保險公司核保的流程是什麼？
簡單來說，核保人員會依照「投保人之年齡、健康情況、病歷及職業」等因素評估該保戶的身體狀況，予以分類後，保險公司才能核定公平的保費。 每間保險公司都有核保部門，負責審核要保書，按照保戶的危險程度分類，最後決定能否承保。
| 體況 | 說明 |
| 優良體 | 是指被保險人的預期死亡機率比平均值還低。通常是沒有不良習慣（抽菸、酗酒）、年滿18歲，且各項身體機能良好的人。 |
| 標準體 | 標準體顧名思義，就是預期死亡機率在平均值的一般人。通常是身體健康、沒有過胖或過瘦。 |
| 次標準體 | 次標準體的被保險人，屬於預期死亡機率較平常人還高的一群。通常是過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣不好，會酗酒或抽煙者。 |
| 拒保體 | 拒保體可算各種體況裡最危險的一群，因為預期死亡率太高，保險公司不願承擔這樣的風險，因此連加費投保的機會都沒有。通常有是罹患嚴重疾病，如心臟病、嚴重糖尿病等。 |
投保期間，保戶的權益怎麼辦？
因為失能險要大幅改版的消息，讓購買熱潮從去年年底一直延燒到今年6月，很多民眾都希望趁改版前能夠趕快幫家人投保，短時間湧入大量投保文件，造成保險公司大塞車核保速度變慢。但是沒拿到保單就是無法安心，擔心這段期間真發生了什麼狀況，該怎麼辦？
（1）按照保險法規定，保障生效期可回溯至填寫要保書的那一天，就是「要保日期」。保險公司在同意承保前就預收第一期保費，就要負保險責任，可從同意承保後回溯到預收第一期保險費時開始。
【金管會人壽保險單示範條款第三條】
（民眾投保時，除了核保期間的權益，部分險種還有疾病等待期的限制，因此找專業的保險顧問協助時，建議要將這些問題釐清，才能降低不必要的誤會）
（2）如果保戶在填寫要保書內容時，沒有發生不實告知，保險業務員按正常程序送件審核，保戶的保障權力就會被保留。如果有體況問題隱匿未告知，保險公司按規定有權力可解除契約。（最終核保通過與否權力，仍以各家保險公司核保規定為主。）
【金管會人壽保險單示範條款第八條】
（3）如果你購買的的保單在核保期間，發生出險狀況（發生意外或是生病），保險公司可能會以契約撤銷、加註除外責任、或是該事件不予理賠的方式拒絕受理。
所以這時候保戶選擇的保險專業顧問就很重要，因為從決定投保開始，保險公司核保或是保戶發生狀況、需要理賠出險時，能夠立即協助處理，站在保戶立場、爭取該有的權益與保障。
買保險教你怎麼挑選專業保險顧問
除了必須確認對方為有「人身保險證照」之保險從業人員，還可以這樣選。
- 熟悉保險保障、理賠申請、保險內容，能夠為你解答保險相關問題。
- 業務要有豐富的實務經驗，才能對消費者的疑問對症下藥，選擇服務態度較好的。
- 保險條款對消費者來說不容易理解，保險業務員若可根據法源清楚地向保戶說明，消費者就能減少遇到理賠糾紛的可能。（如既往症不賠、及未誠實告知可能會解約等等常見問題）
「當然有人說保險跟誰買都一樣，只要選好商品買單就好，真的是這樣嗎？」
保險的本質是以保障為出發點，民眾買保險其實是為了給自己多一分保障，如果花了錢買錯或是買了自己根本不需要的商品，不僅是把白花花的銀子打水漂，還無法得到應有的保障。 小編認為，除了買到合適的保險商品很重要，選擇能夠為自己爭取權益的保險顧問才是重點。
