失能險一次金與失能扶助金的理賠方式？

簡單來說，當我們遇到失能時，首先會受到影響的是工作停擺、沒有收入來源，但還有家庭責任、就醫治療費用要支出；只要在醫生判定失能確診日後，保險公司就會理賠一筆失能保險金（一次金），解決短期的費用開銷壓力。

那失能狀態經確認後，短期間會復原嗎？答案是不會，失能風險是不可逆的，雖然我們能透過復健、物理治療等方式，讓身體機能稍微恢復，但終究還是無法回到最初健康的狀態。除了不能繼續工作外，生活基本開銷還是得支出，這時候就需要失能扶助金來幫我們解決長期的照護壓力及日常開銷。

失能險一次金怎麼理賠？

一次金的理賠定義是指，只要經醫生確診符合失能險等級表1～11級，保險公司就會理賠一筆保險金給被保人。但要注意目前市面上的失能險一次金理賠範圍大多已調整為1～6級（少部分還有理賠1～11級），所以在挑選失能險商品時，建議保障範圍還是越廣越好。

失能扶助金怎麼理賠？

失能扶助金的理賠定義，經醫生判定失能確診日後，被保人仍生存6個月到1年不等的時間，保險公司才會開始啟動理賠。理賠範圍為失能等級表1～6級（年或月）給付，主要是解決每個月支出的醫療費、看護、日常用品花費。

以表格為例，小美因為意外事故導致失能，經醫生確診後符合失能等級表的第6級；以投保失能扶助金2萬來說，打折與不打折差異如下：

失能扶助金理賠條件變嚴格，怎麼辦？

從一開始的取消保證給付項目、限制標準體投保、費率調整，到失能診斷確定日 6 個月後仍生存者，失能扶助金才開始給付等條件，讓想投保失能險的民眾開始擔心，萬一發生失能後，想要申請理賠卻變得更難了？

其實不會喔！當我們在規劃失能風險保障時，會同時規劃失能保險金、失能扶助金，雖然扶助金的啟動理賠限制比較多，但不代表我們就無計可施。除了在購買時提高失能一次金的給付額度，還可以選擇包含一次性給付的「失能補償金」或「失能復健補償金」的商品內容。

這樣的好處是在失能扶助金理賠啟動前的空窗期，還有一定的理賠金費用可以保障這段期間的生活開銷、醫療費用不受太大的影響。

2020年想買失能險該怎麼挑？

雖然經過費率調整後，失能險商品變貴了，但是失能風險並不會因此降低，反而會受到工作環境、身體狀況、家族病史等因素影響，讓自己的風險值不斷升高。所以挑選時，可參考以下重點：

（1）失能豁免保費範圍廣

「豁免保費」是指當你遭遇特定事故，向保險公司提出證明後，就能免繳保費；常見於主附約的條款中，或是額外增加的豁免附約。但要注意的是，目前失能險商品豁免範圍大多為1～6級（少數有1～9級或1～11級），商品保障內容仍須依照各家保險公司規定。

（2）失能扶助金不打折

不打折的意思是指，1～6級的失能扶助金給付都「比照1級失能 100％ 」理賠，以保額5萬元來說，失能等級為4級，每月給付的扶助金一樣是5萬元。如果是有打折的理賠給付，失能等級為4級，最後可以領到的扶助金為 50,000 x 70％ ＝ 35,000 元。

（3）提高失能一次金保障

選擇包含失能補償金或失能復健補償金的失能險商品，可提高一次金的理賠額度，降低失能扶助金啟動理賠前這段時間的日常開銷壓力。

常聽身邊的朋友說，到底該不該買保險？其實保險就是轉移我們無法負擔的風險。如果只是因費率變高就不買失能險，那自己要仔細衡量如果真遇上了，有沒有能力負擔接下來高額的開銷。如果沒有，趁身體健康時趕快規劃，用較少的金額去轉移這些風險，即便費用變高，也遠不及真正發生失能時，沉重的經濟壓力讓最愛的家人、孩子去扛。