傳統手術、微創手術、無創手術的差異
隨著醫療技術的進步，手術方式也從傷口大、復原慢的傳統手術進步到傷口小、復原快的新型態手術，如微創手術及無創手術。尤其微創手術已被廣泛的運用於外科手術，如常見的「內視鏡手術」、「達文西機器手臂微創手術」。而無創手術常見的是「HIFU(海扶刀)超音波聚焦治療」，多用來治療子宮肌瘤與子宮內膜異位症。
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| 手術名稱 | 傳統手術 | 微創手術 | 無創手術 |
| 傷口大小 | 大 | 小 | 表皮無傷口 |
| 出血量 | 多 | 少 | 無 |
| 術後疼痛程度 | 高 | 低 | 低 |
| 住院天數 | 長 | 短 | 短 |
| 費用 | 健保給付 | 部分健保給付，仍有許多自費手術 ➊ 內視鏡手術：多健保給付，部分耗材需自費數萬元 ❷ 機械手臂手術：少數有健保給付，自費約10~30萬 |
多自費 ➊ 海芙刀：約25~30萬 ❷ 神波刀：約60~70萬 |
微創手術、無創手術，健保會給付嗎？
不一定！但目前有許多手術項目是健保沒有給付的，且自費金額高達數十萬。如越來越常見「達文西機器手臂微創手術」，自費價格依病灶位置、複雜程度等可能達30幾萬。
健保沒給付的手術、醫療耗材，實支實付醫療險怎麼理賠？
保戶購買實支實付醫療險，主要為的就是能夠轉嫁健保沒有負擔、需要自費的醫療費用，但根據自費的情況不同實支實付的理賠金額也會不同：
情況一：健保身份就醫，部分手術、耗材需自費 ➡︎ 保障範圍內正常理賠
「以健保身份就醫，但部分手術或耗材需要患者自費」這是最常發生的情況，也就是說健保沒有完全給付，在這樣的情況下只要符合理賠條件，保戶自費的部分可在保險合約範圍內給付理賠金。
情況二：非健保身份就醫，全程皆自費 ➡︎ 保障範圍內打折理賠
「非健保身份就醫」指的是就醫全程皆由患者自費，健保無負擔任何一部份醫療費。在這樣的情況下，實支實付的理賠金是會被打折的！打折的比例依商品規範（如下圖）不同，常見大多給付費用的 70%～85％。
自費醫療項目越來越多、費用也越來越高，要選對保險來轉嫁！
未來動輒數萬至數十萬的自費醫療費用，傳統定額給付的醫療險、手術險可能無法完整轉嫁，選擇依「醫療收據」理賠的實支實付醫療險更符合現在及未來的醫療環境！但須注意醫療實支實付的「保額」建議規劃 20 ~ 30 萬元，才足以負擔高額的費用。
▼ 實支實付醫療險-商品介紹
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| ★ 投保規定 |
可當第1.2.3家 | 可當第1.2家 | 限當第1家 | |
| 保險 公司 |
台銀人壽 | 安聯人壽 | 2024/4/25 停售！ 凱基人壽 (中國人壽) |
富邦人壽 |
| 商品 代號 |
1Q | HMR1 | MAJISA | HSN |
| 商品 名稱 |
金安心住院醫療健康保險附約 | 一年定期住院醫療費用保險附約 | 好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 | 真心實意住院醫療健康保險附約 |
| 投保 年齡 |
0~70歲 | 0-75 歲 | 0~70歲 | 0~65歲 |
| 續保 年齡 |
續保至85歲 保證續保 |
續保至75歲 保證續保 |
續保至80歲 保證續保 |
續保至74歲 保證續保 |
| 疾病 等待期 |
30天 | |||
| 理賠 方式 |
副本理賠 | 正本理賠 | ||
| 門診手術限制 | 國際疾病傷害及ICD-9-CM手術處置碼-詳條款附表一 | - | 健保2-2-7條款 | 無限制 |
| 條款寫法 | 概括式 | |||
| 特色 | ✔︎ 另理賠「特定手術」 ✔︎ 無理賠紀錄增值金 ✗ 醫療雜費額度較低 ✗ 手術費額度較低 |
✔︎ 保費較便宜 ✗ 醫療雜費額度較低 ✗ 不理賠門診手術 |
✔︎ 另理賠「門診特定處置」 ✗ 住院手術費用按比例理賠 ✗ 門診手術每年最多給付6次 ✗ 每年有總給付上限 ✗ 不接受作為第2家實支 |
✔︎ 另理賠「重大器官移植或造血幹細胞移植」 ✔︎ 平準保費 ✗ 不接受作為第2家實支 ✗ 醫療雜費額度較低 ✗ 手術費用按比例理賠 |
| 保費試算 | 我要試算$ | 我要試算$ | 我要試算$ | 我要試算$ |
| 30歲 男/女：舉例保費及保障額度 | ||||
| 計畫別 | 二單位 (10萬) |
2,000元 (6萬) |
2單位 (20萬) |
計劃C (10.2萬) |
| 年保費 | 男$5,211 女$5,208 |
男$4,200 女$4,860 |
男$4,230 女$5,932 |
男$10,758 女$11,110 |
| 住院病房限額 | 2,000元 | |||
| 住院醫療雜費 | 10萬/次 | 6萬/次 | 20萬元/次 | 10.2萬元/次 |
| 住院手術限額 | 32萬元/次 | 32萬元/次 | 18萬元/次 | |
| 門診手術限額 | 1萬元/次 | - | 3萬元/次 | 10.2萬元/次 |
⬇︎各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結：
臺銀人壽 - 金安心住院醫療健康保險附約 - 1Q
安聯人壽 - 一年定期住院醫療費用保險附約 - HMR1
中國人壽 - 好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 - MAJISA
富邦人壽 - 真心實意住院醫療健康保險附約 - HSN
▼ 終身醫療險 ( 75歲後啟動實支實付 )-商品介紹
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| 保險公司 | 全球人壽 |
| 商品名稱 | 加倍醫靠終身醫療健康保險 PHB |
| 保單類型 | 主約 住院日額，75歲後啟動實支實付 |
| 投保年齡 | 0-65歲 |
| 繳費年期 | 10.15.20.30年 |
| 保額規定 | $500-3,000 |
| 保費試算 | $試算我的保費 |
| 女性－30歲－20年期，保額1,000元 | |
| 年保費 | $20,430 |
| 保障內容 | ● 住院 住院日額:$1,000/日 31日以上:$2,000/日 加護/燒燙傷病房:$2,000/日 住院照護金:$1,000/日 ● 特定重大疾病 住院日額:$2,000/日 31日以上:$4,000/日 ● 門診/手術 住院前後門診:$250/次 住院手術:$5,000/次 門診手術:$1,000/次 ● 其他 無理賠增值金:20-50% ● 75歲以後啟動實支實付 醫療雜費:限額20萬元/次 住院日額:$3,000 特定重大疾病住院:$6,000/日 |
| 備註 | ● 有理賠上限：保額*3,600倍 ● 75歲前 「定額型給付」(住院/門診手術保險金較其他終身醫療低) ● 75歲後啟動「住院雜費」實支實付項目 ● 手術定義為健保2-2-7、3-3-4-3 ● 可副本理賠 |
製表日期：2023/12
