有鑑於此，親自弄懂條款細節，再來聽業務員介紹，才能真正把關好自己的保單。就讓這篇文章教你五分鐘快速搞懂實支實付的魔鬼細節吧！
先瞭解：實支實付是什麼？
上限內花多少賠多少，憑收據來申請醫療給付，不會多給，是限額內填補損失的理賠方式，又稱「限額給付」。
魔鬼都在細節裡！重點一：實支實付額度要足夠！
不少保戶以為實支實付就是在符合理賠的前提下，支出多少、理賠多少。但實支實付是有制定額度「上限」的，並非真花多少就賠多少。「額度」若要高一點，「保費」也會跟著增加，怎麼依自己預算拿捏一個夠用的額度，是相當重要的眉角，建議先參看下表瞭解常見的醫療支出會較有概念。
住院醫療險相關保障介紹
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| 醫療險 給付大項 |
內容說明 | 常見需自費的昂貴項目舉例 |
| 住院雜費 | 在醫療險保單裡，住院時除病房費、手術費之外的其它醫療費用，常都歸於「雜費」這個大項。較高額的支出通常為設備使用費、特殊材料費、新穎藥物費等。 | ◆ 鈦合金骨板：約6萬以上 ◆ 癌症用藥（住院時用）：約5萬~20萬/月 ◆ 達文西手術設備加材料：約15~20萬 ◆ 人工椎間盤：約20萬以上/片 ◆ 玻尿酸防沾黏貼片：約2萬 |
| 住院 手術費用 |
健保不給付的手術項目越來越多，手術費往往成了最沉重的開銷，得靠醫療險來轉嫁。保單上的的額度有時要對照手術表的比例係數才能決定適合的保額。 | ◆ 達文西手術費：約15萬以上（視部位而定） ◆ 脊椎內視鏡微創手術：約10萬以上 |
| 門診 手術費用 |
手術未必需住院，此項目可理賠單純門診的手術費。 | ◆ 痔瘡手術費：約3萬以上 ◆ 部分微創手術：約數萬以上（視部位而定） |
| 門診 手術雜費 |
門診手術衍生的手術雜費，通常手術用特殊材料、麻醉費等，都屬於這範疇。 | ◆ 白內障移植用水晶體：較好品質的約6萬以上 |
從表格可以得到結論，雜費裡的「材料費」和「高規格手術費」通常開銷最大，額度各在 20 萬以上才保險。如一家保單額度有限，可規劃第二家保單以補不足。
魔鬼都在細節裡！重點二：「手術」條款內容超重要！
根據近幾年資料顯示，目前非住院的手術，也就是「門診手術」，約佔所有手術的 7 成。是不是顛覆一般人對於「手術 = 住院」的印象呢？所以挑選實支實付的醫療保單時，一定要選擇含有「門診手術費」的內容，這是最優先的考量。其次關於手術的契約還有許多眉角，以下整理出幾項重點。
記住這些手術條款眉角，輕鬆挑選優質醫療險！
醫療險保單手術項目挑選原則如下：
- 挑選含有「門診手術」項目的保單。
- 條款提及手術時，可能有「手術費用」和「外科手術費用」兩種說詞，前者範圍較廣，有利於保戶。
- 「手術費」項目的描述裡，若包含「手術相關醫療費用」，等同手術衍生的相關雜費也會共用同一額度，較不理想；反之，有另外建立「手術雜費」的獨立項目較有利。
- 盡量避開手術限於特定範圍的保單，例如只理賠健保醫療費支付標準中「第二部第二章第七節」所列之手術項目。
- 為因應新型手術問世，盡量挑有註明當手術項目不在手術表上時，保險公司須與保戶一起協議理賠內容的保單。
魔鬼都在細節裡！重點三：規劃「雙實支實付」要注意的事！
由於不少醫療行為需負擔的花費都頗高，動輒十幾萬，一張實支實付醫療保單可能不夠，於是就有了投保第二間保險公司保單的做法。但要記得投保第二張實支實付時，第二間公司須接受收據為副本，並同意承保才行。當然，兩間都接受副本的話就更方便。
魔鬼都在細節裡！重點四：病房費補強有訣竅！
實支實付的保單，大多病房費不會多給，畢竟是限額內花多少賠多少。但仍有一些保單可以在理賠時，於病房定額與病房限額兩種方式二選一，這對消費者來說非常有利。假如擔心病房費還是不夠的話，也可搭配一點定期的日額給付型保單，以利升級單人病房或是補充看護損失等其它成本。
實支實付醫療險介紹
