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長照險介紹|長照險給你最全面的失能、長期照護保障

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高齡化社會常和長照需求的議題一起討論,雖台灣政府推出相關的長照政策,但靠政府就夠了嗎?如果你也擔心「長照風險」,先了解長照險和自身需求,評估你需不需要長照險!
➤ 長照險挑選重點懶人包
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➤ 政府長照 2.0

長照需求人數年年增加

台灣預計在 2025 年邁入高齡化社會,到時候每 5 人就會有 1 位是 65 歲以上的高齡者,因此長照議題也被關注。長照所需的花費對許多家庭來多都是重擔,且長照需求不只發生在高齡者身上,有時因為疾病、意外導致的失能也讓許多兒童、年輕人都成為長照的需求者,因此許多人會事先規劃保險轉嫁長照、失能風險。

長照險挑選重點懶人包

一、理賠項目

長照險理賠項目主要以「長照一次金」及「長照分期金」為主,有些長照險會同時保障「失能一次金」失能扶助金」,不過理賠金的給付僅給付長照或失能其中一項;其他可能還有身故或祝壽保險金。

二、理賠認定

長照險主要給付的是需要「長期照顧狀態」,如:失能和失智。長照的給付判定是依據以下兩種功能障礙,當符合其中一項時:

1. 生理功能障礙:巴氏量表(Barthel Index)或其他臨床專業評量表

判定的面向包括進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs),若持續存有 3 項(含)以上之障礙,即判定為失能並啟動理賠。

2. 認知功能障礙:臨床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR量表)

依「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版(ICD-10-CM)判定為持續失智狀態,且依臨床 CDR 量表評估達中度(含)以上(即 CDR  2 分,非各分項總和)者,即判定為失智並啟動理賠。

ICD-10-CM編碼-疾病名稱
F01-血管性失智症 F02-歸類於他處其他疾病所致之失智症
F03-未特定之失智症 F04-已知生理狀況引起的失憶症
F06.0-已知生理狀況引起有幻覺的精神病症 F06.2-已知生理狀況引起有妄想的精神病症
F06.8-已知生理狀況引起的其他特定精神疾病 F7.0-已知生理狀況引起的人格變化
F07.8-已知生理狀況引起的其他人格與行為障礙症 F07.9-已知生理狀況引起的非特定人格及行為障礙症
F09-已知生理狀況引起的非特定精神疾病 G30-阿茲海默氏病
G31-其他處未分類的神經系統退化性疾病

三、以下情況,長照險不賠

長照險大多都有「豁免保費」,讓被保險人有長照需求時可以啟動理賠,並免繳保費,不過被保險人若未持續符合「長照狀態」時,保險公司即停止給付分期金和豁免保費,要保人於下一期保費應繳日仍需繼續繳納保費。另外若被保險人未發生「長照狀態」,就直接死亡或是在免責期死亡,長照險也不會啟動理賠。

2022 長照險推薦

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

保險公司
商品名稱 商品代號
(連結)
年保費
*以30歲/女,分期金月領2萬為例
投保年齡 保障至 保障項目
*理賠金以分期金月領2萬為例
備註
台灣人壽
新珍窩心200長期照顧終身健康保險 T02A3 $42,108 15~60歲 110歲 ● 長照一次金:30萬
● 長照分期金(上限200次)
● 身故保險金/祝壽保險金
疾病等待期:無
免責期:無
● 豁免保險費:長照狀態
● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停
 若被保險人身故時,仍有診斷確定日或週年日起之一年內「未支領之長期照顧分期保險金」,保險公司會以年利率百分之一點五貼現計算,一次給付予被保險人之法定繼承人
元大人壽 元氣護照長期照顧終身健康保險 LF $42,200 15~65歲 100歲 ● 長照一次金:24
● 長照分期金(上限240次)
● 失能一次金/失能扶助金
● 身故保險金/祝壽保險金

疾病等待期
長照、完全失能:

1-6級失能:30天
免責期:90日

● 豁免保險費:長照狀態、1-6及失能
● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停
● 長照分期金第11-20年起增加給付
中國人壽 享放心長期照顧終身健康保險 MAJIYA $21,560 15~65歲 100歲 ● 長照一次金:12
● 長照分期金(上限180次)
● 失能一次金/失能扶助金

