實支實付醫療險，還有副本理賠商品嗎？
自2024/7/1後，實支實付醫療險已全面改為「正本理賠」，故目前已無銷售副本理賠商品。
金管會於2024/6/27日宣布，7月起銷售的實支實付醫療險或傷害醫療都只允許正本理賠，而相關配套方式與保單條款可在10月正式上路前逐步修改。
而若是在2024/7/1前投保的「副本理賠」商品則不受新規範影響，2024/7/1後仍可依照保單條款約定以副本收據理賠。
商品介紹｜定期．實支實付醫療險
◉ 適合規劃「定期」實支實付醫療險的族群：
- 所有需要「醫療保險」的族群：能實際轉嫁被保險人的醫療支出，且較終身險的保費便宜，但年老後(75~80歲)無法繼續續保。
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| 保險公司 | 新光人壽 | 遠雄人壽 | 富邦人壽 |
| 商品代號 | U5 | RSN | HSV1 |
| 商品名稱 | 新呵護安心住院醫療健康保險附約 | 永安康醫療健康保險附約 | 佳實在一年期住院醫療健康保險附約 |
| 投保年齡 | 0~65歲 | 0~70歲 | 0~70歲 |
| 續保年齡 | 續保至80歲 保證續保 |
續保至75歲 保證續保 |
續保至80歲 保證續保 |
| 疾病 等待期 |
30天 | 無 | 30天 |
| 理賠方式 | 正本理賠 | ||
| 門診手術 | 限制健保2-2-7條款 | 限制健保2-2-7條款 | 限制健保2-2-7、3-3-4-3條款 |
| 條款寫法 | 概括式 | 概括式 | 概括式 |
| 特色 | ✔︎ 意外傷害可核付「附屬品費用保險金（義齒、輪椅、復健護具......」 ✔︎ 重大手術、加護病房、燒燙傷病房之醫療雜費限額＊2倍 ✔︎ 無每年給付次數、金額限制 |
✔︎ 無疾病等待期 ✔︎ 加護病房之醫療雜費限額＊3倍 ✗ 門診手術每年最多給付6次 ✗ 有每年保險金給付總限額 |
✔︎ 給付「特定處置費用保險金限額」 ✔︎ 給付「重大器官移植或造血幹細胞移植手術保險金」 ✗ 門診手術每年最多給付6次 ✗ 有每年保險金給付總限額 |
| 保費試算 | 我要試算$ | 我要試算＄ | 我要試算＄ |
| 30歲 男/女：舉例保費及保障額度 | |||
| 計畫別 | HS-20 (20萬) |
計畫二 (10萬) |
計畫二 (20萬) |
| 年保費 | 男 $4,146 女 $7,612 |
男 $3,689 女 $7,831 |
男 $5,420 女 $9,950 |
| 住院病房 限額 |
2,000元 | 1,500元 | 2,000元 |
| 住院醫療 雜費 |
20萬/次 | 10萬元/次 | 20萬/次 |
| 住院手術 限額 |
7.5萬元/次 | 30萬/次 | |
| 門診手術 限額 |
1.5萬元/次 | 2.5萬元/次 (每年上限６次) |
2萬元/次 (每年上限６次) |
| 每年理賠 總限額 |
無限制 | 75萬元/每年 | 100萬元/每年 |
資料來源：FB-周英瑜
⬇︎各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結：
新光人壽-新呵護安心住院醫療健康保險附約（U5）
遠雄人壽-永安康醫療健康保險附約（RSN）
富邦人壽-佳實在一年期住院醫療健康保險附約（HSV）
商品介紹｜終身．含實支實付的醫療險
◉ 適合規劃「終身」實支實付醫療險的族群：
- 新生兒：年輕保費較便宜、享有保障的期間較年長者長。
- 50-65歲長輩：雖保費較貴，但繳費10～25年後即啟用實支實付保障。
- 預算足夠者：雖保費較貴，但在一定年期後即啟動實支實付保障，避免老年後無實支實付保障。
