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實支實付重點整理,這些魔鬼細節必須懂!

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很多人以為投保醫療險時,有選到「實支實付」的給付項目就是良好的規劃,但實際上因為對條款不熟,最後整套保單都安排完後,才發現保障還是有漏洞,該怎辦才好?

有鑑於此,親自弄懂條款細節,再來聽業務員介紹,才能真正把關好自己的保單。就讓這篇文章教你五分鐘快速搞懂實支實付的魔鬼細節吧!

先瞭解:實支實付是什麼?

上限內花多少賠多少,憑收據來申請醫療給付,不會多給,是限額內填補損失的理賠方式,又稱「限額給付」。

魔鬼都在細節裡!重點一:實支實付額度要足夠!

不少保戶以為實支實付就是在符合理賠的前提下,支出多少、理賠多少。但實支實付是有制定額度「上限」的,並非真花多少就賠多少。「額度」若要高一點,「保費」也會跟著增加,怎麼依自己預算拿捏一個夠用的額度,是相當重要的眉角,建議先參看下表瞭解常見的醫療支出會較有概念。

住院醫療險相關保障介紹

◂手機版面時,表格可左右划動▸

醫療險
給付大項
內容說明 常見需自費的昂貴項目舉例
住院雜費 在醫療險保單裡,住院時除病房費、手術費之外的其它醫療費用,常都歸於「雜費」這個大項。較高額的支出通常為設備使用費、特殊材料費、新穎藥物費等。 ◆ 鈦合金骨板:約6萬以上
◆ 癌症用藥(住院時用):約5萬~20萬/月
◆ 達文西手術設備加材料:約15~20萬
◆ 人工椎間盤:約20萬以上/片
◆ 玻尿酸防沾黏貼片:約2萬
住院
手術費用
健保不給付的手術項目越來越多,手術費往往成了最沉重的開銷,得靠醫療險來轉嫁。保單上的的額度有時要對照手術表的比例係數才能決定適合的保額。 ◆ 達文西手術費:約15萬以上(視部位而定)
◆ 脊椎內視鏡微創手術:約10萬以上
門診
手術費用
手術未必需住院,此項目可理賠單純門診的手術費。 ◆ 痔瘡手術費:約3萬以上
◆ 部分微創手術:約數萬以上(視部位而定)
門診
手術雜費
門診手術衍生的手術雜費,通常手術用特殊材料、麻醉費等,都屬於這範疇。 ◆ 白內障移植用水晶體:較好品質的約6萬以上

從表格可以得到結論,雜費裡的「材料費」和「高規格手術費」通常開銷最大,額度各在 20 萬以上才保險。如一家保單額度有限,可規劃第二家保單以補不足。

魔鬼都在細節裡!重點二:「手術」條款內容超重要!

根據近幾年資料顯示,目前非住院的手術,也就是「門診手術」,約佔所有手術的 7 成。是不是顛覆一般人對於「手術 = 住院」的印象呢?所以挑選實支實付的醫療保單時,一定要選擇含有「門診手術費」的內容,這是最優先的考量。其次關於手術的契約還有許多眉角,以下整理出幾項重點。

記住這些手術條款眉角,輕鬆挑選優質醫療險!

醫療險保單手術項目挑選原則如下:

  • 挑選含有「門診手術」項目的保單。
  • 條款提及手術時,可能有「手術費用」和「外科手術費用」兩種說詞,前者範圍較廣,有利於保戶。
  • 「手術費」項目的描述裡,若包含「手術相關醫療費用」,等同手術衍生的相關雜費也會共用同一額度,較不理想;反之,有另外建立手術雜費」的獨立項目較有利。
  • 盡量避開手術限於特定範圍的保單,例如只理賠健保醫療費支付標準中「第二部第二章第七節」所列之手術項目。
  • 為因應新型手術問世,盡量挑有註明當手術項目不在手術表上時,保險公司須與保戶一起協議理賠內容的保單。

魔鬼都在細節裡!重點三:規劃「雙實支實付」要注意的事!

由於不少醫療行為需負擔的花費都頗高,動輒十幾萬,一張實支實付醫療保單可能不夠,於是就有了投保第二間保險公司保單的做法。但要記得投保第二張實支實付時,第二間公司須接受收據為副本,並同意承保才行。當然,兩間都接受副本的話就更方便。

魔鬼都在細節裡!重點四:病房費補強有訣竅!

實支實付的保單,大多病房費不會多給,畢竟是限額內花多少賠多少。但仍有一些保單可以在理賠時,於病房定額與病房限額兩種方式二選一,這對消費者來說非常有利。假如擔心病房費還是不夠的話,也可搭配一點定期的日額給付型保單,以利升級單人病房或是補充看護損失等其它成本。

買保險精挑細選、誠摯推薦優質的實支實付醫療保單給大家

關於前述各種有利於保戶的特點,目前市面上的醫療險商品,的確有少數幾家完全符合,而且費率還是公認的便宜。除了具備「門診手術費」以及獨立出來的「門診手術雜費」之外,對於「手術」的相關規範也是較有利於消費者。如果交由專人來規劃,可藉由主、附約的搭配,一次建構好更完善的罐頭保單,要組合牢靠的「雙實支實付」,也完全沒問題。

從創建到現在,買保險立場都是從保戶的角度出發,陪伴大家自我學習,一起從茫茫保單中挑對重要的保險,這份初衷從來沒變過。而人身保險往往牽一髮動全身,須倚賴對各種保單都十分熟悉的專業人士,才方便依每個人的需求做調整。

在買保險網站,我們找到一群熱忱、理念和我們都相符的業界優秀人員,如果讀者們有規劃保單的需求,誠心推薦利用下方連結,填表與我們聯繫。諮詢過程免費無壓力、不做無謂推銷、不主動打擾,聯繫方式自由選擇,希望帶給大家全新的投保體驗。

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