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瞎咪!新生兒保費高達5萬,到底保了啥?

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「孩子的保費一年要 5 萬我還負擔得起,所以沒關係」。不,關係可大了,以終身保障為目的的保費不僅高,而且孩子的保障等成年後可能遠遠不夠。可是你知道嗎?大部分的爸媽幫孩子規劃保險時都會有個迷思,終身把它買好買滿,就不用擔心未來風險,可是高保費不等於買到高保障喔!

想幫孩子買終身險,你有在乎荷包的感受嗎?

親愛的爸媽們,想必你們非常注重孩子未來的風險保障,恨不得什麼都幫他們準備好。可是認真的想一想,現在買好買滿的終身險,20 年後孩子真的就不用再買其他保障了嗎?為了想給這個家有更多的保障,所以爸媽每天努力工作,希望花在孩子身上的每一分錢都是有用的。

如果幼兒的保費高,保障內容不足,不是要花更多費用來買保障嗎?這樣不僅造成爸媽困擾,荷包也會大失血。如果能夠用一半不到的費用就能幫孩子買到高保障的保單,我想應該沒有人不願意吧!

為什麼幼兒保障買錯比買貴更可怕?

若是還在媽媽肚子裡的新生兒,一定要先了解最佳的保險規劃時機。而幼兒的保費比起大人相對便宜,當然是越早投保越好,所以一個小孩的保費一年要花到 5 萬元,不覺得哪裡怪怪的嗎?爸媽趕緊先檢查自己的保費有沒有孩子這麼高?如果沒有,是不是要想想這中間出了什麼問題?

當然有人心想,我有家庭責任所以保費高很正常!那,小朋友會有什麼家庭責任呢?保費也是爸媽幫忙繳的,所以爸媽的保費加上孩子的保費如果太高,反而會影響到日常生活開銷,那就失去了保障的目的。以下面這份幼兒保單為例,來看看為什麼這張保單的保費會這麼高呢?

◂手機版面時,表格可左右滑動▸

主約保單內容
險種 保障內容
主約 終身醫療 ◆住院病房費
◆住院手術費(含門診)
終身手術 ◆住院手術費(含門診)
◆重大手術慰問金
◆特定處置費
◆特定傷病保險金
終身失能 ◆失能一次金
◆失能扶助金(按比例打折)
終身重大傷病 ◆健保型重大傷病一次金
附約 住院日額 ◆住院病房費
◆住院手術費(含門診)
◆特定處置費
實支實付   ◆住院病房費
◆住院雜費
(與手術費共用額度)

◆門診手術
意外死殘 ◆意外身故
◆大眾運輸意外事故
◆其他意外事故
◆失能保險金
◆失能扶助金
◆重大燒燙傷
意外日額 ◆意外住院病房費
◆骨折醫療
意外實支 ◆意外實支實付(正本理賠)
總保費 主約42,000元左右,附約8,000元左右
等於一年就要負擔50,000元的保費

終身險種其實是把一輩子的保障壓縮在 20 年內繳完,所以保費要說便宜其實很難。光是這份保單就有 4 個終身險種,「終身醫療、終身手術、終身失能、終身重大傷病」,以目前市面上保險從業人員幫成人或幼兒規劃的保單中,大多會選擇終身失能險為主約,因為幼兒因為疾病或意外造成失能的風險並不低於大人喔!

而且失能後的日常開銷、復健等生活耗材,還有看護費用一年下來,少說也要 20~ 30 萬不等,相當於父母一年薪資的一半,甚至更高。所以建議在規劃時,要從幼兒可能面臨的大風險優先處理。那其他終身險種可以怎麼用定期補強呢?可參考以下說明(內容僅供參考,建議與保險顧問討論後再決定保障內容喔!)

終身醫療

可以用定期實支實付醫療險來取代,優點是自費病房、手術、治療項目、藥物耗材可以用醫療雜費支付,減輕負擔。如果自費項目少,還可以轉住院日額給付,補貼爸媽薪資損失等照護費用。

終身手術險

可以用雙實支實付(2 家)來補強手術費用,如果擔心手術費用額度不夠,又不想買 2 家實支,可以考慮買 1 家實支實付 + 定期手術險的方式來補足。

終身重大傷病

如果以重大傷病當主約,會有一個風險是當啟動理賠時,保險契約終止,連帶底下的附約也會跟著失效,所以建議以失能險當主約(有豁免保費項目,理賠啟動後,附約還能持續有效),搭定期健保型重大傷病險,才不會讓其他保障跟著失效喔。

附約內容以住院日額 + 意外保障(失能、身故、住院日額、實支實付)為主,不知道大家有沒有發現,住院日額這個項目出現比例真的很高,但住院日額不是無用處,而是不符未來醫療趨勢。

可以想像如果有一天因為疾病需要使用自費醫療項目,可是住院日額卻無法理賠,只能理賠病房費用時,這時候就真的只能看著保單厭世了。

幼兒保障花多少才夠?2 萬左右就能解決

目前新生兒、幼兒保障內容,如果想要補足失能、醫療、癌症、意外、重大傷病等保障,可以用主約搭配定期險種,保費約落在 2 萬(1 個月約 1,667 元)左右,比起年繳 5 萬(1 個月約 4,167 元)的保費,一年可以省下將近 3 萬元。如果預算足夠的爸媽,可以考慮把保障額度拉高,大約 2 萬 5 千元左右就可以搭配到很好的保障內容。或是直接參考買保險網站精打細算後推出的罐頭保單組合,不僅保障超值,價錢也划算。

寶寶嬰幼兒新生兒罐頭各大保障額度建議

 

所以常聽到保險先保大再保小,主要是要先保大人再保小孩,因為一個家庭裡,不只有孩子的保障重要,父母更是家中主要經濟來源。所以爸媽要先把自己的保障顧好,才有更多餘力可以照顧小朋友的保障喔!

如果擔心保費負擔太重,建議爸媽保單要定期找專業的保險顧問檢視,才能避免自身保障不足,小朋友保費又太高的狀況。如果想了解更多成人、幼兒保障規劃,歡迎點選下方按鈕,我們將有專業的保險顧問為您服務。

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