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我得了憂鬱症,保險理賠嗎?理賠精神疾病的重大傷病險

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歷史上精神病常被汙名化,但隨著醫學的進步,精神病開始被正名,並當做一種需要醫療幫助的疾病,治療方式會結合生物醫學、心理治療以及社會復健計畫等等。許多民眾可能會好奇,如果罹患精神類疾病,保險會理賠嗎?

2020 年精神病被列為世界前三大疾病

2020 年世界衛生組織 (WHO) 將精神病列為世界前三大疾病,而 2020 年台灣共有 205 萬人因情緒問題就醫。台灣成人常見的精神疾病,如:思覺失調症、憂鬱症、失智症等;幼童常見精神疾病,如:自閉症、亞斯伯格症、其他廣泛性發展障礙等。因醫療的進步,目前大多數的精神疾病只要積極接受治療,透過藥物、心理治療等,都是有機會恢復一般正常人的生活,並回歸社會。

重大傷病第六大類:慢性精神病

申請重大傷病證明之病因,「慢性精神病」排名第二

全民健保提供 30 類重大傷病保障,「慢性精神病」屬第六大類。依據統計,截自今年 9 月共 983,161 人領有重大傷病證明,而因慢性精神病持有證明的人數約為 19.8 萬人,排名僅次於癌症!平均每 100 位持有者中,癌症為 43 位,慢性精神病有 20 位,比例相當高。

110年重大傷病領證類型,每一百人中約20人病因為慢性精神病,其他疾病包括癌症、自體免疫症候群、慢性腎衰竭、先天性疾病等

 

因慢性精神病而持有重大傷病證明人數逐年增加

自民國 94 年起,每年因慢性精神病而持有重大傷病證明之人數逐年增加約 1 萬人,而近 10 年人數平均落在 20 萬人上下,但仍無減少趨勢。

歷年因慢性精神病而持有重大傷病證明的人數,每年約有20多萬人因精神病持有重大傷病卡

 

這些險種有理賠精神病

醫療險:住院日額、實支實付

若因為精神疾病而被醫生認定為「有住院的需要及事實」險公司會以「是否有正式辦理住院手續」、「經醫師診斷為因為疾病或是意外傷害必須住院」及「確實有在醫院接受治療」等 3 項要件進行評估,再依照實際住院天數給付保險金。 

重大傷病險:一次金給付

舉例來說,「重度憂鬱症」屬於全民健康保險的重大傷病範圍所定第六項「慢性精神病」規定當中的「情感性疾患」的一種,若有「治療 6 個月以上」「影響工作、社交功能」「併有精神病症狀」等條件,即可申請重大傷病證明。若有投保「重大傷病險」的保戶,在領取重大傷病證明後即可向保險公司申請一次金理賠,彌補長期治療所需的醫療開銷。

慢性精神病中最多人因思覺失調症(精神分裂症)而持有重大傷病證明,其次為情感性疾患(憂鬱症、躁鬱症)、失智症等,詳細如下圖:

慢性精神病因以下病症有效領有重大傷病證明,依序為思覺失調症(精神分裂症)10萬人、情感性疾患(憂鬱症、躁鬱症)5.9萬人、失智症1.2萬人等

 

精神病治療費用

以思覺失調症(精神分裂症)的患者為例,通常是以長期藥物治療為主,一個月醫療花費約需 10 萬元,才能擁有較好的醫療照護,故建議重大傷病險保額規劃在 100 萬是較為合適的。精神疾病相關的治療費用如下:

  • 門診費用:約 2 萬 / 年
  • 心理諮商:約 1,000 - 5,000 / 次
  • 藥物、針劑費用:約 10 萬 / 年
  • 住院費用:約 500 - 3,600 / 日
  • 看護費用: 2.5萬 - 7 萬 / 年
  • 因治療導致收入中斷:約 30 - 60 萬 / 年

熱門重大傷病險推薦

2021熱門重大傷病險推薦,全球人壽XDE、台灣人壽CIR4、中國人壽MAJIEA

 

全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 - XDE
台灣人壽金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 - CIR4
中國人壽醫卡健康一年期重大傷病健康保險附約 - MAJIEA

疾病等待期

投保前需特別注意「疾病等待期」,指的是保戶在保險契約生效後特定天數內發生之疾病,保險公司可不付保險給付責任甚至拒保。重大傷病險常見的疾病等待期天數為 30 天,因此若有保險一定要盡早規劃,千萬不要僥倖「帶病投保」,以免影響自身權益。


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