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認識這兩種保單讓你省錢有保障!

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聽過「優體保單」「弱體保單」嗎?這兩個詞許多人可能會覺得陌生,但如果瞭解內容,或許有需求的人會覺得恨不能早點知道這些商品。由於兩項保單本質不太一樣,以下分開來介紹。

什麼是「優體保單」?

保險公司會依照被保險人的健康狀況,將保戶分成優良體、標準體、次標準體和拒保體四種體況。優體保單便是保險公司針對「優良體」客戶所設計的優惠商品,目前市面上主要以「多年期壽險」為主,其內容單純,設有體檢門檻,好處是比一般「標準體」保戶享有更低的保費,約便宜一到三成左右。

健康人士省保費的好選擇──優體保單

常逛保險網站的人應該都知道「壽險」的重要性。壽險象徵的是一份責任,對於有家庭成員要養育的人來說,可以在自己不幸辭世後,利用保險金來代替自己沒盡完的責任。所以不少二十幾歲到五十歲左右的人都會持續且長期的投保壽險,數十年下來,保費自然可觀,而優體保單能在這方面給予優惠的費率折扣,相對地,也有一些條件必須符合,不是人人都能購買。

壽險所需金額計算方式參考:家庭一年生活費 x N年(直到子女開始工作中間所需時間) + 貸款 + 其它

目前市面上的優體保單,都會規定要做體檢,而體檢內容包括尼古丁、血液、血糖、血壓、愛滋等測試,通過後才能投保。另外還有多年期以及保額的要求,例如十年期、500萬以上之類的門檻。由於多年期壽險保單通常為主約,功能單純,可單獨購買又不太會影響整套人身保險的組合,因此對於有家庭責任又有房貸、車貸壓力的壯年族群來說非常合適。尤其男性得到的費率折扣會比女性再多,一年就差好幾千元,實在是一舉數得的選擇。基於愛與責任,既然都要長期投保了,有機會的話何不節省大筆保費?

2019熱門優體保單(非吸菸體)

以下列舉網路上較常討論的商品,全部須做尼古丁檢測,適合身體健康不抽菸的人。

◂手機版面時,表格可左右划動▸

 公司及保單名稱 30歲20年期500萬保額費用  50歲20年期500萬保額費用 
台灣人壽優體定期壽險
T05A0 
 男性 10,800元
女性 6,700元
男性 54,000元
女性 31,300元 
國泰人壽活力優定期壽險
(06) 
男性 10,250元
女性 6,000元 
男性 55,300元
女性 30,600元 
南山人壽優活定期壽險
NJTL 
 男性 10,850元
女性 6,750元
男性 54,050元
女性 31,350元 
富邦人壽優樂定期壽險
XTN 
 男性 11,550元
女性 6,850元
男性 56,300元
女性 31,950元 


什麼是「弱體保單」?

弱體保單為保險公司針對體況不佳曾被拒保、批註除外或加費承保的保戶所設計的保單,適合出現「三高」症狀,或有部分慢性疾病及身障的人投保,體況正常以上的人則不適合購買。

體況不佳的依靠──弱體保單

前面聊到的優體保單都是壽險,保單內容也單純,但「弱體保單」多為醫療或疾病類保險,市面上的各家商品也越來越多,給付內容都不太一樣,較為複雜,想投保的話建議依自身需求仔細參考內容。弱體保單雖然給了體況沒那麼好或有特殊狀況的人一個投保機會,但相對的,保費也貴一些,且如果健康狀況極不良或是疾病已明顯復發造成影響,保險公司仍會拒絕承保。目前市面上弱體保單常見的訴求對象有三高患者、肝病患者、輕度身心障礙人士以及輕微癌症患者。投保弱體保單時有幾項重點須注意:

  • 保費高,需仔細評估保障內容對照下來划不划算
  • 多數弱體保單投保前必須體檢並附上詳細病歷資料
  • 主要訴求對象雖為「次標準體」,但仍會再細分層級,並非所有次標準體保戶皆能順利被承保
  • 投保規則如為免體檢,還是要誠實告知詳細體況問題,以免日後引發理賠糾紛

2019常見弱體保單

◂手機版面時,表格可左右划動▸

公司及保單名稱 承保年紀  保障對象 
富邦人壽智糖人生定期健康保險SWI  30~65歲  糖尿病前期及第二型糖尿病患者
新安東京海上三高心安保 35~65歲 高血壓、糖尿病、高血脂症狀並接受治療者
國泰人壽三高鑫安定期健康保險  30~65歲  高血壓、糖尿病、高血脂症狀並接受治療者 
國泰人壽康愛無憂住院醫療終身健康保險A型DS2  十年期20~65歲
二十年期20~55歲 
12項常見原發性癌症患者 
台灣人壽高肝人生終身保險(弱體型) 15~60歲  B型肝炎帶原者 
台灣人壽糖糖人生定期醫療保險(0101)A型、B型  30~65歲  第二型糖尿病患者 
台灣人壽與愛同行住院醫療終身健康保險  20~60歲  13項特定癌症患者 
台灣人壽有愛無礙住院醫療終身健康保險  20~60歲  特定輕中度身心障礙者 

優體保單需要規劃額度並檢查手邊相關舊保單,而弱體保單必須評估到底划不划算,因此找專人先諮詢過,再來決定比較好。無論是想幫辛苦在外打拼的另一半準備優體保單,或是有特殊病情想買弱體保單,都歡迎大家填表來諮詢。

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