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| ★ 投保規定 |
可當第1.2.3家 | 可當第1.2家 | 限當第1家 | |
| 保險 公司 |
台銀人壽 | 安聯人壽 | 2024/4/25 停售！ 凱基人壽 (中國人壽) |
富邦人壽 |
| 商品 代號 |
1Q | HMR1 | MAJISA | HSN |
| 商品 名稱 |
金安心住院醫療健康保險附約 | 一年定期住院醫療費用保險附約 | 好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 | 真心實意住院醫療健康保險附約 |
| 投保 年齡 |
0~70歲 | 0-75 歲 | 0~70歲 | 0~65歲 |
| 續保 年齡 |
續保至85歲 保證續保 |
續保至75歲 保證續保 |
續保至80歲 保證續保 |
續保至74歲 保證續保 |
| 疾病 等待期 |
30天 | |||
| 理賠 方式 |
副本理賠 | 正本理賠 | ||
| 門診手術限制 | 國際疾病傷害及ICD-9-CM手術處置碼-詳條款附表一 | - | 健保2-2-7條款 | 無限制 |
| 條款寫法 | 概括式 | |||
| 特色 | ✔︎ 另理賠「特定手術」 ✔︎ 無理賠紀錄增值金 ✗ 醫療雜費額度較低 ✗ 手術費額度較低 |
✔︎ 保費較便宜 ✗ 醫療雜費額度較低 ✗ 不理賠門診手術 |
✔︎ 另理賠「門診特定處置」 ✗ 住院手術費用按比例理賠 ✗ 門診手術每年最多給付6次 ✗ 每年有總給付上限 ✗ 不接受作為第2家實支 |
✔︎ 另理賠「重大器官移植或造血幹細胞移植」 ✔︎ 平準保費 ✗ 不接受作為第2家實支 ✗ 醫療雜費額度較低 ✗ 手術費用按比例理賠 |
| 保費試算 | 我要試算$ | 我要試算$ | 我要試算$ | 我要試算$ |
| 30歲 男/女：舉例保費及保障額度 | ||||
| 計畫別 | 二單位 (10萬) |
2,000元 (6萬) |
2單位 (20萬) |
計劃C (10.2萬) |
| 年保費 | 男$5,211 女$5,208 |
男$4,200 女$4,860 |
男$4,230 女$5,932 |
男$10,758 女$11,110 |
| 住院病房限額 | 2,000元 | |||
| 住院醫療雜費 | 10萬/次 | 6萬/次 | 20萬元/次 | 10.2萬元/次 |
| 住院手術限額 | 32萬元/次 | 32萬元/次 | 18萬元/次 | |
| 門診手術限額 | 1萬元/次 | - | 3萬元/次 | 10.2萬元/次 |
⬇︎各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結：
臺銀人壽 - 金安心住院醫療健康保險附約 - 1Q
安聯人壽 - 一年定期住院醫療費用保險附約 - HMR1
中國人壽 - 好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 - MAJISA
富邦人壽 - 真心實意住院醫療健康保險附約 - HSN
買保險精挑細選、誠摯推薦優質的實支實付醫療保單給大家
關於前述各種有利於保戶的特點，目前市面上的醫療險商品，的確有少數幾家完全符合，而且費率還是公認的便宜。除了具備「門診手術費」以及獨立出來的「門診手術雜費」之外，對於「手術」的相關規範也是較有利於消費者。如果交由專人來規劃，可藉由主、附約的搭配，一次建構好更完善的罐頭保單，要組合牢靠的「雙實支實付」，也完全沒問題。
從創建到現在，買保險立場都是從保戶的角度出發，陪伴大家自我學習，一起從茫茫保單中挑對重要的保險，這份初衷從來沒變過。而人身保險往往牽一髮動全身，須倚賴對各種保單都十分熟悉的專業人士，才方便依每個人的需求做調整。
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