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買失能險前必看!主約附約搭配學問大

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回顧過去一年,「失能險」可說是最熱門的討論話題,也有不少人想趕在明年保費調漲前投保,以免之後要花更多成本買同樣保障。這時對保險較無概念的朋友,可能會發現,比起定期醫療、意外險、重大傷病險來說,失能險的保費似乎明顯較貴?沒錯,各種保險費的計算都有依據,失能險的保障夠多、夠久,目前的理賠機率也很高,所以保險公司礙於壓力的情況下,才會紛紛調整價格與內容。

但大家知道嗎?其實只要掌握正確的投保觀念,利用一些技巧來規劃,會發現失能保費原來也不需那麼貴喔!

用終身主約出單,定期附約拉高保障!

今年市面上最熱賣的失能險商品要算是「終身不還本」型,許多保險公司都有推出相關保單。以 30 歲男性投保全球人壽的 LDG (失扶好照) 來說,月扶助金選擇 3 萬,每年繳的保費也要 1 萬元左右。如果要再往上拉高保障,希望每月扶助金可到 5、6 萬或更多時,保費豈不直接翻兩倍,擠壓到其它保險的預算?

其實我們可換個方式,主約的失能險以基本保障和出單為目的,其它額度若要提高,盡量選擇可附加的定期險。也就是「用終身主約出單;用定期附約拉高保障」的做法。

壯年時如果發生嚴重失能,必在定期險的保障期間,此時的確需要較多保險金,一來是因為離人生終點還有較長的距離,二來是身上仍背負家庭責任的關係。如果用定期險拉高月扶助金或一次金的保額,每月只花三萬元,剩下的都存起來,多的錢也可以持續用到晚年。

反之,如果擔心老年失能而在終身保單上拉高額度,不僅保費昂貴,恐怕用途也有限。畢竟距離人生終點較短、已無家庭責任,屆時失能生活費只要夠用就好。如果身邊想多放一點錢,運用定期險省下的保費存起來賺利息也是同樣效果。且老年時還是得慢慢脫離對保險的依賴,最牢靠的仍是自己打拼賺來可供活用的財富,至於想要安心打拼,就得在年輕階段做好保障才能無後顧之憂,專心衝刺事業。

投保前必看!2020 熱門失能險主約與附約關係表

 

從表格可看出,如果我們擔心主約有些缺點,例如「等待期較長」或是「無保證給付」等,那附約就能選擇可彌補缺點的保單,這也是規劃組合必備的技巧。

另外要注意,並非所有終身型保單都是主約,像宏泰人壽的DCR,就是一張很像主約的失能險,但實際上卻是「終身附約」,規劃時,通常會再搭配 DCB 或別的主約型商品。而宏泰的 DCC 則相反,看似像附約,沒有一次金只有月扶助金,實際卻是「終身主約」,可和一年期附約DCT、DCS 一起搭配。

所以「用終身主約出單,定期附約拉高保障」這句話只是一個概念,實務上仍要看各家商品的詳細資料做變化。如果覺得這方面的細節太複雜,令人傷腦筋,也可直接點連結,諮詢專業人士,告知需求後請人規劃,自己只要建立好正確觀念即可。

最多人推這些失能保單

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