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住院醫療險在保什麼?實支實付和日額給付推薦哪個?

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醫療險是什麼?

「醫療險」專門理賠住院治療期間的花費,由於「住院」通常為理賠前提,所以又稱「住院醫療險」,定期和終身都有,各有人喜歡。依理賠方式大略可概分成兩種類型:「日額給付」型和「實支實付」型,這也是常拿來討論比較的醫療險重點。

醫療險可解決什麼?有沒有住院有差嗎?

住院醫療險可以支付我們因意外或疾病住院的開銷,讓我們在住院期間的損失得到彌補。大多數醫療險都是以「住院」為前提,所以一般小傷小病沒有住院的門診花費就不會支付。但隨著醫學進步,如今許多手術也不會住院,例如痔瘡或白內障移植水晶體的手術,只要幾個小時便完成也無住院必要,就不在「住院理賠」範圍。為了因應這類情況,現在有些住院醫療險商品也跟著進步,增設了「門診手術」和「門診手術雜費」等理賠,讓當天動手術完便回家的人也能獲得給付。建議挑選有這類門診保障的商品,比較符合未來的醫療趨勢。

住院醫療險理賠兩大方式:日額給付 VS 實支實付

(1)日額給付

當保戶住院時,依照天數給予固定金額,稱為「定額」給付,住幾天就給多少錢。假設保單契約上是註明一天給2,000元,如果一天實際住院只花1,000元,那還是會給2,000元。反過來說,如果一天實際住院花了3,000元,也還是同樣給2,000元。

(2)實支實付

在某個上限內花多少賠多少,憑醫療收據來申請給付,不會多給,這種方式又稱為「限額」給付。如果一天住院花2,000元就給2,000元,花3,000元就給3,000元。除住院費用外,通常還有雜費、手術費等項目,都有一定上限。遇到重大支出時,比較不需擔心開銷沒得賠的問題。

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日額給付與實支實付比較分析表
醫療險
理賠類型
日額給付 實支實付
住院時的
理賠範圍
定額理賠下列保險金:
病房費保險金
住院手術費保險金
限額內理賠下列開銷:
病房費
住院手術費
住院醫療雜費
沒住院時的
理賠範圍
少數商品有門診手術保險金 部分商品有理賠門診手術費和雜費
優點分析 ◆ 提高額度可彌補看護成本
◆ 如果保額夠高、實際病房費用低、住院天數拉長且無其它醫療支出時有機會理賠的金額比實際支出多
◆ 許多醫療相關支出都可用住院雜費項目來申請給付
◆ 只要病房費不高、住院天數不長,不太會出現額度不足導致虧錢的情況
缺點分析 不賠醫療雜費項目,如遇昂貴藥物或特殊療程等重大支出時恐無法承擔 支出多少就申請多少,不會有多的保險金

從表格我們可以得出簡單結論:如果住院天數不長、手術費或雜費昂貴,適合「實支實付」;如果住院天數極長、沒什麼雜費且想彌補看護成本,適合「日額給付」。但我們無法預知自己未來就醫會發生何種狀況,保大不保小的原則下,手術雜費等開銷還是較需要保障。再加上健保局要求醫院實施DRGs,緊盯醫療資源有無浪費,所以未來住院天數都會稍微縮短。兩者評估起來,「實支實付」較能轉嫁負擔不起的重大開銷,同時也更符合現在與未來的醫療環境。

規劃住院醫療險前必懂的重點!

(1)雙實支實付

有些人擔心實支實付的額度不太夠,但若提高多點額度,保費增幅的情況似乎沒那麼划算,乾脆買第二張實支實付醫療險的保單,一有狀況時可領取兩份理賠,順便規劃其它保險。這是一個實惠又能增加保障的做法,稱為「雙實支實付」。不過這種狀況必須先跟保險公司說清楚,且其中一個保單必須能接受副本理賠。

(2)實支實付轉日額

還有一些實支實付住院醫療險,具有「選擇轉換日額給付」的福利。意思是當保戶住院後,評估沒有什麼雜費或其它支出時,可以選擇改為「日額給付」,改領取依天數計算的定額保險金,看哪個划算就選哪個,可謂相當貼心的新保障。

(3)終身與定期

定期醫療險有實支實付也有日額給付,不過終身醫療險就幾乎為日額給付,所以終身醫療險常跟日額給付型畫上等號。通常在規劃醫療險時,會希望比較大的支出都能夠順利轉嫁風險,這點實支實付比較合乎需求。且定期實支實付醫療險除了方便更換外,又能做到低保費高保障,常被拿來規劃一整套保單。反過來看,如果是日額給付型且又是終身,那麼過個十年、二十年,新型的療程或重大手術出現,二十年前的保單還會適用嗎?若兩者二選一,定期的實支實付醫療險,在市面上還是比較熱門。

(4)關於門診用藥

前面提過醫療險是以住院為前提,除非有特別註明,不然一般是沒有給付非住院的花費,上醫院門診拿藥就是常見問題。例如不幸罹癌,必須固定服用標靶藥物,但又沒住院,便無法理賠藥物花費。這方面的風險必須仰賴癌症險或重大疾病等一次性給付的其它保險才行。

醫療險常見除外不賠事項

許多保險都有「除外責任」「不賠事項」的文字敘述,醫療險儘管範圍廣泛,同樣有一些事是不理賠的,簡易整理如下:

醫療險常見除外不賠事項與細節內容

 

住院醫療險適合我嗎?沒有醫療險會怎樣嗎?

醫療險從小嬰兒到老人都非常需要,常有人誤以為保意外險,住院都有賠,不太懂醫療險的重要性。但在保險理賠上,「意外傷害」和「疾病」是完全不同的事。如果只有意外險,因生病而住院的花費是沒得賠的。假如發生的又是較大的疾病,既要動手術又要住院一陣子,那該怎麼辦?所以每個人平時還是得規劃好醫療險,讓自己無論是遇到較大的疾病或意外傷害時,都有一定的醫療保障。

買醫療險就夠了嗎?

醫療險雖然保障了許多醫療支出,但科技日新月異,每過幾年就會有新藥物、新手術或新的治療方式誕生,且可能不需住院,如此一來恐出現理賠上的缺口。比較好的做法是另外規劃重大疾病類的保險,因為這類商品都是一次性給付大筆金額,只要發生條款上的傷病,就先賠一筆保險金,不管要拿去做什麼療程都可以。其中近年比較熱門的要算是對應健保重大傷病卡的「重大傷病險」,若還有預算可以考慮看看。

實支實付住院醫療險商品比較

以下舉幾個市面上熱門的定期醫療險供大家參考,都是實支實付的一年期附約。以35歲健康男性加上每日病房給付2,000元為設定基準,方便讀者比較。

實支實付的熱門商品內容比較

 

看完文章,是不是覺得定期實支實付的醫療保單相當實惠?不過這些商品都是附約,安排時還得仔細想好主約才行,建議先利用下方連結,免費找專人諮詢,仔細聊一聊,才能規劃出CP值最高又適合自己的保單組合。過程保密、尊重隱私、不做無謂推銷,還可自由選擇聯繫方式,趁著身體健康,趕緊替自己與家人建立完善的保障吧!

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