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醫療險有分住院日額、手術險、實支實付,規劃前不要搞錯了!

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討論度最高的險種莫過於醫療險,那你知道常見的醫療險又分為「實支實付型」、「住院日額型」、「手術險」三種嗎?保險三大後悔:沒買保險、保險沒用、買錯保險!投保前一定要先了解!

錯的不是保險,是買錯了保險!

大家都有用保險轉嫁風險的認知,甚至許多保戶真的「花大錢」買了各式各樣的保險,但等要用到時常發生「為什麼這個不賠?」、「我繳這多麽保費,理賠金只有一點點?」,這些都讓民眾產生了被保險「詐騙」的感覺,但問題不是出在保險,而是你買錯了保險!

常見的醫療險分為「實支實付型」、「住院日額型」、「手術險」三種,投保前做功課,減少錯誤認知、把錢花在刀口上。

實支實付醫療險 VS 住院日額 VS 手術險

項目 實支實付型 住院日額型 手術險
病房費
(自費病房)
手術費
 
(自費手術)
醫療雜費
(自費用藥、醫材...等健保不給付之項目)
醫療收據 需提供 不需提供 不需提供
險種
定期險/終身險
多為定期險
少數終身險

(注意續保年齡)
皆有 皆有
理賠方式 限額內實支實付 定額給付 定額給付
購買順序 ★建議優先 其次 其次
購買限制 法規規定最多
3+1張
不限張數
依投保規則規定
不限張數
依投保規則規定

◉ 實支實付型醫療險

上限內花多少賠多少,憑醫療收據來申請理賠

因健保給付有限,若病患要求更好的醫療照顧許多都需額外自費,如:升等病房、新型手術(如:達文西手術...)、麻醉費、自費醫療器材(如:防沾黏貼片、鈦合金鋼板…)等等,而隨醫療科技進步,越來越多手術在門診就可進行,實支實付這時就能幫上忙。

需注意!實支實付醫療險限投保 3+1 張(3 張實支實付及 1 張自負額),投保時保險公司也會確認保戶的投保紀錄。(延伸閱讀: 熱門實支實付醫療險

◉ 住院日額型醫療險

理賠因意外或疾病住院期間的醫療花費

保險公司依「保額*住院天數」來給付理賠金,有些商品除了住院保障外,也會給付住院手術、門診手術、特定處置的理賠金等,投保前請詳閱商品條款。(相關文章:簡單看懂住院日額與實支實付的差別

◉ 手術險

因疾病或意外需接受手術時給付保險金

醫療手術分成:住院手術、門診手術、特定處置。保單條款中會列有「手術項目表」,依手術部位不同理賠金也不同,其理賠金的計算方式通常為「保額*倍數*手術比例」

手術項目上千種,且不斷有新式手術出現,保戶需特別留意「未列在手術表」內的手術項目該如何理賠,這些都是投保前的考量重點。(可以參考條款中的「健保手術項目認定」、「依手術列表相當程度理賠」、「協議理賠」及「不予理賠」)

投保前先了解,以免保費花很多,醫療費賠很少!

醫療科技進步快速,健保負擔不了的新型手術、藥品、醫材等...皆需民眾自掏腰包,如果想透過規劃保險轉嫁醫療風險及開銷,建議保戶可以優先規劃雙實支實付,若有額外預算再規劃住院日額或手術險。


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