【真實案例】小孩戳壞 90 萬音響，保險能否幫理賠？

今年五月時，台北市有位媽媽帶著未滿3歲的兒子，到高級甜點店吃下午茶，結果兒子竟然戳破店內價值90萬元的進口音響。事後媽媽轉變態度，硬要店家提出證據否則不願賠償，也因為這樣，整件事在網路上引起熱烈討論。許多網友都相當關心，像這樣的慘劇，有沒有防止或補救的措施？

答案當然是有的，且非常實用。在產險公司的意外險和旅平險裡頭，時常會出現「個人責任保險」的保障項目，而這一項目便可解決我們不小心毀壞別人物品必須賠償的窘境。

含「責任險」的意外險保單

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什麼是個人責任保險？保障範圍有哪些？

個人責任保險是由產險公司承作的商品，用來保障因過失造成他人身體傷害或財物損失時，保險公司會代為賠償 的保險。 在不同保單中，名稱可能略有不同，例如「個人過失責任險」、「法律責任保險」、「第三人責任保險」等，但本質都一樣。

由於範圍牽涉到財物損失，是屬於產險公司的商品，目前在產險公司推出的意外險和旅遊綜合險裡最常看到。例如逛街時不小心弄壞店家櫥窗內的展示品，或是在餐廳用餐時，不小心撞到人害別人被熱湯給燙傷，這時都可由保險公司代為理賠。而新聞裡的這對母子，只要能證明小男童不是故意而是不小心的，就同樣在理賠範圍內。

個人責任險的理賠條件與「自負額」是什麼？

過失責任的保障雖然能轉嫁大風險，但許多保單條款上也會另外註明若保戶發生理賠事件時，自己也要出一筆「自負額」。此費用每家規定不一，消費者在選購保單時，務必注意看清楚才不致造成誤會。

自負額常見兩種方式：

• 定額：例如自負額 3,000 元，超過部分才由保險公司理賠。
• 比例：保戶需自行負擔賠償金的固定比例（如 10%）。

過失責任平時依賴意外險，出去旅行要靠旅遊綜合險！

產險意外險除了保障平日的人身意外，通常還會有些特殊的實用項目，而個人責任險便是其中之一，且因為極符合「保大不保小」的風險防範觀念，因此有許多人在挑選意外險時，除了身故、失能、醫療額度外，也還會參考此項目，當做指標之一。出國旅行時，大家常常都會逛精品店，要是不小心弄壞店家的物品，也會遇上高額求償。這時產險公司的旅綜險也因為有這項保障，能夠代為賠償，在市場上頗受歡迎。

注意，個人責任險不保事項（除外責任）！

和許多保險細項一樣，個人責任險同樣有除外不賠的事，如以下範例圖。

比較需要提醒和常被討論的事項，大致可整理成以下三點：

• 故意行為，不理賠。
• 被保險人向人租借或代為保管的物品，出事不理賠。
• 機械交通工具引起的事端，不理賠。（這方面屬於車險的第三人責任險理賠範疇）

實用觀念！小孩與毛孩闖禍，大人或飼主的責任險也能啟動！

在民法上，父母是未成年子女的法定代理人。當自己小孩不小心毀損物品，因為法定代理人要負連帶賠償責任的關係，所以父母自身的個人責任險也能派上用場。但反過來，大人闖的禍，孩童的保單可是無法運用喔！不過考量到調皮的孩童肇事機率比大人高出許多，恐怕也不會只發生一次，為避免以後無法續保，最好還是大人小孩都投保比較好。這個觀念還可延伸到寵物與飼主的關係上，如果寵物闖禍引發民事賠償，也可透過飼主的個人責任險來轉嫁，但要注意須符合保單條款的相關規定，例如寵物身分證明、有無植入晶片等。

近年來，還有一些業者推出「家庭成員責任險」，原理是把家庭成員都列入要保書上一同成為被保險人，只要家庭成員任何一人闖禍需要賠償時，都可啟動這項保障，是不是非常方便呢？從此處我們也能發現市場越來越重視這類無心之過的賠償糾紛，畢竟新聞頻傳，到處都可看到例子。為了讓自己和家人彼此安心，缺乏這項保障的人建議趕快規劃一下，別讓一時的不慎嚴重影響到未來生活。

購買個人責任保險前，必看 3 個重點

• 確認保障金額是否足夠：建議選擇保障額度至少 100 萬元以上，若預算充足可拉高至 300 萬元。
• 確認「自負額」規定：若自負額過高，發生小型賠償時可能需自掏腰包。
• 確認是否包含家庭成員與寵物保障：若家中有小孩或寵物，務必確認「家庭成員責任險」或「寵物飼主責任」條款。

小心一個不小心，可能賠掉存款！

生活中難免會有不經意的失誤，一個小動作、一次不注意，可能導致數十萬甚至百萬的求償。不論你是父母、飼主、或經常外出的人，「個人責任保險」能幫你在第一時間轉嫁風險，能為自己和家人買一份安心。