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失能險理賠關鍵大解析

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從去年(107)年底開始,失能險商品熱賣,緊接著受到再保公司和政策影響,除了改變投保規則、調整商品內容,緊接著還要面臨費率調漲的可能,但是你知道改變商品內容後,需要理賠時,會遇到什麼情況呢?

失能險賠什麼?

簡單來說失能險的理賠金主要分2種,分別是【失能一次金】跟【失能扶助金】,主要的功能都是因應保戶如果發生失能狀態,這2種理賠保險金都能夠幫保戶支付短期的龐大醫療開銷和日常生活所需的費用。

不管是意外或是疾病所造成的失能,只要符合失能等級表1~11級認定,失能險都能獲得理賠。(買編小提醒:意外險只會理賠意外而造成的失能狀態喔!)

失能一次金

經過醫生判定,符合失能等級表1~11級定義(按各家保險公司規定,部分商品為1~6級),就可領取依照失能等級,按比例給付一次性保險金。

例如:30歲的小美投保【宏泰人壽新樂活一生失能照護終身保險】保額30萬,之後發生事故造成6級失能(給付比例50%),可領到的失能一次金為 300,000元 x 50% = 150,000元

失能扶助金

經醫生判定,符合1~6級失能等級表定義,保險公司每個月每年定期給付失能生活扶助保險金,直到被保險人身故。但是要注意2重點:

  • 如果你的失能扶助金是【月給付】,保單生效後馬上啟動理賠給付,每月給付一筆扶助金。
  • 如果你的失能扶助金是【年給付】,保單生效後,必須等到隔年的保單生效日,才會啟動給付,每年給付一筆(部分年給付商品也有立即給付,建議詢問專業的保險顧問)。

前陣子討論度高的失能險商品的【保證給付】 項目,是指當被保人啟動失能理賠後,在一定的期間內,不管被保險人生存與否;定期給付的失能生活扶助金都會保證給付180個月,但目前還有保證續保的商品已經不多了。

有些失能險商品還會有一次性的【失能復健金】或【失能補償金】,但這些費用並不是每家失能險商品都有,所以我們可以把它當成補強失能一次金的理賠額度

失能險的理賠時間怎麼看?

很多人買了自己的保險,發生狀況需要理賠時,卻不知道保險公司為什麼不賠?或是為什麼理賠等很久?小編以失能險為例,用圖表來告訴大家,從投保到申請理賠為什麼需要花這麼多時間?

失能險投保理賠流程

註:部分失能險商品疾病等待期較長,建議投保前跟專業的保險顧問確認後再進行投保喔!

疾病等待期

保單生效後,首先會遇到一個疾病等待期,等待期的用意是為了防範保戶帶病投保病症潛伏期設立的規定。在投保後的一定期限內,只要發生理賠條件,保險公司可以不予理賠。常見於醫療類的商品(ex:醫療險、癌症險)。

以醫療險來說,等待期平均30 天,癌症險平均是90天,但是沒有等待期的商品也是有,所以在投保前還是要先了解商品內容比較好喔!

失能狀態

當保戶因為疾病或意外造成失能,經過180天的治療後,醫生開立的診斷證明書符合保單條款的失能等級(1-11 級),失能診斷確定日後仍生存,就會按照保險額度理賠一筆理賠金,但立即可判定者不在此限。

啟動失能理賠

舊規範的失能扶助金,是只要經醫生認定符合失能等級表,就會開始啟動理賠。從今年7月1號起,失能扶助金的理賠規範大多增加「確診日後,被保人仍需生存6個月才會啟動理賠的條件,6個月後還活著,才會啟動理賠,所以對保戶來說其實是比較不利的。

所以接下來在選擇失能險時,可以選擇失能一次金理賠條件較優(或包含失能復健金或補償金)商品,把一次性理賠金額提高,至少在這6個月的等待期間,不會因為經濟來源中斷而陷入生活困難。

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