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各年齡層如何做好保險規劃?(下篇:31歲以上)

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人到 30 歲以後,可能步入婚姻有了伴侶,或是已有孩子,也可能要給父母一些孝親費,無論如何,都算是家庭的經濟支柱。在買保險時,必須去設想若是自己不在後,如何讓親人有經濟來源可以繼續過生活。

壽險的重要性

對有家庭責任的人來說,壽險是最不可欠缺的保障,同時在保險規劃裡也佔有重要地位。壽險的特性是只要不在特別的除外範圍裡,不幸身故或完全失能,都會理賠一筆保險金。如果你是家庭的經濟支柱,便需要壽險;如果你有未繳完的房貸或欠款,便需要壽險;如果你在世上仍有掛心的人,擔心你不在後他會有生活困難,便需要壽險。

再進一步想,當我們35歲不幸身故會帶給家人的影響比較大?還是80歲身故時會帶給家人的影響比較大?我想多數人的答案都是前者。這也意味著,同樣是死亡,發生的時間點不同,其帶來的影響就完全不同。同樣道理,既然影響有差,不同年紀規劃壽險的額度也不一樣。通常壯年時壽險額度需求會最高,邁向老年時,額度的需求會逐漸調低。因此若只單純轉嫁風險,推薦用定期的壽險即可,每隔幾年視貸款及家人生活情況來調整保費。瞭解這觀念後,就來看看壯年保險該怎麼規劃。

31~40歲這樣保!

如有伴侶及子女,一個人身體出狀況就不再只是自身的醫療費那麼簡單,連帶整個家庭的生活開銷、子女的教育費用、房貸車貸等,全都成了問題。30歲出頭時,薪水可能還不夠多,又要養家活口,建議投保定期壽險,既可享有高保障,保費也便宜。不過,要怎麼抓壽險額度呢?

假設我們在30歲時結婚生了寶寶,到自己55歲時,孩子剛好25歲步入社會賺錢。那麼自己30歲規劃保險時,壽險額度就得計算這25年間的生活費和教育費進去。如伴侶與小孩一年需30萬生活費,那麼25年就需要750萬的額度來確保小孩與伴侶能繼續生活。要是還有貸款也得加進去,例如房貸250萬,那壽險總額就該規劃1000萬。計算方式如下:

一年生活費30萬 x 25年 + 貸款250萬 = 1000萬

要瞭解的是,貸款會逐漸減少,孩子也會逐漸長大,所以「壽險」的額度自然會有變化,建議每隔幾年就做調整。定期的方式既可享有高保障,又不會有壓力,是比較推薦的做法。而除了壽險外,「意外險」和「醫療險」也都可採用定期險來規劃。疾病類保險建議選擇「重大傷病險」和「癌症險」,前者對照健保局重大傷病卡,只要發生對應的傷病領到證明,即理賠一筆保險金,是一次性給付型的保單。癌症險可以的話,也盡量選擇一次性給付型,較不會發生缺少對應項目而無法理賠的問題,若還含有標靶藥物的項目會更加保險。

這年紀失能險的重要性也相對變高,已是家庭經濟支柱的情況下,若還因失能無法工作且必須仰賴別人打理生活,這局面對於上有高堂下有子女的三明治族群來說,實在是比身故還要嚴重。建議有預算的話,可以盡早購買終身「失能扶助險」,除扶助金額度外,還需注意理賠的失能等級、有無保證給付、豁免門檻等問題。

 

投保主要目的 為扛起家庭責任而投保,設想自身不幸離開或無法工作時,能留給家人的長期生活費用。
建議投保險種與重要程度 定期壽險 ★★★
意外險 ★★★
定期實支實付住院醫療險 ★★★
重大傷病險 ★★
一次性給付型癌症險 ★★
終身失能扶助險 ★★

 41~50歲這樣保!

40歲過後,多數保險都跟30幾歲時差不多,但身體狀況和之前比起來有差,要是生重病或發生意外,也許會需要較久的療程或是動大手術。這時「意外險」的傷害醫療額度可調高些,「醫療險」至少採用雙實支實付的規劃,意即買兩張不同家的實支實付醫療險,其中一家可用副本理賠,不會擔心額度不夠的問題。疾病類保險比照前個階段,「重大傷病險」保障廣泛,也保障癌症,額度應比「癌症險」多一些。

此時,在職場上也有了些成就,孩子逐漸長大,距離能夠獨立賺錢的日子總是近了一點,而我們的房貸應該也繳了許多,這時「壽險」額度可以稍微調低,房貸也只要把未繳清的計算進去就好。如果之前還沒投保「失能扶助險」的話,在此時真的得趕緊保了,否則保費只會逐年變貴。

投保主要目的 延續上個階段,主要仍是為家庭責任而投保,設想自身不幸離開或無法工作時,能留給家人的生活費用。
建議投保險種與重要程度 定期壽險 ★★★
意外險 ★★★
定期實支實付住院醫療險 ★★★
重大傷病險 ★★
一次性給付型癌症險 ★★
終身失能扶助險 ★★


51歲以上這樣保!

來到這年紀,人生責任已不像之前那麼大,沒了貸款壓力、子女都即將成人或早已開始工作,「壽險」在保險規劃裡,不再扮演那麼重的角色。我們除了要為退休生活做打算外,剩下要擔心的便是「失能」影響整個家庭這件事。對此階段的人來說,比起直接身故,殘而不死才是最大的風險。因此確保「失能扶助險」額度足夠,成了最重要的事。選擇每月扶助金時須把生活費和看護費考量進去,商品的給付期間和有無保證給付也是重點。

「意外險」與「醫療險」仍是這時期不可欠缺的保障,尤其意外險不看年齡,同樣便宜,一定要投保。意外傷害的醫療額度和住院雜費、手術費是這兩種保險比較重要的項目,挑選保單時應注意這些額度不宜太少。醫療險採用「定期雙實支實付」的方式,保障齊全保費也不貴。另外這兩種保險還可利用子女公司的團保來規劃,團保的保費通常較便宜,若把團保的意外醫療和住院醫療額度算進去,或是拿來規劃雙實支實付,自己買的意外險和醫療險,預算與額度就可以降低一些,是個不錯的做法。

疾病類型的保險,此時保費已不便宜,但建議還是要有,只是額度可以不用那麼高。如果真的擔心年紀老邁,七八十歲沒有保障,便應在此時趁著還有工作收入的時候,努力存錢因應未來風險,同時也規劃退休生活。這時候的薪資比年輕時候多,雜費支出漸漸縮小,存錢相對有效率又不影響生活品質。

投保主要目的 防範年老失能的困境、確保就醫時能夠有完善的醫療額度。
建議投保險種與重要程度 失能扶助險 ★★★
意外險 ★★★
定期實支實付住院醫療險 ★★★
重大傷病險 ★★
一次性給付型癌症險 ★★
定期壽險 ★


保險是人生重要的課題,收入多有收入多的保法,收入少也有收入少的保法。最重要的是每個人在不同年齡階段時,都必須清楚自身的責任是什麼,才不會影響到親愛的家人。用年齡規劃保險雖然方便,但每個人背景或體況不盡相同,雖能參考但未必百分百適合,所以買保險之前,才必須找專業人員諮詢,唯有買賣雙方徹底溝通瞭解,才能規劃出最適合自己的保險清單。

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