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疫情擴燒!趁體況良好儘早備妥失能險

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新冠肺炎(COVID-19,俗稱武漢肺炎)持續延燒,累計135例確診、2例死亡,如果病情加重,約有3%~5%確診者可能產生「肺部纖維化」後遺症,讓人不僅擔心,除了健保,我還能有什麼保障?

只有健保還不夠,讓商業保險來幫你顧

這次的新冠肺炎(COVID-19,俗稱武漢肺炎)是透過呼吸道感染肺臟,讓它逐漸失去功能,以2003年發生的SARS為例,當時被感染的人員就有一部分留下「肺纖維化」問題。

雖然醫療險可以保障這段時間治療的費用支出,如果復原後,發現肺部功能受損導致無法工作,或其他身體上更大的風險,該怎麼辦?這時候就要由失能險來保障後續因為病症造成無法工作情形,甚至需要人照護的費用支出。

身體有狀況,還能買失能險?

當我們身體有狀況時,身體機能、免疫力都會比一般健康的人差,本來希望保險可以幫我們轉移較大的風險(疾病、意外、失能、身故等),卻因為身體狀況不佳造成買保險變得不容易,可能會發生有能力卻無法保的狀況。

保險公司按照保戶的健康狀況分類,算出保戶的危險成本後,分為以下4個等級:

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

投保體況等級分類表
體況 說明
優良體 是指被保險人的預期死亡機率比平均值還低
無抽菸、酗酒等不良習慣、年滿18歲,各項身體機能良好的人
標準體 標準體就是預期死亡機率在平均值的一般人
通常是身體健康、沒有過胖或過瘦
次標準體 次標準體的人,屬於預期死亡機率比平常人還高的一群
過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣差,會酗酒或抽煙
拒保體 拒保體可算各種體況裡最危險的一群
因為預期死亡率太高,保險公司不願承擔風險
連加費投保的機會都無法

本身有罹患嚴重疾病,如心臟病、嚴重糖尿病等
註:請依照各保險公司宣告資訊為主 製表日期:2020/03/20

以新冠肺炎(COVID-19,俗稱武漢肺炎)為例,如果因為肺纖維化造成無法工作,連生活都大受影響無法自理,需要經醫生認定是否符合失能等級表(1~11級)項目中「胸腹部臟器」的失能標準。只要符合失能險的理賠標準,理賠就會啟動。一旦失能發生,可能會造成家庭的經濟、日常生活受到影響,家人可能還要負起長期照護的責任。

失能險什麼時候投保最好?

答案是「身體健康」的時候投保最好,其他險種也是一樣的。因為保險公司在接受核保的同時,也代表要幫保戶承擔風險;如果身體狀況差、有罹患疾病,對保險公司來說,要背負的危險成本太高,才會有加費承保、除外責任、拒保等處理狀況發生。

雖然失能險商品經過幾次調整及條款變動,但每個人面臨到的失能風險不會因此降低,所以還是趁身體健康時盡早規劃,給自己一個保障。

現在不需要,不代表以後用不到

不少人認為,現在身體很健康不需要買保險,可是疫情不斷升溫,民眾罹患疾病的風險不會因此減少,保險就是為了預防哪天身體不健康的時候,可以派上用場解決問題。除非我們有足夠的經濟能力(僅少數人)可以承擔上述所說的風險,不然還是趁健康時幫自己把保障買起來,以免生病時無法投保。

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