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生病了還能買保險嗎?有體況投保時可供參考。

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保險對於健康體(沒有病史)的投保相當歡迎,但是對於在健康告知上有異常的人可就會多加審查了。這也使得很多已經生病或是過去生過病的人在投保時常常會被刁難,本篇就是要告訴大家目前常見的體況在投保時"可能"的處理狀況,幫助大家比較有方向去投保或選擇可行的保險。

在開始前,先介紹幾個名詞:

體檢

通常會因為保戶的健康告知狀況指定或抽樣,要求客戶到指定的院所體撿,體檢是由保險公司支費,所以保戶不需付款。常見的體撿包括一般體撿(身高、體重、聽力等簡單項目,不含抽血)、尿液常規(尿液檢查)兩種。其它會依據體況的部位要求特定部位的體撿(例如肝功能檢查、抽血等等)。

加費

保戶的體況達一定危險程度以後,便會在保障內容不變的狀況下,增加原本保費的10%~100%不等,保戶可依據加費的狀況自行選擇投保或不投保。

例如因為高血壓,原保費從10000調高至12000元。此時客戶可以選擇同意該費用投保,或是不同意調漲,保險公司會直接取消投保。

除外:只將某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍之內。例如氣喘,可能保險公司會正常收件,但未來若因氣喘發生之相關醫療費用,一概不予理賠。並且會以批住書附註。

拒保

保戶危險度過高,無法以除外或加費條件承保,就以拒保處理。例如現在正在治療癌症,通常所有保險公司都會直接拒保。

以下將介紹幾種較常見的體況投保狀況

腦部及心血管

高血壓(收縮壓163以下、舒張壓106以下):可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:要求被保險人體檢(一般體撿、靜態心電圖、X光),並依據體檢狀況正常核保、加費、拒保。

建議:當現有高血壓狀況時,建議可以先調整作息讓血壓稍微健康一些,這樣在被要求體檢時數據會比較漂亮,也比較容易投保

心肌梗塞:可嘗試投保癌症險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:要求被保險人體檢(一般體撿、靜態或動態心電圖、X光),並依據體檢狀況加費、拒保。

建議:維持良好生活習慣,讓身體其它機能正常,保險公司比較好接受投保。

腦中風:可嘗試投保癌症險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:調閱病歷後在告知體檢項目,依據狀況加費、拒保

建議:腦中風拒保機會很高,可以多家投保,能以任何方式承保都是不錯的

腦震盪:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:調閱病歷後在告知體檢項目,依據狀況加費、拒保,但有昏迷狀況者拒保機率較高

建議:若有除外或加費狀況,投保後一年可以嘗試申請解除

靜脈曲張:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:要求一般體撿,依狀況正常核保、除外、加費

建議:該狀況拒保機會低,可嘗試投保

神經系統

神經系統

圖說:神經系統

癲癇:可嘗試投保、癌症險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:調閱病歷後,依據病歷狀況決定體檢項目或是其它處理

建議:投保前一年內病發的,拒保機會高。建議等一年後再投保

巴金森氏症:拒保

建議:無

老人癡呆、失智:拒保

建議:無

青光眼、白內障:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:要求一般體撿及視力檢測。唯青光眼若有開刀史,拒保機會高

建議:青光眼、白內障屬於部位性器官,除外機會較高。

腦膜炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷
  • 可能投保狀況:調閱病歷後在視狀況體檢。若是六個月內發生的則拒保機會高

建議:若是除外或加費承保,承保後兩年可試著以申請解除

中耳炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能除外,若是慢性中耳炎則可能要求做聽力檢測

建議:若是一般中耳炎遭除外或加費,可於投保一年後試著申請解除。如果是慢性中耳炎則不太能取消。

鼻竇炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:除外機會較高

建議:若是一般鼻竇炎遭除外或加費,可於投保一年後試著申請解除。

呼吸系統

呼吸系統

圖說:呼吸系統

肺氣腫:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、靜止心電圖、X光、肺功能、血液檢測。

建議:若發生於投保前半年內,拒保機會較高。建議罹患後半年以上再嘗試投保。

慢性支氣管炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、X光、肺功能。

建議:若發生於投保前三個月內,拒保機會較高。建議罹患後三個月以上或半年以上再嘗試投保

肺結核:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、X光、肺功能。

建議:肺結核有繼發性肺結核及原發性肺結核,若為繼發性肺結核,其投保時的標準會比原發性來得高。通常保險公司會等到患者療程結束後才會依情況核保,並依據患者的肺功能受損狀況或是纖維化的狀態評估。若較嚴重可能會拒保或是加費承保。恢復狀況若是不錯,亦有可能正常核保。投保後若五年後狀況良好,可申請看看取消加費除外。

