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醫療險怎麼買?醫療險最詳細Q&A

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想幫自己及家人規劃醫療保障,但是醫療險商品百百種,到底該怎麼挑選呢?別擔心,最詳細的「醫療險」Q & A 就在這裡,大家常有的醫療險疑惑小編來為各位解答,馬上來看看你的醫療險問題要如何解決吧!

問題一:醫療險是什麼?

醫療險,是一種理賠被保險人全部或部分醫療費用的保險,會理賠的項目包括住院費、手術費、手術耗材費、藥費等。醫療險依理賠的方式,可以大致分為「定額給付」型及「實支實付」型;依保障期間,可分為「定期醫療險」及「終身醫療險」。

問題二:規劃醫療險,保額多少才夠?

如果不知道如何規劃保額,可以先看看你所在地區的醫院病房費用、目前常見的手術費用大概需要花多少錢。
醫院會將病房分為「健保病房(3 或 4 人房)」及「非健保病房(雙人房以上規格)」,若民眾想在住院期間有更安靜、獨立的環境,選擇「非健保病房」是需要自費補差價的。

全台各縣市醫院升等「非健保病房」需補差額一覽表

依下圖所列之花費,建議至少將醫療險「每日病房費」的保額規劃到 2,000 元,較符合目前各家醫院的住院費用。

全台各縣市醫院升等「非健保病房」需補差額一覽表

 

常見的自費醫療手術耗材與費用一覽表

除了住院費外,其實手術費及手術耗材費才是更花錢的地方!如常見的腹腔鏡手術、達文西手臂手術皆需自費 2 ~ 20 萬元不等,加上許多自費的醫療耗材,開一次刀花上 10 萬元是常有的事,故建議實支實付醫療險的「手術費」、「醫療雜費」保額至少要規劃 10 萬元以上

常見的自費醫療手術耗材與費用一覽表

 

問題三:定期醫療險還是終身醫療險?

大多數民眾在選擇「定期」及「終身」醫療險時,會在保費及保障期間做抉擇。因定期險雖有低保費、高保障的優勢,但多數最高只承保至 85 歲。而終身險雖然保障至 110 歲,但其費用較高且保障項目也較定期險少。小編會建議有預算考量的民眾先規劃「定期險」,待日後有足夠預算時再考慮增加「終身險」。

◂手機版面時,表格可左右滑動▸

險種 定期醫療險 終身醫療險
保費 較低 較高
保障期間 多為1年期
(有最高保障年齡限制)
保障終身
(可選擇繳費10、15、20、25、30年期)
理賠內容 實支實付:病房費、手術費、醫療雜費
定額給付:住院天數×日額保險金
定額給付:住院天數×日額保險金、手術費用
適合對象 有預算限制的小資族 預算允許且注重老年醫療保障的民眾

問題四:為什麼大家都推實支實付醫療險?

實支實付醫療險保單為近年來很熱門的商品,原因為過去傳統的住院定額付型醫療險已經無法涵蓋所有的醫療支出了。隨著醫療技術的進步,醫療費也越來越昂貴,保險當然也要選擇更符合現況的保障內容!且若是有規劃 2 或 3 家醫療險的民眾,可以同時向多家保險公司申請理賠,理賠金可彈性運用。

問題五:實支實付醫療險,要怎麼挑?

1.選擇有「副本理賠」的保單

若保戶同時擁有 2 家的醫療險,至少要選擇 1 家是可接受「醫療收據副本」的保單,才能同時向 2 家保險公司申請喔!「醫療收據副本」需要向醫院申請,並蓋上「醫院章」及「與正本相符」的章才有效力。

2.選擇有「保證續保」的保單

因實支實付醫療險多為一年一簽的保單,需要保戶每年都有繳保費,保障才會持續。「保證續保」的意思是只要保戶每年持續繳費,保險公司就不得中途拒絕保戶續保,直至最高保障年齡。若是選擇沒有保證續保的商品,未來商品停售,或是保險公司認為保戶理賠次數過高,是有可能被拒保的喔!

