在開始前，先介紹幾個名詞

（1）體檢

通常會因為保戶的健康告知狀況指定或抽樣，要求客戶到指定的院所體撿，體檢是由保險公司支費，所以保戶不需付款。常見的體撿包括一般體撿（身高、體重、聽力等簡單項目，不含抽血）、尿液常規（尿液檢查）兩種。其它會依據體況的部位要求特定部位的體撿（例如肝功能檢查、抽血等等）。

（2）加費

保戶的體況達一定危險程度以後，便會在保障內容不變的狀況下，增加原本保費的10％～100％不等，保戶可依據加費的狀況自行選擇投保或不投保。

例如因為高血壓，原保費從10,000調高至12,000元。此時客戶可以選擇同意該費用投保，或是不同意調漲，保險公司會直接取消投保。

除外：只將某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍之內。例如氣喘，可能保險公司會正常收件，但未來若因氣喘發生之相關醫療費用，一概不予理賠。並且會以批住書附註。

（3）拒保

保戶危險度過高，無法以除外或加費條件承保，就以拒保處理。例如現在正在治療癌症，通常所有保險公司都會直接拒保。

以下將介紹幾種較常見的體況投保狀況

腦部及心血管

高血壓（收縮壓163以下、舒張壓106以下）：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：要求被保險人體檢（一般體撿、靜態心電圖、Ｘ光），並依據體檢狀況正常核保、加費、拒保。

建議：當現有高血壓狀況時，建議可以先調整作息讓血壓稍微健康一些，這樣在被要求體檢時數據會比較漂亮，也比較容易投保

心肌梗塞：可嘗試投保癌症險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：要求被保險人體檢（一般體撿、靜態或動態心電圖、Ｘ光），並依據體檢狀況加費、拒保。

建議：維持良好生活習慣，讓身體其它機能正常，保險公司比較好接受投保。

腦中風：可嘗試投保癌症險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：調閱病歷後在告知體檢項目，依據狀況加費、拒保

建議：腦中風拒保機會很高，可以多家投保，能以任何方式承保都是不錯的

腦震盪：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：調閱病歷後在告知體檢項目，依據狀況加費、拒保，但有昏迷狀況者拒保機率較高

建議：若有除外或加費狀況，投保後一年可以嘗試申請解除

靜脈曲張：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：要求一般體撿，依狀況正常核保、除外、加費

建議：該狀況拒保機會低，可嘗試投保

神經系統

癲癇：可嘗試投保、癌症險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：調閱病歷後，依據病歷狀況決定體檢項目或是其它處理

建議：投保前一年內病發的，拒保機會高。建議等一年後再投保

巴金森氏症：拒保

建議：無

老人癡呆、失智：拒保

建議：無

青光眼、白內障：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：要求一般體撿及視力檢測。唯青光眼若有開刀史，拒保機會高

建議：青光眼、白內障屬於部位性器官，除外機會較高。

腦膜炎：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷
• 可能投保狀況：調閱病歷後在視狀況體檢。若是六個月內發生的則拒保機會高

建議：若是除外或加費承保，承保後兩年可試著以申請解除

中耳炎：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能除外，若是慢性中耳炎則可能要求做聽力檢測

建議：若是一般中耳炎遭除外或加費，可於投保一年後試著申請解除。如果是慢性中耳炎則不太能取消。

鼻竇炎：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：除外機會較高

建議：若是一般鼻竇炎遭除外或加費，可於投保一年後試著申請解除。

呼吸系統

肺氣腫：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、靜止心電圖、X光、肺功能、血液檢測。

建議：若發生於投保前半年內，拒保機會較高。建議罹患後半年以上再嘗試投保。

慢性支氣管炎：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、X光、肺功能。

建議：若發生於投保前三個月內，拒保機會較高。建議罹患後三個月以上或半年以上再嘗試投保

肺結核：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、X光、肺功能。

建議:肺結核有繼發性肺結核及原發性肺結核，若為繼發性肺結核，其投保時的標準會比原發性來得高。通常保險公司會等到患者療程結束後才會依情況核保，並依據患者的肺功能受損狀況或是纖維化的狀態評估。若較嚴重可能會拒保或是加費承保。恢復狀況若是不錯，亦有可能正常核保。投保後若五年後狀況良好，可申請看看取消加費除外。