氣喘:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、X光、肺功能。

建議:投保前近兩年內若曾經有氣喘病史,就可能會依據病歷調整為除外或是機率性的正常核保。

肺炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢。

建議:五年內有治療肺炎的記錄通常會要求提供相關病歷,依照病歷狀況除外或加費。且若未痊癒,通常會拒保處理。投保一年後若狀態良好,可申請取消除外或加費。

氣胸:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肺功能、X光

建議:投保時未痊癒幾乎拒保。兩年內有就醫記錄就會進行相關調查。試情況拒保或加費,投保三年後可申請取消加費或除外。

慢性肝炎:可嘗試投保意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝臟相關檢查

建議:肝臟的問題對於保險公司來說是相當嚴重的問題,因此如果有肝臟的問題建議先好好休養好再行投保,以免拒保機率大增。

肝硬化:拒保

建議:無

B肝帶原者:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:B型肝炎在保險公司的認定有一定的風險,除外的機率相當高。體檢前保持三餐健康及作息正常,讓數值較漂亮一點,以免直接被拒保。

C肝帶原者:可嘗試投保意外險。

建議:C肝在醫療相關險種的拒保機率非常之高,所以可以選擇避免相關健康告知的意外險投保。

肝功能異常:可嘗試投保:意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:若在健告及體檢報告中都有異常,醫療相關投保都相當困難,所以建議尋找較可避免健康告知的險種投保會比較好。倘若是被除外或加費投保,可在投保後5年申請解除除外或加費

肝脂肪:可嘗試投保意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:肝脂肪高於正常值的2.5倍通常是拒保,投保前可先好好保養先把數值降低,以提高較好的投保條件

黃疸:可嘗試投保意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:投保前3個月內有病歷者通常拒保,應避免時段內投保會比較理想。

消化系統

消化系統

圖說:消化系統

食道潰瘍或出血:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢

建議:在未痊癒下拒保機會高,待調理好後再行投保會比較理想。另外若有被加費除外的狀況,在投保5年後若狀況良好,可嘗試解除附加條件。

胃或十二指腸潰瘍:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢

建議:在未痊癒下拒保機會高,待調理好後再行投保會比較理想。另外若有被加費除外的狀況,在投保5年後若狀況良好,可嘗試解除附加條件。

克隆氏病:拒保

建議:無

急性胰臟炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝功能相關檢驗

建議:若在投保一年內發病過,投保限制會較多,建議過了安全期在行投保會比較有利。

慢胰臟炎:可嘗試投保癌症險

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝功能相關檢驗

建議:慢性胰臟炎較急性嚴重,因此能投保的險種不多。並且如果有飲酒習慣者,拒保機會極高。

泌尿及生殖系統

泌尿及生殖系統

圖說:泌尿及生殖系統

泌尿道結石:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查

建議:泌尿道結石若再告知時效內,通常除外的機會高,要視狀況而定,可嘗試投保後五年申請除外取消

腎結石:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查

建議:腎結石與泌尿道結石概念上差不多,一樣可以投保後五年狀況良好申請除外

急性腎臟炎:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷、填寫問券
  • 可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查

建議:急性腎臟炎經過調養後投保都還不錯,除外的機會較高。投保後三年可以申請取消除外或加費

慢性腎臟炎:拒保

建議:無

腎機能不全:拒保

建議:無

尿毒症:拒保

建議:無

腎硬化:拒保

建議:無

膀胱炎:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問券、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查

建議:膀胱炎並不是太嚴重的病症,最多除外承保。投保後兩年可以申請取消除外或加費

血尿:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問券、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查

建議:血尿要判斷實際發生原因才能確定承保狀況。

血尿:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問券、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查

建議:血尿要判斷實際發生原因才能確定承保狀況。

攝護腺肥大:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問券、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查、血液檢查

