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2019失能險末代大評比,再想就買不到了

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近年來,台灣市場特有的保證給付型失能險(又稱失能扶助險)大受歡迎,保證給付的月數也從一開始的120個月拉高至180個月,只需認定一次就賠到底的特性,讓保險公司賠到受不了,從2019年1月開始調高再保費率因應。2020年起,金管會保險局將規劃調降責任準備金利率,可能會影響保費至少漲5%~10%,未來民眾的荷包將會跟著縮水。

失能險的「保證給付」是什麼意思?

指一定的期間內,不論被保險人生存與否,定期給付的失能生活扶助金都會保證給付 180 個月。如果被保險人與受益人皆為自己,而被保險人身故,受益人為被保險人指定繼承或法定繼承人。

例如:保證給付 180 月,但被保險人在第20個月身故(或認定失能等級),後續尚未領完的 160 個月的失能扶助金,會一次性給付給付給受益人,這部分通常以「貼現方式」給付。

2019年失能險改版,投保前須看仔細

從108 年1月1日起,多家壽險公司取消「失能扶助險」的保證給付項目,或是取消 65 歲以上免體檢規定,年保費則是隨各家保險公司規定漲幅3~7成或是調降1成左右。

2020年1月1日起,壽險公司的失能險保障內容再度調整,內容如下:

  • 取消保證給付承諾,少數商品仍有保證給付
  • 拉高免體檢的條件
  • 取消可承保的非標準體,如果你有三高,體況屬於次標準體,未來可能會買不到失能險
  • 失能確診日後,需生存 6 個月後才會啟動理賠
  • 各類商品保費調漲(不只有失能險)

體況影響投保狀態,未來保險越來越難買?

保險公司會以被保人的健康狀況來評估是否接受核保,所以會按照保戶的健康狀況分類,算出保戶的危險成本後,分為4個等級。

(1)優良體

是指被保險人的預期死亡機率比平均值還低,通常是沒有不良習慣(抽菸、酗酒)、年滿 18 歲,且各項身體機能良好的人。

(2)標準體

顧名思義,就是預期死亡機率在平均值的一般人,通常是身體健康、沒有過胖或過瘦。

(3)次標準體

次標準體的被保險人,屬於預期死亡機率較平常人還高的一群。通常是過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣不好,會酗酒或抽煙者。

(4)拒保體

可算各種體況裡最危險的一群,因為預期死亡率太高,保險公司不願承擔這樣的風險,因此連加費投保的機會都沒有。通常有是罹患嚴重疾病,如心臟病、嚴重糖尿病等。

從這 4 種分類得知,體況越差就越難買保險,所以保險要趁身體健康時買,才能選到適合的保障內容。之前沒有買失能險沒關係,買編整理 2020 年市售失能險主約商品如下:

 

從108年7月1號後,民眾可選擇的失能險商品大幅減少,但不代表就沒有失能險商品可以買喔!只是可選擇的商品減少而已,但要記得一件事,保險商品跟一般商品不同,早點規劃對自身保障只是有益無害。

以遠雄人壽新超好心系列為例,新超好心 A(還本型)、C 型為主約一樣都有保證給付15年,但是新超好心B型(附約)保證給付僅剩6年,商品優點在於失能一次金與失能扶助金不打折,但要注意失能(年)扶助金啟動理賠時間跟台灣人壽珍好心180失能扶助分期保險金相同,為失能確診日後滿6個月還活著,才會開始理賠,對保戶來說比較不利。

以全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG)來說,除了還可以搭配實支實付(XHR)做為雙實支的第2家,可以使用副本收據理賠,理賠項目有包含門診的手術費與雜費,加上病房費額度高,做為單實支或雙實支都是不錯的選擇。

搭配近期推出的醫卡照一年期重大傷病(XDC),屬於健保型重大傷病險,好處在於只要經由醫生判定具有重大傷病資格,即可理賠一筆保險金。

除了原本的重大傷病理賠金外,全球(XDC)特別針對三項特定重大傷病(接受器官移植、重大創傷且嚴重程度達十六分、脊髓損傷引起中度以上身心障礙)增額20%給付,可提高給付金額。

另外失能險都會有所謂的豁免條款,若是發生條款上所列的傷害事故或是疾病就可以讓整張保單免繳保險費,但是保障依然存在。通常是以主約為主,附約則是同時豁免到主約滿期以後就必須持續繳納保費了。豁免保費通常會出現在身故、失能、重大傷(疾)病等項目中。

全球的豁免附約條款是目前唯一沒有規定豁免期限,一般的豁免條款有一定年限,但全球的豁免條款可以同時保障到主約、附約期滿(附約通常有最高續保年齡),意思就是可以豁免保費到附約繳費期滿,對保戶來說相當有利。

但要注意條款說明,各期保費的豁免金額以「保險事故發生當年度」的每期應繳保費為限。

失能險商品一直改,3重點教你怎麼挑?

從一開始的取消保證給付項目、限制標準體投保、費率調整,到失能診斷確定日6個月後仍生存者,失能扶助金才開始給付等條件,讓想投保失能險的民眾開始擔心,到底怎麼挑才能找到合適的商品?

雖然2020年費率調整後,失能險商品變貴了,但是失能風險並不會因此降低,反而會受到工作環境、身體狀況、家族病史等因素影響,讓自己的風險值不斷升高。所以挑選失能險商品時,可參考以下重點:

(1)失能豁免保費範圍廣

「豁免保費」是指當你遭遇特定事故,向保險公司提出證明後,就能免繳保費;常見於主附約的條款中,或是額外增加的豁免附約。但要注意的是,目前失能險商品豁免範圍大多為1~6級(少數有1~9級或1~11級),商品保障內容仍須依照各家保險公司規定。

(2)失能扶助金不打折

不打折的意思是指,1~6級的失能扶助金給付都「比照1級失能100%」理賠,以保額5萬元來說,失能等級為4級,每月給付的扶助金一樣是 5萬元。如果是有打折的理賠給付,失能等級為4級,最後可以領到的扶助金為 50,000 x 70%= 35,000 元。

(3)提高失能一次金保障

雖然扶助金的啟動理賠限制比較多,可以選擇包含失能補償金或失能復健補償金的失能險商品,可提高一次金的理賠額度,降低失能扶助金啟動理賠前這段時間的日常開銷壓力。

看完以上挑選重點,對失能險的商品調整是不是有更多一層了解?如果你還沒買失能險,想要找專人規劃,歡迎點選下方按鈕,將會有保險顧問與您聯繫。

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