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| 保險公司 | 全球人壽 | 新光人壽 |
| 商品名稱 | 安享醫靠終身醫療健康保險 PHE | 實全實美醫療終身健康保險 RK |
| 保單類型 | 主約 住院日額，75歲起啟動實支實付 |
主約 住院日額，76歲起啟動實支實付 |
| 投保年齡 | 0-65歲 | 0-65歲 |
| 理賠方式 | 正本理賠 | 正本理賠 |
| 繳費年期 | 10.20.30年 | 10.15.20年 |
| 保額規定 | 500-3,000 | 5萬-30萬 |
| 保費試算 | 我要試算保費 | 我要試算保費 |
| 範例： 女性－30歲－20年期 |
||
| 年保費 | 投保金額1,000日額： $37,555 |
投保金額10萬元： $25,450 |
| 保障內容 | ● 住院： -住院日額：1,000/日 -住院31日以上：2,000/日 -加護/燒燙傷病房：2,000/日 -住院照護金：1,000/日 ● 手術（住院／門診）： -住院前後門診：250/次 -特定診療：2,000/次 -門診手術：2,000/次 -住院手術：6,000/次（75歲前給付項目） -重大手術：12,000/次（75歲前給付項目） -特定醫材補助：30,000/次（75歲前給付項目） ● 75歲啟動實支實付： -醫療雜費：限額20萬元/次 |
● 75歲（含）前： -住院日額：1,000/日 -住院31日以上：2,000/日 -住院61日以上：3,000/日 -加護/燒燙傷病房：2,000/日 -住院關懷金：1,000/日 -住院前後門診：250/次 -住院手術：5,000/次 -門診手術：1,000/次 ● 76歲以後（實支、住院日額二擇一）： 1.實支實付： -病房費：限額1,000/日 -31日以上病房費：限額2,000/日 -61日以上病房費：限額3,000/日 -加護/燒燙傷病房：限額3,000/日 -醫療雜費：限額10萬元/次 -重大手術/加護病房醫療雜費：限額20萬元/次 -附屬品費用：限額1萬元/次 -住院前後門診：限額500元/次 -門診手術：限額1.5萬/次 2.日額給付： -住院費用日額給付：1,000/日 ●其他 -祝壽/身故/喪葬保險金：壽險當年度保險金額 |
| 備註 | ● 有理賠上限：保額*3,600倍 ● 75歲後啟動「實支實付」項目 ● 手術定義為健保2-2-7、3-3-4-3 |
● 有理賠上限：住院日額*3,600倍 ● 76歲後啟動「實支實付」項目 ● 手術定義為健保2-2-7、3-3-4-3 |
資料來源：FB-周英瑜
7/1後實支實付以「損害填補」為原則
| 2024/7/1前「實支實付」規範 | 2024/7/1後，現行「實支實付」規範 |
| 1.理賠無限制「正/副本收據」 2.限制實支實付醫療險每人最多可規劃３家 3.每家實支實付保單，皆可依照收據費用(需符合理賠條件)理賠 |
1.理賠限制「正本收據」 2.取消實支實付張數限制 3.理賠應符合「損害填補原則」，即不論規劃幾家實支實付，總理賠額度不得超過醫療收據費用(2024/10/1後正式實施) |
◉ 損害填補原則：是指為防止被保險人不當得利，保險補償的額度不得超過被保險人實質的經濟損失。
規劃重點：「實支實付」的保額必須足夠！
在實支實付新規範上路後，投保「實支實付保單」的保額更需要規劃足夠！在2024/7/1前投保的實支實付最多可以利用3張實支實付保單來補足損失，但2024/7/1後因為限制「正本理賠」、「損害填補原則」規範，故必須將保額拉高到足以負擔高額的醫療自費項目，如達文西手術、置換人工椎間盤等，保額建議規劃20-30萬。
