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儲蓄險什麼時候解約比較划算?

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好不容易把保費繳完,又陷入該解約領出來,還是繼續存錢的苦惱中!除了考量到這筆解約金可自由運用外,還要考慮現在解約對你真的划算嗎?
保費試算:2022熱門儲蓄險商品

儲蓄險繳完該馬上解約?

以6年期美元儲蓄險為例,如果未滿6年就解約,一定會損失部份本金,也就是為什麼不建議儲蓄險還在繳費期間就解約,因為很傷荷包。
可是6年繳完後,有些人會有疑問,到底該解約還是繼續存著放利息? 以新光人壽 - 美添富貴外幣利率變動型終身壽險為例,如果儲蓄險繳費期間未結束時,你的年化報酬率一定是小於定存,但第6年繳費完後,你的年化報酬率一定會比定存高,如果不急著要用到這筆錢,建議就繼續放著吧。

新光人壽儲蓄險利息報酬率比較

 

什麼時候解約比較划算?

當我們在投保儲蓄險時,繳費是在每一年期的期初,等到約滿後要在當年度結束時解約,看的就是「年度末解約金」。 如果你是在期滿後在次一年的契約開始後解約,要看的就是「次年度初預估累計增加之解約金」,這時候累積的解約金與前一年度末其實差異不大。

所以到底要在年度末還是次年期初解約比較划算,答案是年度末解約比較划算喔!

儲蓄險要放多久才會開始獲利呢?

基本上,如果你的 6 年期儲蓄險繳費到期解約,要等到第 7 年末你的解約金才會比保單價值準備金高。以上述圖片中的新光人壽 GXA為例,張先生投保 6 年期,保額 3 萬元,年繳 8,469 美元,到第 6 年度實繳保費為 50,814 美元。 如果在第 6 年期保費繳完後,第 7 年度末辦理解約,可領回解約金共 53,302 美元,總淨報酬為 2,488 美元

2022熱門美元、台幣儲蓄險推薦

◂手機版面時,表格可左右滑動▸

保險公司與代號 全球人壽 FDD 中國人壽 APIEPL 新光人壽 GXA 遠雄人壽 DZ3
商品名稱 金價美利率變動型美元終身壽險 美利豐美元利率變動型終身壽險 美添富貴外幣利率變動型終身壽險 新美滿永樂利率變動型增額終身壽險
幣別 美元 美元 美元 台幣
宣告利率
(以2022/01為例)
3.2% 2.95% 3.3% 2.25%
繳費方式 躉繳 年繳、半年繳、季繳、月繳 首期:年繳、半年繳、季繳
續期:年繳、半年繳、季繳、月繳
年繳、半年繳、季繳、月繳
(選擇月繳,首期須繳付2個月之保險費)
繳費年期 躉繳 4、6、10、20年 6、12、20年 6、12、20年
IRR
(內部報酬率)
以保額3萬美元為例
第5年末IRR:1.97%
第10年末IRR:2.65%
第15年末IRR:2.82%
以保額3萬美元(年繳、4年期)為例
第5年末IRR:0.45%
第10年末IRR:2.21%
第15年末IRR:2.45%
以保額3萬美元(年繳、6年期)為例
第7年末IRR:1.1%
第10年末IRR:1.91%
第15年末IRR:2.39%
以保額100萬台幣(年繳、6年期)為例
第7年末IRR:0.08%
第10年末IRR:0.97%
第15年末IRR:1.79%
註:表格僅供參考,實際應以商品條款為主。 製表日期:2022/01

想買儲蓄險,5大重點要注意

儲蓄險是一種風險低、兼具保障、可預先估算獲利的理財商品,非常適合需要強迫儲蓄的族群,和期望穩定獲利的族群。另外因外幣保單的利率大多優於台幣保單,故許多民眾較傾向規劃外幣商品,小編建議在購買儲蓄險前,要注意以下重點:

  • 外幣保單利率較台幣優,但要注意匯兌風險。
  • 不管買哪一種類型的儲蓄險,避免提前解約。
  • 一次躉繳或年繳可省保費,月繳、季繳、半年繳方式會增加實繳保費。
  • 如果希望每年或定期可以從存款中拿到一些利息,可考慮還本型儲蓄險。
  • 資金運用短年期(6年以下)可用定存,長年期(6年以上)再考慮儲蓄險,以免資金卡住無法動用。

「儲蓄險到期到底該不該解約?」買編建議,如果沒有急迫需求要動用這筆錢,建議放著增值;加上以前的儲蓄險商品利率較優,如果到期就馬上解約其實蠻可惜的。當你有其他需求要動用這筆錢時,記得就年度末解約對消費者來說屬於比較好的時機點

還是不知道你的儲蓄險該不該解約嗎?你需要保單健診!


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