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失能險保證給付沒有了怎麼辦?

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今年10月底金管會,在「要檢討」呼籲下,所有人面對到的是「消失中的失能險」。失能險主要是對於未來可能發生的失能情況做風險控管,常聽到人家說「保證給付」很重要,為什麼?那沒有保證給付的影響在哪裡?

失能險的「保證給付」是什麼意思?

指一定的期間內,不論被保險人生存與否,定期給付的失能生活扶助金都會保證給付180個月或以上。如果被保險人與受益人皆為自己,就是自己領好領滿。但若被保險人不幸身故,受益人可為被保險人指定繼承或法定繼承人,並將保證給付扣掉生存期間已經理賠的部分,繼續領完。(延伸閱讀:失能險的保證給付跟我有什麼關係?)

例如:保證給付180月,但被保險人在第20個月身故(或認定失能等級),後續尚未領完的160個月的失能扶助金,會一次性給付給付給受益人,這部分通常以「貼現利率」計算給付。

面對即將消失的保證給付失能險,也不用太擔心,除了趁現在購入失能險之外,做好壽險的規劃轉移風險也是另一個解套的作法。

失能險沒有保證給付後,理賠要特別注意五件事!

(1)給付時間是週年日還是週月日?

保險金理賠金額給付計算的方式,會影響到理賠金額即時與否,在事前就先瞭解理賠規則,遇到事故時才不會慌亂的措手不及,先做功課也可以買到最適合自己的保障。沒有保證給付後,即代表生存時才可以領到失能險的保障,所以理賠的計算方式格外重要。下方由表格來說明條款常提到的扶助金「週月日」與「週年日」的理賠計算,讀者可以自行評估,在購買的時候注意詢問業務員。

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給付
規則
【週月日】 【週年日】
名詞
解釋
保單生效後
馬上啟動理賠給付
保單生效後
至隔年的保單生效日才啟動理賠給付
舉例 假設保單生效日為109/12/10
被保人在110/01/20因受傷導致失能
→ 保險公司以失能確定日起計算理賠
假設保單生效日為109/12/10
被保人在109/12/20因受傷導致失能
→ 保險公司於隔年110/12/10才會啟動理賠
注意
事項
保單何時生效?
只要符合理賠條件,即啟動理賠
保單生效滿一年後,才啟動理賠給付
如果被保人在未滿一年期間內過世
保險公司不予理賠保險金
製表日期:2020/12/07

(2)失能險的給付年限?

失能不是只發生在老年人身上,從幼兒到老年的階段都有失能風險。以失能終身險為例,失能等級從1~6級大多都是給付相同的失能扶助金,給付年限可以達數十年之久。

如果給付年限為50年,即是25歲發生失能狀況後,可以給付到75歲,對於家庭、照顧者的負擔必定有幫助。所以失能險的給付年限長短,是在挑選時該考慮的條件之一。

(3)發生失能狀況,1~6級失能扶助金是否打折?

一般來說,失能險主要針對失能等級表上 1~6 級或 1~11 級失能,定期給付保險金。級數越低代表越嚴重,按照失能等級比例理賠,給付週期為每月或每年。 如果是不打折的失能險商品,意指1到6級的失能扶助金給付都比照1級失能100%理賠。若保額為5萬元、失能等級為4級,那麼每月給付的扶助金一樣是5萬元,如此對保戶來說比較有利。

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失能等級給付表(%)
失能等級 給付倍數 失能等級 給付倍數
1級 100% 7級 40%
2級 90% 8級 30%
3級 80% 9級 20%
4級 70% 10級 10%
5級 60% 11級 5%
6級 50%    

失能程度與保險金給付表(新版) 

(4)失能「一次金」理賠額度要算到自己夠用

失能險保障除了每月扶助金外,主要還有符合失能等級表定義,就能獲得相對應失能等級的一次性給付保險金。例如失能險的保額買500萬,當被保人發生6級失能(50%)時, 理賠的金額:500萬x50%=250萬,當一次金買太少,對應到的相關費用,可能就要從其他購買的保險內容去補足,所以規劃失能一次金時要算仔細。

已購買的民眾可以使用免費的保單健診,再次確認自己的保障是否足夠。

(5)豁免範圍廣

豁免保費,是指當你遭遇特定事故後,向保險公司提出證明後,就能免繳保費。常見於主附約的條款中,或是額外增加的豁免附約,但要注意的是,並非所有主約都能附加,仍須依照各家保險公司規定。 一般的失能扶助險豁免保費為1~6級失能,少數會提供1至11級失能豁免。繳費期間若因疾病或意外導致失能,在豁免等級內即可免繳保費。

失能險商品停售呼聲高,未來可能買不到

網路上許多媒體都直接斷言,2021年初大多會剩下一年期失能扶助險,在保費調整上比較有彈性,對於消費者而言雖然有保證續保,但是保費也可能調漲到負擔不起,另一個可能性是有保證給付的失能險會消失。

目前根據金管會指示做出調整的保險公司都是以直接停售為主,在年底前還沒購買失能險的讀者,真的可以考慮一下是否購買這份保障。即便沒有停售,但後續針對失能險的調整,對民眾來說CP值也都沒那麼高,所以還是趕緊規劃較好。如果想買包含保證給付項目的失能險,可以詢問身邊的保險業務員或是直接諮詢網站,買保險團隊與許多專業有熱忱的業務合作,不僅僅是保證給付、有體況想要購買失能險的讀者也無須擔心,買保險團隊就是你最強的保險軍師。

最多人推這些失能保單


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