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失能險和長照險不一樣,差異在這裡!

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看商品:失能險介紹長照險介紹

擔心失能風險,到底要買失能險還是長照險好?雖然兩者都是要幫民眾解決長期照護問題,但是兩者的理賠資格認定大不同,那我們該怎麼挑呢?

殘扶險跟失能險是一樣的嗎?

失能險舊名為殘扶險,政府為落實身心障礙者權利公約的「不歧視」原則,從民國 107 年 6 月 15 日起,通過了《保險法》修正案,未來保單不得出現「殘廢」字眼,一律改為「失能」

有些保戶會擔心自己的權益會不會因此受影響,答案是不會的!保險公司只是進行之相關用語調整,並無變更原保險契約實質給付內容及權利義務。

失能險跟長照險差在哪?

雖然主要功能都是為了長期照護而設計的險種,但是兩個險種的認定標準可是大不同:

一、長照險以需要長期照顧狀態為給付條件,分為生理和認知上的障礙。長照險保障內容如下:

  • 生理功能障礙:依巴氏量表(Barthel Index)或其他臨床專業評量表
  • 認知功能障礙:依臨床失智量表(CDR量表)

二、失能險主要保障「生理失能」後的日常生活,不管是發生輕、中、重度失能,只要符合治療時間、失能等級表 1~11 級認定不論是否需要人照顧的狀態下,即啟動理賠。(延伸閱讀:失能險在保什麼?

失能險與長照險比較:保障範圍、理賠認定、給付方式

 

失能扶助金給付時間大不同,差一個字差很多

失能險理賠金分為一次性給付的失能保險金&失能狀態認定後,每月或每年給付的失能扶助金。

失能保險金

失能狀態符合失能等級表 1~6 級或 1~11 級標準,理賠一次性失能保險金 (目前失能險一次金理賠範圍大多屬 1~6 級, 1~11 級理賠幾乎絕跡)。

 失能扶助金

失能狀態符合失能等級表 1~6 級標準,根據各家失能扶助險商品條款內容,每月或每年給付失能生活扶助金

如果擔心每年給付的失能扶助金啟動理賠時間長,在規劃時就要考慮把失能一次金的理賠額度拉高,目前也有包含一次性失能補償金的保障內容,至少在這段時間不需要擔心短期的就醫治療、生活開銷等費用。

我該買失能險還是長照險?理賠範圍先看仔細

買保險就像我們生病時去看醫生,只有對症下藥,才能真正解決問題。保險能幫你解決的是,當你遇到不可逆的風險時,不需看人臉色,有尊嚴地活下去。所以很多人就納悶自己該買失能險還是長照險?可以參考這些重點去考慮,例如:家庭背景、工作環境、家族病史等等。

除了知道各個險種本身能解決的問題,也需要了解各險種理賠範圍所包含的項目;在預算有限的前提下,也可透過買保險專業的保險顧問群諮詢、規劃,幫你量身打造最適合自己的保障。(延伸閱讀:若不幸失能時,誰能照顧你?

失能險、長照險與類長照險理賠範圍示意圖,保障範圍差異、理賠認定差異

 


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