氣喘：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、X光、肺功能。

建議：投保前近兩年內若曾經有氣喘病史，就可能會依據病歷調整為除外或是機率性的正常核保。

肺炎：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢。

建議：五年內有治療肺炎的記錄通常會要求提供相關病歷，依照病歷狀況除外或加費。且若未痊癒，通常會拒保處理。投保一年後若狀態良好，可申請取消除外或加費。

氣胸：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肺功能、Ｘ光

建議：投保時未痊癒幾乎拒保。兩年內有就醫記錄就會進行相關調查。試情況拒保或加費，投保三年後可申請取消加費或除外。

慢性肝炎：可嘗試投保意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝臟相關檢查

建議：肝臟的問題對於保險公司來說是相當嚴重的問題，因此如果有肝臟的問題建議先好好休養好再行投保，以免拒保機率大增。

肝硬化：拒保

建議：無

B肝帶原者：可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議：B型肝炎在保險公司的認定有一定的風險，除外的機率相當高。體檢前保持三餐健康及作息正常，讓數值較漂亮一點，以免直接被拒保。

C肝帶原者：可嘗試投保意外險。

建議：C肝在醫療相關險種的拒保機率非常之高，所以可以選擇避免相關健康告知的意外險投保。

肝功能異常：可嘗試投保:意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議：若在健告及體檢報告中都有異常，醫療相關投保都相當困難，所以建議尋找較可避免健康告知的險種投保會比較好。倘若是被除外或加費投保，可在投保後5年申請解除除外或加費

肝脂肪：可嘗試投保意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議：肝脂肪高於正常值的2.5倍通常是拒保，投保前可先好好保養先把數值降低，以提高較好的投保條件

黃疸：可嘗試投保意外險、壽險。

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議：投保前3個月內有病歷者通常拒保，應避免時段內投保會比較理想。

消化系統

食道潰瘍或出血：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢

建議：在未痊癒下拒保機會高，待調理好後再行投保會比較理想。另外若有被加費除外的狀況，在投保5年後若狀況良好，可嘗試解除附加條件。

胃或十二指腸潰瘍：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢

建議：在未痊癒下拒保機會高，待調理好後再行投保會比較理想。另外若有被加費除外的狀況，在投保5年後若狀況良好，可嘗試解除附加條件。

克隆氏病：拒保

建議：無

急性胰臟炎：可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝功能相關檢驗

建議：若在投保一年內發病過，投保限制會較多，建議過了安全期在行投保會比較有利。

慢胰臟炎：可嘗試投保癌症險

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝功能相關檢驗

建議：慢性胰臟炎較急性嚴重，因此能投保的險種不多。並且如果有飲酒習慣者，拒保機會極高。

泌尿及生殖系統

泌尿道結石：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查

建議：泌尿道結石若再告知時效內，通常除外的機會高，要視狀況而定，可嘗試投保後五年申請除外取消

腎結石：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查

建議：腎結石與泌尿道結石概念上差不多，一樣可以投保後五年狀況良好申請除外

急性腎臟炎：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：病歷、填寫問券
• 可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查

建議：急性腎臟炎經過調養後投保都還不錯，除外的機會較高。投保後三年可以申請取消除外或加費

慢性腎臟炎：拒保

建議：無

腎機能不全：拒保

建議：無

尿毒症：拒保

建議：無

腎硬化:拒保

建議：無

膀胱炎：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問券、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查

建議：膀胱炎並不是太嚴重的病症，最多除外承保。投保後兩年可以申請取消除外或加費

血尿：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問券、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查

建議：血尿要判斷實際發生原因才能確定承保狀況。

血尿：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問券、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查

建議：血尿要判斷實際發生原因才能確定承保狀況。

攝護腺肥大：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問券、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查、血液檢查

建議：攝護腺肥大沒有大問題的話，通常是除外承保。可在兩年後沒有異狀下嘗試申請取消除外

骨盆腔炎：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問券、病歷
• 可能投保狀況：待調閱病歷或是問券後再確定檢察項目

