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醫療自費項目有增無減,未來我該準備多少錢?

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你可能經常聽到有人說:「醫療實支實付很重要,一定要買啦!」的確,未來的醫療技術不斷推陳出新,卻可能面臨健保無力負擔的狀況,如果想獲得較好的醫療品質與治療,自費是將來必定發生的結果,但又有多少人真負擔得起? 

醫療雜費是什麼?

醫療雜費是指,因疾病或意外住院時,不包含「手術治療費」及「住院病房費」,所剩下的健保不給付之必要性醫療耗材費,如:特殊材料、新穎藥物等。

只要有買醫療險保單,就會理賠醫療雜費嗎?

不一定!醫療險基本上又分為「住院日額型」與「實支實付型」,只有實支實付型醫療險才能夠理賠醫療雜費項目。通常在保單條款上面寫的是【住院醫療費用保險金之給付】,而非口語簡化後的「雜費」二字,所以在檢視保單條款時,可別誤會了。

醫療行為轉變:傳統手術與微創手術

除了雜費外,手術也是另個問題,一般人聽到醫生說要動手術,馬上想到的就是血淋淋的動刀畫面,別緊張!在醫療技術發達下,許多手術治療方式已經大幅進步,不僅治癒率提升,連帶病人術後恢復期也減少許多。 以下用三類手術為例,讓大家了解傳統手術跟微創手術的差異比較:

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傳統手術 V.S. 微創手術比較
手術方式 傳統手術 內視鏡手術
微創
達文西機械手臂
微創
傷口大小
復原速度
住院時間
適用條件  大腫瘤早/晚期癌症病灶
在組織中央或大血管旁
小腫瘤早期癌症病灶
在器官邊緣或非深層位置
小腫瘤(含多顆腫瘤)
早期癌症病灶在淺膚部位
或需要精密縫合部位 
健保給付
與否
部分
備註 依然有其存在之必要性  部分耗材需自費
約數萬元不等 
需自費
花費約20~30萬元 

公開!常見手術花費算給你看

以女性常發生的婦科疾病「子宮肌瘤手術」來說,通常若沒有不適症狀,只要每 3~6 個月追蹤子宮肌瘤變化即可。但若引發的症狀已經嚴重影響生活,當藥物仍無法改善時,建議最好開刀切除。而子宮肌瘤手術花費大致如下:

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手術方式 傳統子宮肌瘤手術 腹腔鏡手術 達文西機械手臂
健保給付與否
傷口範圍
恢復期
手術費用 2萬~4.5萬元 約5萬元 20萬~25萬元
備註 傳統手術住院天數長 健保有給付
部分手術耗材需自費
健保不給付

由上表可知,新穎的治療行為雖較為昂貴,但治療效果良好,恢復的速度也較快,若手頭上的預算許可,多數人當然還是會優先選擇非傳統手術。若不想受限於費用問題,及早規劃醫療實支實付,利用醫療保險來cover自費項目,絕對是個較明智的決定!以免因擔心費用問題,而錯失最佳治療時機。

選擇醫療實支實付保單條款看清楚,理賠範圍差很多!

在挑選醫療險保單時,建議至少要規劃到 2 家以上的實支實付,如此一來才較夠負擔高額的自費項目。然而實支實付醫療險的保單條款,其實也是有眉角的喔!可細分為以下兩種類型:

(1)概括式條款

以「範圍」來訂定可理賠的方向,只要在範圍內的所有醫療項目都能理賠。簡單說,只要是無法由全民健保全額給付的,都屬於理賠範圍內,加上醫療技術是會進步的,未來出現新的醫療品項時,依然能列入理賠範圍,對保戶較有利。

(2)列舉式條款

就是將可理賠的醫療品項列舉其中,也就是保單條款中有列舉的才賠,沒列舉到的可能就無法賠,但實際狀況仍要視各家保險公司條款規定。

與其準備一大筆醫療費用,不如備齊醫療保障

許多人好不容易辛苦存了錢,卻可能因為一場傷病花光積蓄,實在太不值得。不如利用保險的槓桿效益,付少少保費轉嫁風險給保險公司,換取最大保障。為因應醫療自費項目興起,建議醫療雜費額度不要低於20萬,且最好有兩家以上的實支實付才足夠。當遇到高額的自費項目或手術時,一家保單的額度可能不夠,若碰巧動的手術又不在條款理賠範圍內,即便把單一家雜費額度拉高,也是無法理賠。

可以說,利用不同保單的特性來互補風險缺口,減輕醫療費用負擔,才是規劃「多家」實支實付醫療險的主要原因,建議尚未補齊醫療實支實付的朋友,盡早規劃齊全的保險。一份好的保障,要注意的細節繁多,看完上述說明,若仍不知該如何抉擇,可以直接向【買保險SmartBeb】的專業顧問諮詢,我們提供最用心、最細心的一站式服務,替你省時、省錢、省力,輕鬆找到最合適的保險。


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