根據衛生福利部統計，家庭照顧者平均要照顧13.58年，每天超過11小時。當照顧的責任落到親人身上，提前規劃相關保障，可以減輕家庭負擔，而長照險也許可以幫上忙。是否需要長照險，大家可以根據自身的經濟和已有保障來做考量。
長照2.0、外籍看護、長照險認定標準有何不同？
政府的長照2.0、申請外籍看護與商業長照險的認定標準並不相同，各別的目的、制度也有所差異。
認定標準差異：
政府長照2.0：申請政府長照服務與補助，減輕家庭照顧負擔。
外籍看護申請：申請聘僱外籍家庭看護工，以協助照顧失能者。
長照險認定：申請保險理賠，獲得長照金或相關給付。
政府長照2.0詳細介紹
依照長期照顧服務法，其服務之對象可簡單定義為：「預期或已達6個月以上無法生活自理，需他人協助者。」
(1) 實務上長照2.0的服務對象：
經評估，長照等級第2級以上者且同時符合以下其中一項條件，即可申請長照服務：
- 65歲以上老人
- 55歲以上原住民
- 50歲以上失智症者
- 失能身心障礙者
(2) 長照2.0申請流程：提出申請 ➔ 到府評估 ➔ 擬定照顧計劃 ➔ 接受長照服務
(3) 長照2.0，四大服務：
| 一、照顧及專業服務 | 二、交通接送 | 三、輔具服務與居家無障礙改善 | 四、喘息服務 | |
| 照顧服務 | 專業服務 | |||
| 1.居家服務 | 由專業醫事及社工人員針對自我功能提升、飲食、護理、困擾行為等提供個案及照顧者專業指導。 *根據不同專業服務項目，有不同的給付標準。 |
提供就醫及復健交通接送服務。 | 1.輔具租借 | 1.居家喘息 |
| 2.日間照顧 | 2.輔具購買 | 2.機構喘息 | ||
| 3.小規模多機能服務 | 3.居家無障礙環境改善 | 3.社區喘息 | ||
| 4.家庭托顧 | ||||
資料來源：衛福部-長期照顧官網-服務項目
(4) 長照2.0各等級照顧及專業服務給付額度：
| 長照等級 | 照顧及專業服務 | 交通接送 | 輔具服務與居家無障礙改善 | 喘息服務(年) |
| 第2級 | 10,020元 | 第ㄧ類:1,680元 第二類:1,840元 第三類:2,000元 第四類:2,400元 *根據居住地縣市鄉鎮分類 |
40,000元/年 | 32,340元/年 |
| 第3級 | 15,460元 | |||
| 第4級 | 18,580元 | |||
| 第5級 | 24,100元 | |||
| 第6級 | 28,070元 | |||
| 第7級 | 32,090元 | 48,510元/年 | ||
| 第8級 | 36,180元 |
註：根據家庭經濟狀況（一般戶 / 中低收）在給付額度內給予不同補助，低收入戶政府全額補助，中低收入戶自付5 ~ 10%，一般戶自付16 ~ 30%。
資料來源：衛福部-長期照顧官網
資料來源：衛福部-長期照顧官網
外籍看護申請詳細介紹
2025 年根據勞動部統計數據，全台灣約擁有近21.5萬名外籍看護！
(1) 主要評估標準：巴氏量表（Barthel Index）
專業的評估人員會使用巴氏量表來評估被照顧者日常生活自理能力，包含進食、移動、如廁、洗澡、穿脫衣物、上下樓梯等10項基本生活能力。
(2) 外籍看護申請條件與標準總整理
| 條件類型 | 具體標準或說明 |
| 巴氏量表 | 低於60分（中重度失能） |
| 年齡 | 1. 80歲以上，巴氏量表60分(含)以下 2. 85歲以上，巴氏量表91-99分或任一項目0分 |
| 疾病/障礙 | - 失智症患者需經神經科或精神科醫師評估達輕度以上失智，且需日常生活協助 - 重大慢性病患者（如中風後遺症、帕金森氏症等） - 持有身心障礙手冊或證明者 - 癌症、漸凍人症、重症肌無力等重大傷病患者 |
| 免評巴氏量表條件 | |
| 長照服務紀錄 | 使用長照服務（居家、日間或家庭托顧服務）連續6個月以上 |
| 失智症患者 | 經神經科或精神科醫師診斷失智症，且臨床失智評估量表（CDR）≥1分者 |
| 特定身心障礙者 | 符合長期照顧服務申請及給付辦法第7條及第9條附表四之特定身心障礙項目者 |
| 特殊個案 | - 植物人或巴氏量表0分者可申請聘僱兩名外籍看護 - 未滿80歲但有特殊醫療需求者，需醫師證明確有全日照顧需求 |
註：本表格所列標準為一般指引，實際審核標準可能因政策調整或個案差異而有所不同。申請外籍看護前，務必向當地長照中心或勞動部確認最新規定及申請流程，並準備完整相關證明文件，以避免申請延誤或不符資格。
(3) 外籍看護申請流程：提出申請 ➔ 醫院/到府評估 ➔ 擬定照顧計劃 ➔ 接受長照服務
可以開立巴氏量表的醫院，為「申請聘僱外國人從事家庭看護工作之專業評估被看護者醫療機構」，可查看 2025 年可開立巴氏量表醫院清單，只要是在醫院清單中持有執照的醫師，就可以開巴氏量表，通常建議可以掛的科別是復健科、神經內科、神經外科、家醫科等。
長照險 vs 類長照險差異說明