建議：無

子宮肌瘤：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問券、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、尿液常規、超音波檢查

建議：子宮肌瘤無論是否有切除，通常實務上都蠻容易被除外的。可以在投保後5年嘗試申請取消除外。

乳房纖維化：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問券、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、尿液常規、胸部超音波檢查

建議：乳房纖維化通常是除外機會高，也有程度性的拒保。在切除後5年可以申請解除除外或加費

卵巢囊腫：可嘗試投保－醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問券、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、尿液常規、婦科超音波檢查

建議：雖然都可嘗試投保，但是囊腫若有惡化跡象，就很容易被拒保。建議可以在初期就治療，以免惡化後甚麼都不能買

腫瘤

癌症：拒保

建議：假設為癌症治癒後5年，可嘗試投保。唯先前罹患的癌症部位為既往症，未來若有相關理賠，保險公司可主張不賠。

息肉：醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問卷、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢。

建議：息肉要看大小及位置才能大概推測狀況。通常會先要求調閱病歷後在視個案進行體檢

血友病／白血病：拒保

建議：無

蠶豆症：醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問卷
• 可能投保狀況：一般體檢、血液檢測

建議：蠶豆症投保不算困難，但若伴隨嚴重貧血，則可能直接拒保

淋巴腺腫大／炎：意外險、壽險

• 可能要求提供資料：病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、血液檢測

建議：醫療相關險種通常拒保，可嘗試與醫療較無相關的意外險及壽險

新陳代謝

糖尿病－非胰島素依賴型：癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問卷、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查、血糖、腎功能檢查

建議：糖尿病孩是有機會投保到各類險種的，只是加費及拒保機會也不低。且若為幼年型，則通常拒保。

類風濕關節炎：醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問卷、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查、風濕檢測

建議：類風濕若狀況不嚴重，通常為除外部位承保，若有嚴重影響到生活，則可能會有拒保的機會。

甲狀腺亢進或低下：醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問卷、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、靜止心電圖、甲狀腺功能檢查

建議：為腫瘤引發的狀況拒保。若為輕度狀況壽險可能正常投保或加費，醫療險則是除外病症及併發症承保

痛風：醫療險、癌症險、意外險、壽險

• 可能要求提供資料：問卷、病歷
• 可能投保狀況：一般體檢、尿液檢測、腎功能檢測

建議：痛風要依據先前的病歷及體檢狀況才比較好判定狀況。不過如果可以承保，痛風部位也通常會除外

以上是目前比較常見的投保體況。資料的整理多來自自己及朋友的案例，僅供參考，投保時不一定會照上述的狀況進行，只是說可能多數的流程會如此發展。

另外，在投保書寫要保書時，通常會有健康告知的問卷。問券中會有年限，例如"近五年內是否曾罹患癌症"，這時候假設你五年零一天前有癌症，那你可以大膽的勾選否。這樣病非是不實告知，反而是據實回答。我不是教你怎麼欺騙保險公司或業務，而是教你怎麼樣讓自己更好買到好保險。

以上面的例子為例，假設人家問你五年前是否有，你在五年零一天前有，你卻勾是。那接下來。就會要求提供病歷、填寫問券，然後體檢最後有非常渺茫的機會可以正常投保，有部分的機會是加費或除外承保，最後還有機會直接拒保。倘若是勾選否（記得，如實告知，不要太聰明也不要隱瞞），則未來發生與該病症相關的理賠可能都會拒賠。可是其它的部分則依然負理賠責任，也就是有點先天性除外的概念，不過總比還有機會被拒保來的好些。

只要是既往症，保險公司主張拒賠都是非常非常合理的。所以如果在誠實告知原則下，仍然就有舊有痼疾，未來它還是有可能是不理賠的，這點要特別注意。

最後，還是要再說一次，所有的投保狀況還是要依據各家保險公司的核保狀況為準，這邊只是提供相關經驗分享。並非保證。如果有幫助，那盡管善用，若沒幫助也請依實際狀況為準喔。