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地方媽媽快看!家中成員保險怎麼規劃(幼兒篇)

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小梅家的大寶即將上小學,小寶準備要送幼稚園,雖然媽媽很想慶祝擺脫這兩個小傢伙;但聽到人家說小孩很容易群聚感染,三不五時就因病毒感染而住院,所以都提醒小孩的醫療保障要特別注意。可是你知道,小孩要注意的不只有醫療保障嗎?

孩子的保險什麼時候投保最好呢?

答案是出生後,報完戶口就可以投保。因為寶寶出生後會進行2種檢查,一是健保給付的新生兒篩檢,另一個是醫院提供的自費檢查。如果想幫孩子做自費檢查,建議投保後再進行比較好。因為保險公司對小朋友的投保體況很嚴格,也許只是一個小病症,也可能會變成拒保的理由。

孩子出生時沒有立即投保的媽咪別擔心,只要在孩子身體健康時盡早投保,也可以避免被拒保的風險喔!

幫小孩買保險要注意哪些重點?

小孩的身體狀況比起大人來的脆弱,對疾病的抵抗力也是偏低,因此有可能一個小小的疾病或意外傷害就會讓孩子面臨極大的危險。除了基本的醫療保障(住院日額型&實支實付型),媽媽們還要注意孩子是否有規劃失能險、意外險;如果有多的預算可再規劃重大傷病、癌症險保障。

另外要注意的是,未滿15歲以下的孩子不需要規劃壽險,保險法107條規定為了避免道德風險,如果孩子不幸於15歲以前身故,也僅退還加計利息後的所繳保費。如果是為了附加其他險種保障,建議將壽險主約的保額降到最低可出單的額度即可。

15歲以下小孩基本配備的險種有哪些?

一般來說,小孩的保費相對比大人便宜,所以投保時,可以用較低的預算規劃完整的保障內容。

(1)實支實付醫療險

小孩抵抗力差,容易罹患支氣管炎、流感、腸病毒等病症;雙實支實付可以讓小孩在治療時能有較好的醫療品質,目前的實支實付醫療險,大多數都有轉換日額理賠的選擇權,因此如果住院天數長、自費項目少,保險公司會擇優選擇有利於保戶的理賠方式。

(2)失能險

不只大人會有失能風險,小孩因為生病、意外導致失能的案例也不少,對孩子的治療和影響是長遠的。失能險保障範圍廣,不論是疾病或意外,只要經醫生判定符合失能給付標準(失能等級表),就能領取相對應等級的失能保險金與失能生活扶助金,可以減輕爸媽的經濟負擔。

(3)意外險(重大燒燙傷)

你知道有76%的兒童燒燙傷事件,都是發生在家裡嗎?因為7歲以下的幼童正值對任何事物都好奇的階段,不論看到什麼東西都想觸碰,就算大人守在身邊,還是無法完全避免意外,因此除了注意燒燙傷的潛藏危機,平時預防跟保險也不能少。
雖然燒燙傷屬於意外事故,但要注意,各家保險公司對意外險規定不一,意外險不一定包含燒燙傷,所以家長在投保時須留意條款內容,有「特定燒燙傷」或「重大燒燙傷」保險金給付的商品,才能轉嫁嬰幼兒發生燒燙傷意外的風險。

(4)個人責任險

還記得有個媽媽帶小孩去喝下午茶,卻把店家90萬元的音響弄壞的新聞嗎?小孩調皮搗蛋,想必是許多爸媽出門最頭痛的點,現在保險公司有「個人責任險」可以幫爸媽解決這個問題。 「個人責任險」是當自己不小心造成他人身體受傷或財物損失時,可由保險公司代為理賠的一種保險。

消費者在選購保單時,要注意有些保單條款上也會另外註明若保戶發生理賠事件時,自己也要出一筆「自負額」。規定不一,有的按賠償比例,有些明訂要幾千元,超過這幾千元的範圍才由保險公司承擔,投保時務必注意看清楚才不致造成誤會。

如果媽媽預算足夠,可以再搭配重大傷病險、一次性給付的癌症險來預防,因為某些癌症特別容易發生在幼兒期,後續的癌症治療也並非短期就會結束,因此建議在挑選時可以用雙實支實付+失能險,才能將罹患重大傷病後的短、中、長期的照護治療費用作完善的規劃。

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