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年輕人保險有規劃,搞懂購買次序不吃虧

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隨著醫療技術的躍進,人類壽命越來越長,你可能也會想為自己漫長的人生做規劃,其中各種風險的應對便是一大課題。

各式各樣的保險商品相繼推出,儲蓄險、颱風洪水險、小額終老險…等新型態的險種漸漸成為趨勢,甚至還有混合型的保單商品,依據保戶的需求,保險公司可以客製化打造合適的保單。然而對於一些沒有保險基礎概念的保戶,往往容易落入話術中,使保戶花上許多錢買了不必要的保險商品,像是儲蓄性質的終身壽險就是一個好例子。

可能會有人告訴你,這種保險既可以回本又有風險保障,事實上這類的保險,就是儲蓄結合保障性質的保單,但這樣子的結合不僅使原本的保障額度下降,儲蓄所生的利息也不高,總體而言保費高、保障低。

你信嗎?天下哪來白吃的午餐呢?這概念向來是萬年不敗。

年輕人首重保障輕儲蓄,先定期後終身

年輕人剛出社會,想累積財富又想要有風險保障,往往第一張保單會選擇儲蓄險,儲蓄險在保單到期後能領回本金和利息,同時又有壽險的保障性質,然而這樣的觀念其實並不正確

在剛出社會收入有限的情況下,倘若遭遇事故極可能會拖累自己及家人,而儲蓄險畢竟屬於投資型保單,理賠的額度不高。有句話說「最怕奮鬥奔小康,一場意外全泡湯」,建議年輕人還是得將風險保障視為優先。

所以說年輕人剛出社會,買保險最好還是依循「重保障輕儲蓄,先定期後終身」的原則。什麼是「先定期、後終身」呢?由於終身壽險的保費比起定期壽險要高很多,如果年輕人想買壽險,建議先買定期險,將多餘的錢拿去做其他理財規劃,等到收入穩定,再轉為終身險

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有了前面的大原則,相信很多年輕朋友還是覺得很茫然,到底應該先買哪些保險比較好呢?

《順序一》定期壽險或最低保額終身壽險

前面已經敘及,我們必須「重保障輕儲蓄」,所以以壽險作為第一張保單可以保障自己因為意外或疾病身故或全殘時,家裡經濟不致陷入窘況。那為什麼可以選擇終身壽險?請注意這裡指的是「最低保額」的終身壽險。這張保單其實是用來附加其他醫療險條款「附約」,所以「主約」的終身壽險額度只要達到最低保額就好。

《順序二》意外險附加意外傷害醫療險

壽險只理賠身故或全殘,即失能等級表上第一級的部分。優先買完壽險,如果還有餘力,不妨多加個意外險,意外險的失能理賠範圍現在已從6級28項,擴大至11級75項的項目,可以使風險保障更加全面。

《順序三》實支實付醫療險

有了壽險及意外險,「外來、突發性、非疾病」造成的死亡傷殘或因疾病造成的死亡基本上都有保障了,但因疾病造成的鉅額開銷則不在理賠範圍。所以第三順序建議保醫療險,但比起定期日額醫療險,更推薦實支實付醫療險,在健保制度調整後,可以cover住大部分的醫療雜費。

《順序四》其他保險

由於我們依循的大原則是「重保障輕儲蓄」,如果你已經按照上面說的,保了壽險、意外險以及醫療險,恭喜你已經將保障做得很完善了,那麼接下來就可以開始考慮其他較特殊的險種,如:一次給付型重大傷病險、癌症險、失能險...等。

把握以上大原則,盡量先將保障做完整,把錢花在刀口上,如果有什麼疑惑的地方,建議先向專業人士進行諮詢,問清楚後再下手也不遲,千萬不要因為一時衝動,誤信了商人的話術,買了一堆出了事,卻派不上用場的保單哦!

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