長照險以「長照狀態」認定，因此需每年確認長照狀態是否存續後申請理賠；而類長照多以「疾病」認定，這些特定傷病或失能通常有不可逆的特性，因此當符合類長照的條款認定，且仍生存，就能申請理賠，不需每年重新認定。
| 長照險 | 類長照險 | |
| 理賠認定 | 符合保單約定之「長期照顧狀態」其中一項： • 生理功能障礙 • 認知功能障礙 |
符合條款所列之特定傷病或失能等級 如：阿茲海默症、帕金森氏症、腦中風、癱瘓等*完整內容以各商品保單條款為準 |
| 保障範圍 | 涵蓋因疾病、意外、老化導致的長照需求 | 僅保障條款列舉之疾病或失能狀態*以各商品條款為準 |
| 給付方式 | • 長照分期金 • 長照一次金 |
• 長照分期金 • 長照一次金 |
| 優點 | 1.狀態認定，保障範圍廣，可供長期照護需求較廣泛者參考*詳細內容以各商品條款為準 | 1.認定標準明確：保單所列疾病 2.相對保費較低，適合有特定家族病史或預算有限者 3.符合「理賠簡化條件」，理賠申請可免每年檢附病歷或診斷證明*詳細內容以各商品條款為準 |
| 缺點 | 1.保費相對較高 2.理賠申請需每年重新認定，持續符合長照狀態*實際規定以各商品條款為準 |
1.保障範圍較窄：非條款所列之疾病或失能狀態則無法理賠 |
註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。
(1) 2025 年類長照商品：
◂手機閱讀時，表格可左右移動▸
| 公司名稱 | 全球人壽 | 台灣人壽 | ||||||||
| 商品名稱 | 好照85定期健康保險 - LCD | 百分百守護長期照顧終身健康保險 - NTLC0502 | ||||||||
| 商品類型 | 主約 | 主約 | ||||||||
| 投保年齡 | 15~60歲 | 20~70歲 | ||||||||
| 保障期間 | 定期 (85歲) | 終身(100歲) | ||||||||
| 疾病等待期 | 30天 | |||||||||
| 免責期 | 90天(醫師判定為終身無法治癒者，無免責期限制) | |||||||||
| 繳費年期 | 10/15/20/25/30年 | 10/15/20年 | ||||||||
| 保額規定 | 1~10萬 | 0.6~10萬 | ||||||||
| 保障內容 | ❶傷病慰問保險金 ❷意外失能慰問保險金 ❸嚴重傷病生活扶助金 ❹嚴重意外失能生活扶助金 ❺無重大理賠紀錄增額金 |
❶長期照顧一次金or特定傷病一次金 ❷長期照顧分期金or特定傷病分期金 ❸豁免保險費 ❹符合條件，健康促進折扣2~6% |
||||||||
| 優／缺點 | ✔︎ 1~6級失能或嚴重傷病扶助金增額給付
✔︎ 繳費期滿後無請領可額外增額20% ✗ 僅保障至85歲 |
✔︎ 終身保障 ✗ 保費相對較高 |
||||||||
| 試算保費 | 我要試算$ | 我要試算$ | ||||||||
| 舉例保費及保障額度 | ||||||||||
| 年保費 | 35歲｜保額2萬｜繳費20年 男：16,140元 女：16,520元 |
35歲｜保額2萬｜繳費20年 男：32,282元 女：41,008元 |
||||||||
| 長期照顧保險金 | 以保額2萬為例： ❶一次金：6~54萬 ❷分期金：24~30萬/年(最高給付20期) |
以保額2萬為例： ❶一次金：24萬 ❷分期金：24萬/年(最高給付20期) |
||||||||
資料來源：FB-周英瑜
(2) 類長照商品「特定疾病」對照表：
| 特定疾病 | 全球人壽 好照85定期健康保險（LCD） |
台灣人壽 百分百守護長期照顧終身健康保險（NTLC0502） |
| 嚴重阿茲海默症 | ✔︎ | ✔︎ |
| 嚴重巴金森氏症 | ✔︎ | ✔︎ |
| 腦中風後障礙 | 輕度/重度 | 重度 |
| 癱瘓 | 輕度/重度 | 重度 |
| 多發性硬化症 | ✔︎ | ✔︎ |
| 嚴重運動神經元疾病 | ✔︎ | ✔︎ |
| 嚴重肌肉失養症 | ✔︎ | ✔︎ |
| 嚴重類風濕關節炎 | ✔︎ | ✔︎ |
| 嚴重頭部創傷 | ✔︎ | ✔︎ |
| 急性腦炎病神經障礙後遺症 | ✗ | ✔︎ |
| 脊髓灰質炎併神經障礙後遺症 | ✗ | ✔︎ |
| 良性腦腫瘤併神經障礙後遺症 | ✗ | ✔︎ |
| 深度昏迷(植物人) | ✔︎ | ✔︎ |
註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。
全球人壽 - 好照85定期健康保險 - LCD
新光人壽 - 新依靠A型長期照顧終身保險 - D3A
未來或許難以預測，但我們可以為長照需求提前規劃
無論是政府資源或商業保險，都是分散長照風險的重要方式。建議您先從個人需求了解起，透過提前規劃相關保障，為自己與家人建立安心未來。
