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長照險與失能險的常見問題Q&A

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長照險失能險,許多保戶常搞不清楚他們的差異,雖然兩者的理賠金給付方式相似,但在保障範圍、理賠認定......許多部分皆不同。以下就長照險與失能險的常見問題,來認識這兩個險種吧!

Q1:失能險、長照險,差在哪?

失能險與長照險,主要相似的地方在於「理賠金的給付方式」,長照險為「長期照顧一次金、長期照顧分期金」;失能險則為「失能一次金、失能扶助金」,皆為一筆金給付及分期給付2種方式。

其餘如保障範圍、理賠認定方式、每期分期金的請領方式......皆不同(如下圖),其中最重要的理賠認定方式,失能險是以「失能等級表」作為依據;而長照險則以「生理功能障礙(依巴氏量表或其他臨床判定)」或「認知功能障礙(臨床失智量表評估達中度(含)以上者)」為依據。

失能險與長照險比較

 

Q2:失能險、長照險,哪個比較好賠?

其實不論是失能險或長照險,都各有他們的擁護者,有人認為失能險比較好賠,但也有人認為長照險的保障範圍更廣。主要也是因為對「理賠認定」的看法不同:

► 長照險:以「狀態」來判定,不論是因為疾病、意外、老化,只要達到條款約定的狀態即符合理賠資格,可以說他保障的範圍比較廣,但要達到約定的「狀態」已經是非常嚴重了。
► 失能險:以「失能等級表」判定,明確列出各個部位的失能項目及程度,須符合表內的項目才符合理賠資格,但從輕度失能到重度失能都有保障。

所以到底哪個比較好賠?站在不同的角度你可能會有不同的想法,畢竟他們是2種不同的險種。保戶在規劃時可以依「理賠認定」方式來選擇,看看哪一種比較符合需求。

Q3:失智症,失能險、長照險會賠嗎?

都會賠!只不過認定失能的方式不太一樣,所以能啟動理賠的失智程度也不一樣:

► 長照險:被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態 (依「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版),且依臨床失智量表(CDR)評估達中度(含)以上(即 CDR ≥ 2 分,非各分項總和)者。
► 失能險:審定「神經障害等級」時須有精神科、神經科、神經外科或復健科專科醫師診斷證明及相關檢驗報告(如簡式智能評估表(MMSE)、失能評估表(modified Rankin Scale, mRS)、臨床失智評估量表(CDR))資料為依據,必要時保險人得另行指定專科醫師會同認定。若有失語、失認、失行等之病灶症狀,日常生活活動尚可自理則屬於第3級失能。

Q4:自然老化,失能險、長照險會賠嗎?

有一派的說法為「失能險無法理賠自然老化,長照險可以」,其實這樣的說法並不正確!
長照險的確可以理賠自然老化,但一樣需達到約定的「狀態」才能理賠。失能險則是若因為老化而產生的疾病,只要符合「失能等級表」中的項目,也可以申請理賠。

Q5:失能險、長照險的優缺點?

失能險 長照險
優點 1.輕度至重度失能都有保障
2.失能程度大多不需每年重新判定
1.對於失智症理賠認定較明確
2.理賠以長照「狀態」認定,清楚明確
缺點 1.部分障害需經6個月治療後,才能進行判定
2.對於「神經障害等級」判定較模糊
1.須達到較嚴重的長照、失智狀態才啟動理賠
2.每年須重新認定長照狀態

Q6:現在能買的失能險商品很少嗎?

是的!目前大部分的保險公司已經沒有在銷售失能險了,原因是金管會提出失能險未來恐有損失率過高、準備金不足等問題,故多數失能險已於 2020 年陸續停售。目前僅剩少數保險公司有銷售失能險,且多為定期險,需注意的是目前銷售中的失能險有些會將「失能一次金」、「失能扶助金」保障分成2張保單,規劃時需特別注意。


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