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次標準體想買保險,首先會面臨投保3種狀況

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很多人認為身體健康就不需保險,殊不知等你身體有了狀況,想投保就沒這麼簡單。為什麼有些人買不到保險?或是一樣的險種,保費卻比別人貴?其實,這都跟保險公司核保過程有關...

先了解什麼是次標準體?

目前保險公司將客戶的體況分為四種,分別是優良體、標準體、次標準體、拒保體。 優良體與標準體在投保時,比較不會有太大的問題,但次標準體跟拒保體要投保就會狀況較多。次標準體是指被保險人,屬於預期死亡機率較平常人還高的一群。通常是過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣不好,會酗酒或抽煙者。

保險公司審核投保,會有以下4種結果

(1)正常承保

如果被保險人身體健康無虞,本身無病史,保險公司要承擔的風險降低,因此可以立即承保。

(2)加費

被保險人的身體狀況到達一定危險程度後,保險公司會在保障內容不變的情況下,將保費增加原費用的 10%~100%,根據加費的結果保戶可選擇是否投保,如不同意調漲,保險公司會直接取消投保。 若已詢問過數家保險公司,僅一家接受加費核保,若加費費用在可負擔範圍內,還是建議投保。

(3)除外

保險公司同意核保時,只將身體某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍之內。 例如:氣喘,保險公司可能會正常收件,但未來若因氣喘發生之相關醫療費用,一概不予理賠,會附上批註書告知保戶原因。

(4)拒保

保戶身體狀況危險度過高,保險公司無法以除外或加費條件承保,最後會以拒保處理。例如:罹患重大疾病如惡性腫瘤、腦中風等,則是拒保。

保險公司核保依據怎麼看

對保險公司來說,純保障型壽險、醫療險對於體況核保較嚴格,其餘險種參考依據不同,所以主要評估保戶的預期發生的死亡率與預期疾病發生率。各類險種投保審核標準如下:

◂手機版面時,表格可左右滑動▸

險種 判定標準
壽險 預期死亡率,若評估死亡率高,保費提高
醫療險 疾病發生率,若罹患病症發生率高,保費加價
傷害險 職業發生意外的機率,核保標準較壽險與醫療險寬
儲蓄險 僅部分不看體況
註:上述資訊僅供參考,實際仍須以保險公司判定為主

建議即早投保,誠實告知才是最安全的做法

如實告知即早投保,是最安全的投保方式。投保人與被保人如實填寫健康告知書,即便本身罹患疾病或曾經罹患,也不一定會被拒保,反而對於將來如需理賠時,一個強而有力的保障。 如果隱瞞帶病投保事實,即便順利完成投保,事後理賠也會衍生出很多不必要的麻煩,最後無法獲得理賠,豈不是得不償失?

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