投資型保單甲乙型關鍵：基本保額 vs 保險金額

有甲、乙型差異的投資型保單，主要是變額壽險和變額萬能壽險。要看懂甲型、乙型的差別，先搞清楚兩個容易混淆的名詞，只要先分清楚「基本保額 ≠ 保險金額」，再來理解甲型、乙型的理賠方式，就會更清楚。

• 基本保額 = 投保金額，保單契約上所記載的投保金額。

• 保險金額 = 身故保險金，被保險人身故/完全失能時，保險公司賠給保單受益人的總理賠金。

投資型保單甲乙型四大差異整理

差異一：保險金額（身故保險金）給付條件不同

保險金額指的就是身故保險金。根據不同的給付條件主要分為甲、乙型，由於兩者的給付條件不同，即使基本保額相同，隨著保單帳戶價值不同，身故理賠金也不同。

甲型：「保險金額」或「保單帳戶價值」，取價值高者。
乙型：「保險金額＋保單帳戶價值」，兩者相加。

差異二：「危險保費」、「淨危險保費」計算方式不同

一、危險保費

在投資型保單中，保戶確定基本保額後，會依照所選的保單類型（甲型或乙型）計算需要額外支付的危險保費。
危險保費的計算公式：危險保費 ＝ 淨危險保額 × 危險費率
危險保費會從保單帳戶價值（投資帳戶）中扣除。

二、淨危險保費

• 甲型淨危險保費公式 ＝ 基本保額－保單帳戶價值
  因此當帳戶價值超過基本保額時，表示保障需求已被帳戶價值覆蓋，則不需再額外支付危險保費。

• 乙型淨危險保費公式 ＝ 基本保額（不論帳戶價值多少都需要支付）
  因此乙型的危險保費會持續存在，保戶需要一直額外支付危險保費。

差異三：保費相同、基本保額不同

雖然甲型與乙型的保費相同，但因為身故理賠的計算方式不同，保險公司會透過調整基本保額來平衡風險。結果就是：甲型的基本保額通常設定得較高，乙型則相對較低。從表格可以看到，雖然繳的保費一樣，但甲乙型在基本保額明顯不同。：

差異四：保單帳戶在增值或虧損時，甲乙型的身故理賠金不同

投資型保單的保障會隨著帳戶價值變動，當帳戶投資增值或虧損時，甲型與乙型的身故理賠金計算方式會出現差異。假設比比投保一張基本保額 10 萬 的投資型保單，在帳戶盈、虧得兩種情況下，甲、乙型保單的狀況分別是：（甲型：保險金額 或 帳戶價值 → 取其高者；乙型：保險金額 ＋ 帳戶價值。）

一、保單帳戶價值增值：150 萬

甲型：身故理賠金＝150 萬（取高者）
乙型：身故理賠金＝10 萬＋150 萬＝160 萬
➔ 在帳戶有盈餘的情況下，乙型理賠金會比甲型多。

二、保單帳戶價值虧損：50 萬

甲型：身故理賠金＝110 萬（取高者）
乙型：身故理賠金＝10 萬＋50 萬＝60 萬
➔ 即使帳戶下跌，甲型依舊保障基本保額，身故保險金給付通常較乙型高。

我適合甲型還是乙型的投資型保單？

甲型和乙型的投資型保單在不同的情況下（被保險人年紀、投資盈虧等...）有各自的優缺點，該買哪一種沒有標準答案，但大家可以根據自身的需求來挑選較適合的類型：

★ 重保障：當保單帳戶價值增加時，乙型保單的保障較高（根據差異四）。
★ 重投資：當保單帳戶價值增加時，甲型保單危險保費相較較低，甚至免繳，因此能用於投資的金額也較多。

但以上的建議僅是挑選投資型保單的其中一個建議，並非絕對！且以上的選擇是在「當保單帳戶價值增加時」的前提下，而投資型保單有保戶必須承擔的風險在，無法保證獲利。

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