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人生各階段,保險規劃懶人包

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在人生各階段,所需要的保障皆不相同,定期檢視並了解自身需求,才能確保錢都花在刀口上,以免造成不必要的浪費。依照年齡妥善規劃保險,是一個客觀又實際的做法,可有效轉嫁未來的不確定風險。

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0~18歲-嬰幼兒/小朋友/學生
19~30歲-大學生/社會新鮮人/上班族
31~50歲-青壯年/為人父母/家庭支柱
50歲以上-中年人/銀髮族/老年人

各個人生階段保險規劃

下面一起來看看人生不同階段,購買保險的必懂重點吧!

【階段一】0~18歲保險規劃

孩童發生意外和生病的機率較高,感冒、腸病毒、摔傷、燙傷…,總是一不注意就發生,且孩子的自我保護能力不足,也無經濟能力,必須顧好全面保障,做足額度。

嬰幼兒/青少年/學生基本保險

  • 意外險孩子總喜歡跑跑跳跳,發生意外的機率相對高,務必投保能理賠意外住院、意外實支實付的方案,才能有效減輕意外來臨時的負擔
  • 醫療險:現在的住院平均天數下降,且醫療技術不斷進步,自費項目也變多,建議以實支實付型醫療險為主,日額型醫療險為輔
  • 失能險:若不幸因疾病或意外等緣故造成失能,未來的長期照顧時日漫長,建議及早規劃

買編小提醒

想讓孩子擁有高保障的同時,也應回頭檢視家中經濟來源者的保險是否完備,父母、家人才是孩子最大的依靠,所以記得先保大再保小的原則。另外,保險商品通常是越早買越便宜,當孩子出生時就買保險,保費會相對便宜很多,可利用現有的罐頭保單,就能為孩子搭配出高CP值的保障。

【階段二】19~30歲保險規劃

此時處於求學階段,或是剛出社會工作,收入雖然還不多,但已開始成為家中經濟來源之一。身體雖然健壯,但因生活型態的改變,時常獨自在外或與同儕出遊,必須預防各種事故發生。

大學生/社會新鮮人/上班族基本保險

  • 意外險:機車族、通勤族意外受傷的可能性更高,年輕人在外四處跑,意外險是基本規劃,產險公司與壽險公司兩者的意外險如能兼具,是再好不過了
  • 醫療險:醫療技術越來越進步,但新的療法及藥物,健保大多不給付,所以建議以實支實付醫療險優先規劃
  • 壽險:此階段肩負各種責任與壓力,建議可購買定期壽險,好處不外乎便宜,且可隨年齡、責任需求的變化做調整

買編小提醒

年輕人在這個階段正需要用錢,把握「低保費、高保障」的原則,運用定期險做搭配,不僅能將保障做足,也不會造成太大的經濟負擔,未來也可視不同階段的需求逐步調整。

【階段三】31~50歲保險規劃

此時可能身為家中的經濟支柱,肩負重大責任,上有老、下有小,又有房貸、車貸等貸款的壓力,而工作與財力日趨穩定。

青壯年/為人父母/家庭支柱基本保險

  • 壽險:可依經濟狀況與需求決定購買定期壽險終身壽險,解決家庭責任問題。如考慮買終身壽險或投資型保單,也別忽略通膨造成的影響
  • 醫療險:隨著醫療技術進步,許多新藥與技術皆屬自費項目,實支實付醫療險的好處,便是大幅提升醫療品質,讓自己面對療程時多點選擇
  • 失能險:經濟許可之下,建議在這個階段盡早購買終身型失能險,趁身體健康時及早規劃,以免日後想購買卻困難重重
  • 意外險:保費便宜,除壽險公司的意外險保單必備外,也可從產險公司的商品裡,挑選符合家庭需求的各類意外保障
  • 重大傷病險:理賠範圍較廣,保障項目涵蓋健保22大項,建議可依預算多寡家族病史個人需求妥善規劃

買編小提醒

可以透過保險組合,搭配出一套適合家庭的方案。建議在調整保額時,將各類貸款負債,一併列入評估考量,畢竟這時上有高堂下有妻小,如不幸意外身故,至少還有保險理賠金,家庭經濟仍可支撐下去。若預算有限,可採漸進式規劃,初期先買定期險,等經濟寬裕或責任減少後,再依狀況決定是否轉終身險或做減額的各種調整,例如手頭充裕時,把定期失能改成終身失能、壽險額度逐步調降等等。

【階段四】50歲以上保險規劃

逐漸步入老年,家庭責任也將完成,身體開始走下坡路,保費越來越貴,若買太多保單,效益恐怕不划算,必須挑重點投保。此時也要注意理財,盡量累積現金資產,做好退休生活規劃。

中年人、銀髮族、老年人基本保險

  • 意外險:老年人發生意外的風險大,而意外險和身體狀況較無直接關聯,能保障生病之外的突發風險
  • 醫療險:建議規劃實支實付型醫療險,除了可轉嫁高自費的治療項目外,若含有「門診手術」的保障,在這階段也相對重要,例如「白內障手術」就常會用到

買編小提醒

邁向老年,應時時檢視自己的醫療保障是否完備,不建議拿老本做太冒險的投資,多存錢為佳。此時雖可規劃失能險,但費用較貴,務必盡早規劃才不致後悔,且年老多病時,恐無法順利投保。另外,建議老年人都應養成定期健康檢查的習慣,不僅可以定時關注身體,也可將疾病遏止在初期階段。

上述建議是各階段保險配置的大方向,細節還是要依個人需求量身規劃,請記得:保險沒有好壞,只有適不適合自己,而「買保險」非常樂意為你找出最合適的保險,也可以參考CP值超高的罐頭保單,更歡迎你提出問題或需求喔!正因為世事無常、未來難料,我們可以做的,便是替自己與家人建置最完備的保障。

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