新鮮人想理財，4大觀念不可不知

觀念一：投資跟保險分開

先考慮自身保障，有餘力再考慮投資，然而什麼樣的保障才是夠呢？可以從以下兩個情況來評估。

• 萬一不幸身故，個人喪葬費、父母生活費
• 萬一重傷殘廢，失去生活、工作能力，除了要考量個人和父母的生活費外，還有後續的看護費用

觀念二：薪資不高，選擇低保費高保障商品

如果剛出社會收入有限，錢更要花在刀口上，以免繳了錢卻得不到該有的保障。可以考慮定期險種，例如：「定期壽險」。有一定的保障期限，繳費期滿，契約終止，具有「高保障、低保費」特性，適合收入不高的年輕族群購買。

觀念三：所繳保費不超過總收入一成

保險是轉移風險，獲得保障，並非買越多越好。對於剛出社會的年輕人來說，假如買了很好的商品，卻繳不起導致保單停效或失效，不僅傷了荷包也失了保障。因此建議保費最好不超過年收入的1/10。

觀念四：終身險種並非不好，而是自身狀況先評估

保險除了要買對還要買夠，如果一年保費預算僅有2～3萬元，光是一張終身險就可能把大部分預算吃掉，因此不建議年輕族群第一張保單就規劃終身險種。

新鮮人買保險，優先順序不可少

買保險的優先次序，可以按照「預算、可能遇到的風險」來挑選保單。若預算較少，終身主約可選擇最低保額，搭配定期險種補足保障缺口；萬一家族有特定疾病或癌症病史，應將一次給付型重大傷病險或癌症險的列為投保順位優先。一般建議投保順序為：

• 定期壽險
• 意外險（附加意外傷害醫療險）
• 實支實付醫療險
• 一次給付型重大傷病險或癌症險
• 定期失能險

定期壽險保費相對低、保障高，挑選時仍有一些眉角要特別注意。首先一年定期壽險保費採用「自然費率」，保費可能逐年調高，費率依照各家壽險公司的保單設計而有所不同，因此保戶每期所繳的保費也不盡相同。

最後買編提醒，要注意保單是否有提供「保證續保」服務。部分定期壽險為一年期的保單，最好挑選只要有持續繳交保費，不論投保後身體狀況如何變化，或是意外險請領次數過高，保險公司都不能拒絕續保的「保證續保」保單。