投資工具數十種，保險、定存、股票、基金、ETF等...，重點是如何挑選適合自己的，並妥善配置、分散風險。常見的保險投資工具為儲蓄險及投資型保單，有什麼差異？我買的是儲蓄險還是投資型保單？怎麼分？
● 儲蓄型保單（儲蓄險）VS 投資型保單
● 儲蓄型保單（儲蓄險）介紹
保戶提供資金（保費）給保險公司做投資，投資的盈虧風險由保險公司承擔。保戶可在指定的年期（如：6年、10年等...）領回滿期金或生存金，期間還有壽險保障。（相關文章：儲蓄險是什麼？）
① 哪些保險是儲蓄型保單（儲蓄險）？必懂關鍵字！
| ・還本 | ・終身壽險(終身保險) | |
| ・增額 | ・終身壽險(終身保險) | |
| ・年金保險(養老保險) | ||
| ・利率變動型 | (還本) | ・終身壽險(終身保險) |
| ・年金保險(養老保險) | ||
| (增額) | ・終身壽險(終身保險) | |
| ・年金保險(養老保險) | ||
| ・遞延 | ・年金保險(養老保險) | |
| ・即期 | ||
② 必知名詞：宣告利率只有利變型商品才有
● 預定利率：固定不變，保險公司設計保單時預定的報酬率
● 宣告利率：「利率變動型保單」才有，保險公司實際的投資成效，定期公告調整
● 增值回饋分享金：「利率變動型保單」才有，當宣告利率＞預定利率時，保戶就會獲得回饋金；公式：(宣告利率－預定利率)*保單帳戶價值
③ 儲蓄型保單重點
| ・「閉鎖期風險」，提早解約會虧損 | 提前解約對保戶相當不利，投保前一定要評估自身儲蓄能力 |
| ・預定利率、宣告利率≠報酬率，注意IRR報酬率 | IRR內部報酬率可以直接詢問保險業務員，評估商品是否符合需求 |
| ・風險較低 | 儲蓄險雖無法一夜致富，但相較於其他投資工具風險較低，幾乎不用擔心虧損 |
| ・不需任何投資技巧、可強迫儲蓄 | 如果你是月光族、不想承擔高投資風險、沒空學投資、錢只放銀行或有資產傳承需求，以上族群都可以考慮儲蓄險商品 |
● 投資型保單介紹
「保障（壽險）＋投資」，保費的一部分作為投資使用，保戶可以自行選擇投資標的或由專家代操，而投資的盈虧風險由保戶承擔，保單價值隨投資績效有波動。（相關文章：什麼是投資型保單？）
① 哪些保險是投資型保單？必懂關鍵字！
● 變額壽險：有壽險保障，壽險保額不固定，繳費期間固定（躉繳or期繳）
● 變額萬能壽險 ：目前市場最常見，有壽險保障，壽險保額不固定，也可彈性繳費。死亡給付多分成甲、乙型。
● 變額年金險：抵抗長壽風險（沒有壽險保障），可選擇一次提領或分期（年）給付。
② 投資型保單特色
| ・繳費彈性、彈性保額 | 中途停止繳費，只要帳戶價值夠扣營運費用，保單持續有效 |
| ・專設帳簿、分離帳戶 | 保費扣除相關費用後，將投資資產採專設帳戶獨立管理 |
| ・費用透明 | 依法保險公司需充分揭露各項費用，讓保戶了解保費結構，需扣除費用包含：目標保費、壽險成本、行政管理費等... |
| ・盈虧自負 | 由於保險公司不保證將來的收益，投資的收益或虧損都由保戶自行承擔 |
③ 投資型保單重點
| ・「傳統型」投資型保單要調整投資標的 | 自選投資標的，保戶一定要做功課研究市場風險、研究投資標的，簡單來說就是要靠自己 |
| ・「類全委」保單慎選代操機構 | 保險公司推出的類全委保單通常會和固定幾家投信公司（代操公司）合作，可以事先了解該投信公司（代操）的過去績效表現作為參考 *注意：專家代操並不保證絕對獲利 |
| ・撥回率≠報酬率 | 投資型保單的撥回率概念類似配息率，但就算持續有領到投資型保單的「配息」，並不保證其報酬率 |
| ・了解投資型保單的前置費用 | 由於投資型保單特色之一為「費用透明」，因此保戶可以清楚了解所繳保費究竟是如何配置，這也攸關保戶權益 |
| ・「前收型」、「後收型」 | ・前收型：先扣除各項費用後，剩餘資金放進投資帳戶，無解約費用 ・後收型：不會先扣除目標保費，每月從投資帳戶扣除一定比例。通常前5年解約需付解約費用(解約金根據帳戶價值，因此投資績效越高、解約金越高) |
| ・「甲型」、「乙型」 | 兩者差別在於身故保險金的計算方式不同 ・甲型：身故保險金=保額或保單帳戶價值最高者 ・乙型：身故保險金=保額+保單帳戶價值 |
人人都要做資產配置、妥善搭配投資工具
簡單來說，儲蓄險就是為了「存錢」，以風險低、保本的前提之下所做的理財規劃；投資型保單是透過資產配置期望「增加資產」、「提高身故保障」或「退休金預備」。
做任何投資規劃時都應事先了解投資工具的特性、風險，評估工具對自己的適合度，畢竟沒有 100 分的投資工具，只有最適合的！
