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擔心未來有長照需求,該買失能險還是長照險?

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最新文章:2022 失能險推薦,告訴你終身、定期失能險怎麼買?為什麼該買?!

我想替未來的長期照顧風險提早做準備,可有人推長照險,也有人推失能險,究竟該怎麼選擇?

失能險是什麼?失能扶助險又是什麼?

民國107年6月時修正了「保險法」,將以前使用的殘廢、身心障礙等用語統一稱做「失能」,「殘扶險」因而改為「失能險」和「失能扶助險」。失能險、失能扶助險,即是用來轉嫁因疾病意外導致失能,而喪失工作、生活能力的失能風險,是一種混合了傷害保險、健康保險概念的保險。

一般失能險多為「一次性給付」的保險商品,主要能支付失能當下所需支出的高昂醫藥費,讓被保人在事故發生後,經濟不會突然就陷入困境;失能扶助險(失扶險)同樣保障失能後的支出,但是著重在後續長期照護的支出上,因此失能扶助險也設計成按月或按季給付,是一種「分次給付」的保險商品。

失能險的理賠認定

失能險的理賠認定,是依據失能程度對照失能等級表中列出的理賠倍數,來判定要支付多少比例的保額。下表為失能等級表中,各失能等級所對應之保險金給付比例,以及月扶助金、一次性給付失能保險金理賠範圍。

各失能等級所對應之保險金給付比例以及月扶助金和一次性給付失能保險金理賠範圍

 

長照險是什麼?

講長照險前,先來了解什麼是長照?長照就是長期照護的意思,主要針對身體功能缺損或是衰老無法自我照顧的民眾提供服務,希望能夠恢復、維護或改善他們日常生活功能為目的。 長期照護險的保障範圍即「當被保人喪失自理生活能力時,長期看護險會定期給付保險金」,提供被保險人看護費用上的補助。

長照險的理賠認定

當被保人「喪失自理生活能力」時,長照險會啟動保險金給付。 長照險的「喪失自理生活能力」可分為「行為能力」與「認知能力」,只要符合巴氏量表6項中3項、記憶力障礙無法分辨其中2項即啟動理賠。 但要注意一點,一旦患者透過長期治療、復健讓身體好轉時,長照險就會停止給付。

失能險、長照險差別在哪?

簡單來說,長照險是針對「被保險人的行為能力定義」;失能險是針對「被保險人的器官正常運作的程度定義」,來判斷是否理賠。兩者對照後,你會發現失能險的理賠認定是比較明確沒有模糊地帶的,因此在實務理賠上爭議較少。為了讓大家能更快理解這個險種,買編將「失能險」及「長照險」的差異,為大家整理成以下圖表:

對比長照險與失能險的理賠認定及保障內容

 

提早替未來長期照護做準備,現在規劃也不遲!

雖然長照險與失能險都是因應長期照護功能設計,但長照險須每年回醫院鑑定是否符合保險金理賠給付條件,認定範圍較狹隘。失能險只需經醫生認定符合失能等級表中1~11級的項目,不須每年重新鑑定,相對理賠認定範圍較寬。所以要提早為長期照護的風險做準備,應當將「失能險」列入第一優先投保考量,這也是為什麼保險業務員在幫保戶規劃長照商品時,多半會優先選擇失能險的原因。

若看完以上關於失能險的介紹仍一知半解,不妨可以直接向【買保險Smartbeb】顧問團隊進行諮詢,我們致力於替每個人找到理想中的保障,即便有預算考量也不必擔心,保險商品搭配的方式有百百種,總會有一種保險組合是適合你,且在合理的預算範圍內。正因為我們的團隊具備體況投保、理賠爭取...的實戰經驗,所以你可以大膽地提出需求,不用怕遇上投保困境,我們有足夠的專業與經驗,陪著你一一克服!


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