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2021失能險剩什麼?如何用替代方案規劃?

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來到 2021 年,許多熱門失能險主約都已經下架,目前還有好幾家保險公司在核保去年底民眾搶買的失能險,整體行政作業可謂大塞車。而這也看得出,實施時間不算久的失能險,是真的非常受歡迎。在理賠的設計上,失能險的確稍欠平衡,太偏向被保險人這方,才會讓保險公司和再保公司損率過高,無法持續經營下去。

好在大家的保險意識都很高,許多民眾聽到失能險停售的新聞消息,紛紛趕在年底前預約諮詢並規劃。至於晚了一步沒搭上末班車的人,若有失能或長照的顧慮,目前還可以怎樣做呢?這可分成兩大面向,建議優先投保現存少數的「失能險附約」,接著再利用其它保險做補強。

2021目前還有的失能險附約一覽表

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

2021 還能投保的失能險(陸續更新中)
保險公司  商品
全球人壽 失扶85定期健康保險附約 XDJ(改限標準體) 已停售
失扶65定期健康保險附約 XDK(改限標準體) 已停售
台灣人壽 一年定期失能健康保險附約 NDR2/BX0/ZBX0
遠雄人壽 幸福守護五年定期失能健康保險附約 MJ1  2/25 停售
友邦人壽 十一助行失能照顧保險附約 YRDR2  已停售
扶委匯定期保險附約 DDIR  已停售
安達人壽 安家360一年期一至六級失能扶助保險金健康保險附約 DIR
全心照護一年期失能保險附約 DR
安聯人壽 享安心失能照護健康保險附約 NDR1
新失能給付健康保險附約 DR2A
富邦人壽 一年定期超安心失能健康保險附約 11R
製表日期:2021/02/20
註:詳細資訊仍依保險公司公告為主

除了失能險,還可利用這些保險做好長照規劃

排除掉失能險,還是有一些保單對於失能風險的轉嫁有正面幫助,分別為:

(一)長期照護險

在以前網路上就常有「長照險」和「失能險」的比較,雖然都是保障一些需要長期照護的不便生活,但兩者的範圍和認定大不相同。長照險從「身體障礙」(巴氏量表)和「認知障礙」來判定是否需要理賠;失能險則是以「1至11級失能等級表」描述的狀態來判斷是否理賠。而長照險保費較貴,且保險金請領每年都需要複檢,因此這幾年網路上都是失能險較受保戶青睞。

(二)意外險

意外險也有保障失能的狀態,同樣是用失能等級表來判定,在沒有失能險的情況下,每個人都一定要具備意外險。不過意外險所保障的狀況,都必須是由「意外」所引起的,若為「疾病」所致,就不在保障範圍裡了。

(三)特定傷病險

最新的名稱是「嚴重特定傷病險」,保障多項重病,由於包含帕金森氏症、阿茲海默症等跟失智、失能有關的疾病,所以又被稱為「類長照險」,若有預算,也可以考慮投保。

(四)重大傷病險

對應健保制度的重大傷病險,裡頭有一些常見疾病,例如洗腎、中風、癌症等,嚴重時都很容易導致失能。撥一點預算來投保這項保險,也是頗有效的預防。

轉嫁失能風險,規劃順序很重要

精確來說,由於長照險、特定傷病險等保單,都只是一部分理賠範圍和失能險重疊,設計出發點還是不太一樣,要解決的問題也不盡相同。而目前僅存的失能險雖是一年一期的附約型保單,但畢竟仍是失能險、依然理賠失能表上 1~11 級的各種狀況,保障範圍同樣廣,建議還是優先投保附約失能險。若還有多餘的預算,再拿來加購特定傷病險和長照險,才是較好的做法。最後提醒大家,除了找【買保險SmartBeb】預約諮詢外,若真不幸出狀況,別忘了勞保也有失能給付,可以去爭取該有的權益喔!

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