3.選擇有理賠「門診手術」的保單

隨著醫療技術進步,有越來越多的手術不需要住院,當天就可以回家,像是常見的白內障手術、針眼切除手術等,這些都屬於「門診手術」。規劃實支實付時需要注意的是,有些保單只理賠「住院」手術,沒有住院事實的話則不理賠,故選擇有理賠「門診手術」的保單才更符合現行的醫療技術。

4.選擇有理賠「治療處置」的保單

有的醫療險會在條款中寫出只理賠「全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準 - 第二部 - 第二章 - 第七節(2-2-7)」所列的「手術」項目,但其實有許多常見的手術治療如清創手術、雷射手術、大腸鏡息肉切除術等是屬於「全民健保支付標準 2-2-6」的「治療處置」。故挑選保單時記得要看清楚保單條款,避免你以為有賠但其實沒有的情況!

5.選擇「概括式」條款的保單

根據保單條款的寫法,可分為「列舉式」及「概括式」。「列舉式」是將有理賠的項目列出,其餘則不理賠;「概括式」則是以範圍來訂定可理賠的方向,只要是健保沒有給付的部分,皆算在理賠範圍內。

問題六:已經有醫療險,但覺得保障不夠怎麼辦?

想補強醫療保障的保戶,可依下列 2 種情況挑選適合自己的補強方式:

1.目前只有「定額給付」醫療險:

因定額給付型的醫療險多為主約,故保戶可以在在這份主約下新增一張「實支實付醫療險附約」,這樣就可以省下一張主約保費的錢,又有實支實付的保障。

2.已有「實支實付」醫療險:

已經有實支實付醫療險的保戶,若想補強保障的話,可以向保險公司申請調整自己原保單的保額,但前提是這張保單還有持續在銷售中,如已停售的話是無法調高保額的!或是保戶可以向另一家保險公司購買實支實付醫療險,就是大家所稱的「雙實支實付」,這樣不僅能拉高保障額度,還能補強原保單沒有的保障!

問題七:熱門實支實付醫療險,網友推薦哪些?

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸


投保規定
可當第1.2.3家 可當第1.2家 限當第1家
保險
公司
台銀人壽 安聯人壽 富邦人壽 2024/4/25 停售!
 凱基人壽
(中國人壽)
商品
代號
1Q HMR1 HSN MAJISA
商品
名稱
金安心住院醫療健康保險附約 一年定期住院醫療費用保險附約 真心實意住院醫療健康保險附約 好康泰住院醫療限額給付健康保險附約
投保
年齡
0~70歲 0-75 歲 0~65歲 0~70歲
續保
年齡
續保至85歲
保證續保
續保至75歲
保證續保
續保至74歲
保證續保
續保至80歲
保證續保
疾病
等待期
30天
理賠
方式
副本理賠 正本理賠
門診手術限制 國際疾病傷害及ICD-9-CM手術處置碼-詳條款附表一 - 無限制 健保2-2-7條款
條款寫法 概括式
特色 ✔︎ 另理賠「特定手術」
✔︎ 無理賠紀錄增值金
 醫療雜費額度較低
 手術費額度較低
✔︎ 保費較便宜
 醫療雜費額度較低

 不理賠門診手術
✔︎ 另理賠「重大器官移植或造血幹細胞移植」
✔︎
平準保費
不接受作為第2家實支
醫療雜費額度較低
手術費用按比例理賠

✔︎ 另理賠「門診特定處置」
 住院手術費用按比例理賠
 門診手術每年最多給付6次
 每年有總給付上限
 不接受作為第2家實支
保費試算 我要試算$ 我要試算$ 我要試算$
30歲 男/女:舉例保費及保障額度
計畫別 二單位
(10萬)
2,000元
(6萬)
計劃C
(10.2)
2單位
(20)
年保費 男$5,211
女$5,208
男$4,200
女$4,860
男$10,758
女$11,110
男$4,230
女$5,932
住院病房限額 2,000元 2,000元
住院醫療雜費 10萬/次 6萬/次 10.2萬元/次 20萬元/次
住院手術限額 40萬元/次 18萬元/次 32萬元/次
門診手術限額 1萬元/次 - 10.2萬元/次 3萬元/次
註:表格僅供參考,實際應以商品條款為主。 製表日期:2024/05

⬇︎各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結:
臺銀人壽 - 金安心住院醫療健康保險附約 - 1Q
安聯人壽 - 一年定期住院醫療費用保險附約 - HMR1

富邦人壽 - 真心實意住院醫療健康保險附約 - HSN
 

以上的問答,皆是許多人在規劃「醫療險」時會碰到的問題,相信看完這篇超詳細 Q & A 能讓你更快找到合適的保單,但別忘記在規劃保單的時候需要依自身的經濟條件、年齡、扶養責任等情況做調整!


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