保障都做到好,終身險辦不到!

定期險的優點

  • 擇優選擇:保險商品會隨著年代及社會環境而有所變化,例如早期大家都是買重大疾病險,自105年推出重大傷病險後,民眾可以依據自己的需求變化保單的性質。而定期險因為大多不綁年期,因此民眾可以適時的調整。
  • 調整彈性空間大:我們會因為各個不同的階段而有不同的保險需求,例如單身的時候與結婚後的壽險的需求一定會有不同,定期險可以依據自己不同的階段調整自己的保單狀況。
  • 自由預算:定期險除了保費較便宜外,因為沒有年期上的問題,所以可以依據財務狀況評估更靈活的控制。例如某些時候真的是沒錢繳保費,可以先選擇暫緩。定期險不會因為暫緩就會造成損失,因為定期險沒有累積性。
  • 較容易滿足額需求:定期險的保費相對較便宜,所以當在規劃保障的時候就可以用更低的保費達到現階段所需要的保障額度。例如一個30歲男生需要200萬的重大傷病險,用定期險購買大約是6千元,但是用終身險可能就需要進4、5萬上下,這個價格並不是每個人都能接受的!

定期險的缺點

  • 年紀大沒保險:定期險目前的平均最高續保年齡多落在70~85歲左右,這也意味著過了這個年紀後,保險的漏洞就會出現。
  • 保費隨年齡調漲:除了意外險的費率是與職業相關外,多數的險種是與年齡有關,會隨著年齡越高保費越高。
  • 生病拒保:有"部分"的險種是沒有保證續保的(註),所以當被保險人生病或是意外發生理賠後,保險公司會藉此拒絕續保,造成嚴重的問題。

註-保證續保就是到一定的年齡前保險公司不得拒保的條款,例如,某實支實付,保險公司保證續保到80歲。那麼只要我到80歲前都有持續繳納保費,保險公司就不能拒保,且必須給付後續的理賠金額。

很多朋友購買終身險的初衷,就是擔心老了以後沒有保險,是很恐怖的一件事。但是筆者想告訴大家的是,我不反對買終身險,但是請記住一個原則"足額比終身重要、先保近再保遠"

什麼叫做足額?

足額就是當我們發生一個風險的時候,這個風險平均的耗費金額,我們買的保險能夠去支應這個金額。我們假設,治療大腸癌一年所需的費用大約是120萬元,那我目前的保險如果足以支應這120萬元就叫做"足額"。

反之,就是不足額了

如果今天我們在預算有限的狀況下,依然堅持購買終身險,所以把原本可以理賠120萬的定期險改成只能理賠60萬的終身險。當風險發生時,我們就必須靠自己去把這60萬的缺口補足。

可是,如果我們都沒有足夠的錢可以買120萬的終身險了,怎麼還會有錢去彌補這個缺口呢?所以,買保險,最重要的是足額。

先買近在買遠

意思就是,先把近五年內可能碰到的風險問題解決(足額保險),有多餘的預算空間在考慮以後的事。筆者最常碰的問題是,大家都很擔心現在都用定期險投保,六七十歲老了以後沒有保險的問題。但是大家要知道,明天一定會比七十歲先到!

如果明天就發生風險,就沒有足夠的保險足夠的金援可以解決它,那還談到70歲後是不是太遠了呢?

再討論七十歲以後怎麼辦的時候,我們應該先討論,明天怎麼辦。明天解決了,我們再去考慮以後的事情吧!當我們明天吃飯都有困難了,怎麼會去想到七十歲要吃甚麼呢?

所以"足額比終身重要、先保近在保遠"

筆者的建議是

因為醫療環境的進步,以及未來的不確定性,我會建議在年輕時以及經濟能力較不寬裕的時候,多用定期險投保。這樣保障的額度會比較充足,也比較不會造成太大的經濟負擔!倘若未來經濟較為穩定的時後,在依據當時的狀況搭配一些終身險準備老年防護就好了。

然而,如果現在的經濟尚還不錯,那就可以考慮用一些終身險搭配定期險組合了,當然前提還是要以足額為基礎。

而筆者所指的終身險,現階段僅限於壽險、重大傷病險、殘扶險等三個險別,其它目前依然不推薦這樣的做法可以在現在用較低的保費買到終身型的商品,在用一些定期險達到足額的需求即可。

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