保單管理 登入註冊

我有健保還需要買醫療險嗎?

35013
在台灣,一張健保卡就能輕鬆解決就醫問題,但每個人需要的治療程度大小不一,健保無法負擔所有人的醫療花費。因此二代健保改制後,許多手術或處置項目健保不給付時,民眾只能自費負擔...

每年都有繳健保費,為什麼還不夠?

政府為了要照顧多數人的權利,健保資源必須要均分利用,當你想要獲得更快、更好的醫療技術或是藥物治療時,醫生會告訴你,使用自費項目做治療,才能達到你要的效果。可是,這些自費項目通常健保都不給付,這時好心的醫生會繼續問:「你有買醫療險嗎?」(延伸閱讀:如何挑選醫療險)因為只有買對醫療險,才能順利轉嫁這些支出。要在有限的預算內規劃出合適的保單,建議先選定期醫療險實支實付險

醫療險怎麼買?了解3種保障再下手

基本的醫療花費,不外乎是住院、手術、自費醫材、藥物治療等費用,從早期的終身醫療險、手術醫療險到現在的實支實付型醫療險,都是隨著醫療技術、政策與環境改變而產生的保障商品。實支實付醫療險通常涵蓋一般實支(疾病導致)與意外實支(意外導致),無論住院原因是疾病或意外,兩者都會理賠喔!以下是 3 類醫療險商品的介紹:

終身醫療險

終身醫療險的保障內容是依照「住院天數」或「手術項目」給付固定金額(少數會理賠門診手術),因為把終身的保障壓縮在 20 年~ 30 年繳完,保費較高,對於剛出社會的新鮮人或小資族,負擔較重。以 30 歲女性、職等一、保額 1,000 元、繳費 20 年,投保「中國人壽新樂活終身醫療健康保險」為例,保障內容如下:

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

商品名稱 中國人壽新樂活終身醫療健康保險
住院日額 一般病房:1,000 元
加護病房:2,000 元
手術定額 住院手術:10,000 元 x 條款給付比率(11% ~ 486%)
門診手術:3,000 元
住院手術看護:5,000 元
其他保障 壽險:身故理賠 1.06 x 所繳保費(扣除已領保險金)
年繳保費 13,100 元

手術醫療險

保障內容屬於定額給付,大多用「手術項目倍數 x 投保額度」去計算你的手術理賠費用。須注意早期保單僅保障「住院」時的手術,部分保單可能會依保險公司融通理賠門診手術,有終身型與定期型之分。以 30 歲女性、職等一,保額 1,000 元,繳費 20 年,投保「遠雄人壽健康久久手術醫療終身保險附約」為例,保障內容如下:

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

商品名稱 遠雄人壽 健康久久手術醫療終身保險附約
手術定額型 住院手術醫療保險金:1,000 元 x 手術項目倍數表
門診手術醫療保險金:1,000 元 x 手術項目倍數表
*小提醒:給付上限:120 萬(1200 倍日額)
其他保障 身故保險金:給付所繳保費的 1.1 倍,扣除各項已領保險金(保本設計)。
祝壽金:給付所繳保費的 1.1 倍,扣除各項已領保險金(保本設計)。
年繳保費 6,420 元

定期醫療險

分別有住院日額型、實支實付型 2 種,因為醫療科技不斷進步,加上二代健保改制後,住院天數下降,許多健保給付項目改為自費,民眾負擔增加,可利用實支實付型醫療險的醫療雜費項目去給付自費手術、醫材、藥物等,獲得較好的醫療品質。以 30 歲女性,投保一年期實支實付型醫療險「全球人壽醫療費用健康保險附約」,選擇計畫五,保障內容如下:

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

商品名稱 全球人壽 醫療費用健康保險附約
病房費 病房費:3,000 元
加護病房:9,000 元
燒燙傷病房:9,000 元
醫療雜費 限額 12 萬元
手術費 限額 5.5 萬元
其他保障 實支實付轉換日額給付:1,680 元
(適用自費項目不多時)
年繳保費 4,775 元

 

健保支付跟自費項目的差別在哪裡?

醫生在治療時,會優先使用健保給付的醫材,如果經評估,病人比較適合自費或補差額類型的醫材,會事前告知醫材費用、使用原因、與健保給付品項療效比較等資訊,以保障民眾就醫權益。 若以更換人工膝關節為例,除了健保部分給付與自費項目,至少要花 10 萬元 ~ 15 萬元的費用。

更換人工膝關節常見費用

◂手機版面時,手機可左右滑動▸

自費品項 功能 花費
抗生素骨水泥 幫助金屬植入骨頭後的穩固
釋放抗生素避免感染
約 2 萬元 ~ 3 萬元
超耐磨塑膠墊片 耐磨性比健保給付醫材好,更耐久  小腿骨用:約 4 萬元 ~ 6 萬元
膝蓋骨用:約 2 萬元 ~ 3 萬元
全組:約 6 萬元 ~ 9 萬元
生物凝血劑 減少傷口滲血,降低輸血必要 約 1 萬元 ~ 2 萬元
疼痛控制 手術傷口、切除骨頭組織後避免過痛 約 5 千元

自費項目越來越多,盡早規劃實支實付型醫療險

實支實付型醫療險主要理賠健保不給付的自費項目,如果健保給付了,實支實付醫療險就不會理賠,其中以醫療雜費最重要。隨著醫療技術進步,新穎昂貴的器材、藥物,健保都不給付的狀況下,醫療雜費項目的理賠就非常重要。 未來,健保的給付項目只會越來越少,要用到的自費項目反而增加,因此在規劃實支實付醫療險時,建議搭配至少  2  家以上的保單,達成「雙實支實付」的效果,才能減輕就醫負擔。(延伸閱讀:只買一家實支實付夠嗎?

買保險為了讓大家都能找到合適的保險規劃,提供「罐頭保單」、「需求分析」等工具,讓你短時間找到想要的保障內容或是釐清目前的風險缺口。此外,透過平台各險種專家的建議,讓你每一分錢都真正花在刀口上,有保單問題都能迅速釐清,讓你買的放心,更給家人多一分安心。


相關文章

你可能會喜歡

買編-陳湘雲

買醫療險常犯3錯誤,小心花錢變凱子

台灣人愛買保險,平均每個人身上至少有2~3張保…

醫療險
買編-陳湘雲

醫療自費項目越來越多,雙實支實付買了沒…

雙實支實付的好處?實支實付跟雙實支實付,最大的…

醫療險
買編

醫療險有分住院日額、手術險、實支實付,…

討論度最高的險種莫過於醫療險,那你知道常見的醫…

醫療險
買編

挑選實支實付醫療險,你該知道的四大重點…

上一集我們介紹過,為什麼雙實支實付比較好,還沒…

醫療險
買編-陳湘雲

別以為診斷書上寫手術,保險公司就會理賠…

買了醫療險,為什麼動手術不理賠?對民眾來說,認…

醫療險
買編-陳湘雲

儲蓄險什麼時候解約比較划算?

好不容易把保費繳完,又陷入該解約領出來,還是繼…

財務規劃