疾病等待期:
免責期:90日
● 豁免保險費:長照狀態、1-6及失能
● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停
台銀人壽 樂活人生長期照顧終身保險 GN $38,140 15~70歲 110歲 ● 長照一次金:20
● 長照分期金(180次)
● 身故保險金/祝壽保險金
疾病等待期:
免責期:90日
● 豁免保險費:長照狀態、1-3級失能
● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停
南山人壽 溢路相守長期照顧終身保險 HRLTC $34,440 15~70歲 99歲 ● 長照一次金:12
● 長照分期金(上限180次)
● 失能一次金/失能扶助金
● 身故保險金/祝壽保險金

疾病等待期:30日
免責期:90日
● 豁免保險費:長照狀態、1-6及失能
● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停
● 身故保險金&祝壽保險金:總繳保費*健康促進係數-已請領保險金
國泰人壽 真心守護長期照顧終身保險 VS8 $29,160 15~70歲 99歲 ● 長照一次金:12
● 長照分期金(上限192次)
● 失能一次金/失能扶助金
● 身故保險金/祝壽保險金

疾病等待期:
免責期:90日
● 豁免保險費:長照狀態、完全失能
● 長照狀態不存在,長照分期金暫停給付,豁免暫停
註:表格僅供參考,實際應以各家商品條款為主。製表日期:2022/08

政府長照2.0

台灣政府在 2007 年推出「長照1.0」,而為了照顧更多有長照需求的民眾,在 2017 年推出「長照2.0」增加服務項目及範圍。衛福部長照專區1966

1. 服務對象

50歲以上失智症患者 50歲以上有表達能力降低、記憶力下降、睡眠障礙、產生幻覺等疑似失智症狀、或確診為失智症民眾
55歲以上失能原住民 55歲以上日常生活如穿衣脫襪、進食、洗澡、平地走動等需協助的原住民
65歲以上失能老人 65歲以上日常生活如穿衣脫襪、進食、洗澡、平地走動等需協助的失能老人
失能身心障礙者 領有身心障礙證明(或手冊)的失能者
日常生活需他人協助的獨居老人或衰弱老人 日常生活如穿衣脫襪、進食、洗澡、平地走動等需協助的獨居老人;或體重減輕、下肢無力、提不起勁的衰弱老人
SOF為衰弱老人之篩選工具,界定條件為滿足以下3點者:(1)無ADL失能 (2)IADL失能 (3)且經SOF評估三項指標中有一項以上者

2. 服務項目

原8項: 新增9項:
照顧服務(居家服務、日間照顧、家庭托顧) 社區整體照顧
喘息服務 小規模多機能
居家護理 失智照顧
復健服務 照顧者服務據點
輔具補助 社區預防照顧
交通接送服務 原民社區整合
營養餐飲服務 預防/延緩失能
長照機構 延伸出院準備
居家醫療

3. 長照服務單位統一掛牌,增加辨識度

全國的長照服務單位將懸掛一致且顯眼的招牌,讓民眾更容易取得所需的長照資源。

4. 輔助核銷規定鬆綁

過去各地方政府的長照申請表格不一,不同服務項目也要個別申請,核銷程序複查、支付效率差。長照2.0上路後,落實執行以下三大改善策略:

三大改善策略:
1. 簡化核銷流程
2. 整併補助項目
3. 研議改善支付效率

5. 服務範圍擴大,資源更便利

長照2.0整合大大小小的服務機構,建立成有組織性的社區照顧模式,提供民眾整合、彈性且具近便性的照顧服務:

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

服務中心 社區整合型服務中心-A 複合型服務中心-B 巷弄長照站-C
服務項目 1.照顧服務
2.喘息服務
3.輔具服務
4.居家護理
5.家庭照顧者支持服務據點
6.小規模多機能服務
7.交通接送服務
8.失智症照顧
9.餐飲服務
10.居家及社區復健
11.預防失能或延緩失能之服務
1.居家護理
2.社區/居家復健
3.照顧服務
4.喘息服務
5.輔具服務
6.餐飲服務
1.健康促進
2.共餐
3.臨托服務

雙管齊下,長照沒煩惱

靠自己的「保險規劃」加上靠政府的「長照政策」,雙管齊下,保障更全面、生活更安心。 若家中長輩有長期慢性病史,或是有高機率長期臥床者,最好趁著健康、年輕時提早規劃,為自己買份保障!


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