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複利是什麼?小錢滾出大錢,利滾利到底有什麼威力?

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「複利」到底有什麼威力?如何應用在我的投資理財規劃上?本文帶你簡單認識複利是什麼,並了解有哪些因素將影響複利的效果!

單利、複利是什麼?

單利:每期的利息只以「本金」來計算。(公式:本金+(本金×利率)×期間
複利:每期的利息是「前期的本金+利息」來計算。(公式:本金×(1+年利率)^期間
假設以相同的本金 10 萬元及年利率 7 %來算,存放 30 年後兩者將相差約 45 萬元!若是把本金、利率、時間提高,資產成長的速度將會更加快速。
⚠ 本文主要探討「複利」的計算方式,任何投資產品皆有風險,投資前應審慎考量。

以本金為10萬、年利率7%,比較單利與複利差別

 

愛因斯坦、巴菲特都贊同的「複利威力」

科學家愛因斯坦曾說過:「宇宙間最大的能量是複利,世界的第八大奇蹟是複利。
股神巴菲特也曾說過:「盡早開始投資,複利才是投資人最好的朋友。
美國知名財經作家摩根.豪瑟,曾在《致富心態》一書中,這樣評價巴菲特:「他的技能是投資,但他的秘訣是時間。」投資的眼光固然重要,但更重要的是長期持有及持續不斷的投入!

哪些投資工具有複利效果?如何複利?

其實大多數的理財、投資工具都能達到「複利」效果,最重要的是我們是否能長期堅持將獲利不斷地滾入再投資,讓我們的本金越滾越大。若以常見的理財工具來看,單利與複利的方式為:

理財方式 複利 單利
活存、定存 本利續存 存本取息
股票 將現金股利再投入買進股票 將現金股利領出來當生活費...
基金 每期配息再投入 將每期配息花掉、存在帳戶...
儲蓄險 滿期後不領回,繼續複利
*須注意,未滿期前解約將損失本金!
滿期後隔年領回、增值回饋金每期現金領出

影響複利效果的因素:本金、利率、時間

1.本金

本金越高、利息越多,複利的效益也越顯著。但多數人面臨的情況是收入有限、無法節省開銷...,建議可以依薪資收入制訂好每月開銷、儲蓄、投資的比例並嚴格執行,才能有效的增加你的本金

2.利率

也就是投資、儲蓄的「報酬率」。有高報酬率的商品很常見,但須注意的是高報酬也伴隨著高風險,一不小心常常連本帶利都虧光光!在選擇理財工具時,還是要依自身的風險承受度來選擇,並做好風險分散。

3.時間

「時間」是複利最關鍵的因子。若當你的本金、利率較低,一開始可能無法看到顯著的成效,但隨著複利的時間愈長,財富的累積將會越快速,這也是許多財經專家、理財達人呼籲大家「盡早理財」的原因。

「儲蓄險」複利試算:

調整預計年繳保費領回時間,看看最終領回金額有什麼變化:
⚠「儲蓄險」若領回時間低於繳費年期,將有可能損失本金,規劃前應考量是否符合需求。

最好的理財時機是十年前,其次是「現在」

存不了錢的人最常有的藉口是:「等我有錢了再開始理財」,但其實透過許多複利的例子可以看出,不論金額大小只要持續不斷的投入,慢慢地透過複利效果累積你的本金,未來有一天你的資產將以驚人的速度成長!


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