建議:攝護腺肥大沒有大問題的話,通常是除外承保。可在兩年後沒有異狀下嘗試申請取消除外

骨盆腔炎:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問券、病歷
  • 可能投保狀況:待調閱病歷或是問券後再確定檢察項目

建議:無

子宮肌瘤:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問券、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、尿液常規、超音波檢查

建議:子宮肌瘤無論是否有切除,通常實務上都蠻容易被除外的。可以在投保後五年嘗試申請取消除外。

乳房纖維化:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問券、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、尿液常規、胸部超音波檢查

建議:乳房纖維化通常是除外機會高,也有程度性的拒保。在切除後5年可以申請解除除外或加費

卵巢囊腫:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問券、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、尿液常規、婦科超音波檢查

建議:雖然都可嘗試投保,但是囊腫若有惡化跡象,就很容易被拒保。建議可以在初期就治療,以免惡化後甚麼都不能買

腫瘤

腫瘤

圖說:腫瘤

癌症:拒保

建議:假設為癌症治癒後五年,可嘗試投保。唯先前罹患的癌症部位為既往症,未來若有相關理賠,保險公司可主張不賠。

息肉:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問卷、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢。

建議:息肉要看大小及位置才能大概推測狀況。通常會先要求調閱病歷後在視個案進行體檢

血友病/白血病:拒保

建議:無

蠶豆症:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問卷
  • 可能投保狀況:一般體檢、血液檢測

建議:蠶豆症投保不算困難,但若伴隨嚴重貧血,則可能直接拒保

淋巴腺腫大/炎:意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、血液檢測

建議:醫療相關險種通常拒保,可嘗試與醫療較無相關的意外險及壽險

新陳代謝

新陳代謝

圖說:新陳代謝

糖尿病-非胰島素依賴型:癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問卷、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查、血糖、腎功能檢查

建議:糖尿病孩是有機會投保到各類險種的,只是加費及拒保機會也不低。且若為幼年型,則通常拒保。

類風濕關節炎:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問卷、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查、風濕檢測

建議:類風濕若狀況不嚴重,通常為除外部位承保,若有嚴重影響到生活,則可能會有拒保的機會。

甲狀腺亢進或低下:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問卷、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、靜止心電圖、甲狀腺功能檢查

建議:為腫瘤引發的狀況拒保。若為輕度狀況壽險可能正常投保或加費,醫療險則是除外病症及併發症承保

痛風:醫療險、癌症險、意外險、壽險。

  • 可能要求提供資料:問卷、病歷
  • 可能投保狀況:一般體檢、尿液檢測、腎功能檢測

建議:痛風要依據先前的病歷及體檢狀況才比較好判定狀況。不過如果可以承保,痛風部位也通常會除外

以上是目前比較常見的投保體況。資料的整理多來自自己及朋友的案例,僅供參考,投保時不一定會照上述的狀況進行,只是說可能多數的流程會如此發展。

另外,在投保書寫要保書時,通常會有健康告知的問卷。問券中會有年限,例如"近五年內是否曾罹患癌症",這時候假設你五年零一天前有癌症,那你可以大膽的勾選否。這樣病非是不實告知,反而是據實回答。我不是教你怎麼欺騙保險公司或業務,而是教你怎麼樣讓自己更好買到好保險。

以上面的例子為例,假設人家問你五年前是否有,你在五年零一天前有,你卻勾是。那接下來。就會要求提供病歷、填寫問券,然後體檢最後有非常渺茫的機會可以正常投保,有部分的機會是加費或除外承保,最後還有機會直接拒保。倘若是勾選否(記得,如實告知,不要太聰明也不要隱瞞),則未來發生與該病症相關的理賠可能都會拒賠。可是其它的部分則依然負理賠責任,也就是有點先天性除外的概念,不過總比還有機會被拒保來的好些。

只要是既往症,保險公司主張拒賠都是非常非常合理的。所以如果在誠實告知原則下,仍然就有舊有痼疾,未來它還是有可能是不理賠的,這點要特別注意。

最後,還是要再說一次,所有的投保狀況還是要依據各家保險公司的核保狀況為準,這邊只是提供相關經驗分享。並非保證。如果有幫助,那盡管善用,若沒幫助也請依實際狀況為準喔。

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