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各年齡層如何做好保險規劃?(上篇:0~30歲)

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聊到買保險,一般人總認為那是有閒錢才做的事,買越多好像就越花錢。但其實不然,投保適當的保險可以應對人生中各種變數,確保自己的生活不被風險給改變。從資產管理的角度來看,也是防止自己辛苦累積的財產不會因風險而在短時間內快速消耗甚至化為烏有。但買保險一定要買對,買到不適合的保險,也是種無謂的支出,買巧買錯只在一線間,若沒什麼想法,不妨先來看看各年齡層的人如何買保險。

為何規劃保險要先考量年齡?

規劃保險沒有一定的標準答案,每個人會被自己的背景、經濟能力、體況、家族病史等各種因素影響,而有不同的需求。一個保單適合A時,不一定也適合B。但通常年齡相近的族群,會面臨的風險相似,需求會較接近些,所以儘管不是絕對,但以年齡層來分開討論,仍是個值得參考的方法。

新生兒這樣保!

剛來到世上的小寶寶,身體狀況最令人擔心,其中又以傷病帶來龐大的醫療費為主要風險,而若是因此導致失能,燒錢的日子更加長久,那又是風險中的大風險了!

「住院醫療險」因新生兒住院機率高,重要性不言而喻,無論是「終身醫療」或是「定期實支實付」兩種型態的商品,都有其適合的因素。前者好處是趁著被保人年紀小、保費低的情況,搶先購買一輩子的保障。後者則是可有效轉嫁常見的醫療重大支出,如住院雜費、住院藥物費、手術費等,且方便定期調整,隨時跟上醫療趨勢。

與疾病有關的保險還有重大疾病類保險和「癌症險」,對寶寶來說主要都是用來預防癌症,如預算有限選後者即可,記得盡量挑「一次性給付」和有保障「標靶藥物支出」的商品。癌症不會因為年紀小就不發生,如血癌或腦瘤,都特別容易發生在幼兒階段,千萬別忽略才好。當寶寶逐漸會爬行後,也可能發生各種意外,此時必須挑選有「意外傷害實支實付」、「意外住院日額給付」、「燒燙傷」等相關保障的「意外險」,額度不用太高,主要是確保不論有無住院,都能夠理賠意外受傷的情形。

終身型的「失能扶助險」對幼兒來說,保費相當便宜,要是預算夠早點買是好事,畢竟寶寶也可能因為疾病導致失聰、失明或是行動不便的狀況,且一旦發生經濟來源必須支撐更久。長遠來看,保障終身的失能扶助險是每個人都該有的,只差在早買晚買而已。若有預算壓力,先買幾年的定期也可以,等下一代長大經濟獨立後,再讓他自己考量是否購買終身失能險。重疾類保險選擇範圍較廣的「重大傷病險」即可,這時投保費用極便宜還不致造成負擔。最後必須謹記一點:父母是寶寶最好的依靠,如果父母遇上風險導致財務狀況出問題,寶寶的保單沒人繳費也是枉然。所以自己的保險一定要先規劃好,幫新生兒處理保單才有意義。

投保小技巧!

新生兒最好在出生10天內完成投保,才不會因後續的自費檢查,影響投保時的體況。

步驟:出生前先幫寶寶規劃好保單 → 出生後抽血例行檢查 → 盡快取好名報戶口 → 投保(無疾病體況) → 出生10天後例行檢查報告出爐 → 過一個月疾病等待期後,如有需要,再自費做其它檢查

投保主要目的 幫寶寶建立完善的醫療保障,避免萬一發生嚴重傷病時帶來長久又龐大的醫療開銷。
建議投保險種與重要程度 住院醫療險 ★★★
一次性給付型癌症險 ★★
意外險 ★★
失能扶助險 ★★
重大傷病險 ★

 

1~14歲孩童這樣保!

幼童未上學前好奇心旺盛,會不斷探索生活環境,家中的物品擺設一定要注意安全問題。上學後,風險只增不減,孩童有很長的時間不在父母視線內,除了家裡,校園及安親班也成了主要生活場所。團體之間的嬉鬧玩耍、流行性感冒、腸病毒、登革熱等疾病的傳染,以及假日出去玩不小心受傷,都是常見的風險。

產險公司的「兒童意外險」方案是此階段的實惠保單,通常有許多針對兒童可能發生的狀況都設想在內。例如前陣子有則母親帶著小孩去咖啡店用餐卻弄壞店家貴重音響的新聞,就引起許多賠償討論。假設擔心孩童在外不小心闖禍的話,便可挑選具備「過失責任」的商品,轉嫁孩童闖禍的風險,這也是產險公司意外險的特色之一。除此之外,意外失能、骨折、燒燙傷內容、意外傷害實支實付的額度也都是考量的重點。

與疾病和住院密切相關的「醫療險」也是學齡孩童不可欠缺的重要保障,建議投保定期實支實付類型,每隔幾年就檢視一下額度與整體內容,隨時更新。如顧慮家族病史或擔心癌症、罕見疾病找上門,除「癌症險」外,還可考慮市面上一些幼齡同樣能保的「重大傷病險」商品。由於這年紀沒什麼家庭責任,且因道德風險考量,14歲以下孩童如不幸身故不會理賠保險金,所以保單組合不用考慮壽險,或是僅用極低額度的壽險來當主約組合其它副約保單。

投保主要目的 專注於保障孩童平日可能發生的意外與疾病。
建議投保險種與重要程度 定期實支實付型住院醫療險 ★★★
意外險 ★★★
一次性給付型癌症險 ★★
重大傷病險 ★

 

15~30歲青年這樣保!

15~20歲可視為學齡期的延續,保險內容較不需調整,被保險人的保費也可能還是父母在繳,但20歲之後父母就必須教育子女該對自己負責的觀念。20~25歲時經濟能力有限,講究低保費高保障,主要作用為保護自己,所以重心仍是「意外險」及「定期實支實付醫療險」。「癌症險」或「重大疾病」類的保險也都可用小額定期險來增加防護,壓力較小。26歲後如已開始負擔家計,可以投保一點定期壽險,量力而為就好。

此時必須要注意的是,除了人身保險規劃外,18歲後拿到駕照,青年們便會常常騎車或開車,相關的車險一定要備好,尤其是責任險的部分。人身保險就算規劃得再好,要是發生嚴重車禍有人傷亡或是撞到貴重跑車,同樣有可能拖垮整個家庭。

投保主要目的 專注於保障平日可能發生的意外與疾病,開始分擔一些家庭責任,但應量力而為以免影響儲蓄計畫與平日開銷。
建議投保險種與重要程度 定期實支實付型住院醫療險 ★★★
意外險 ★★★
一次性給付型癌症險 ★★
重大傷病險 ★★
定期壽險 ★
其它建議不可缺少的重要保險 車險相關:
強制險 ★★★
第三人責任險 ★★★

 

到了30歲,是人生重大轉捩點。此時我們的思想逐漸成熟,角色出現變化,父母不再替我們打理事情,反而是我們開始替別人設想,也有了必須照顧的人,肩上責任忽然變重許多。買保險的用意不再是保障自己而已,考量將會更多、更細,關於壯年以後的風險規劃非常重要,請繼續看下去。

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