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我得了憂鬱症,保險理賠嗎?理賠精神疾病的重大傷病險

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歷史上精神病常被汙名化,但隨著醫學的進步,精神病開始被正名,並當做一種需要醫療幫助的疾病,治療方式會結合生物醫學、心理治療以及社會復健計畫等等。許多民眾可能會好奇,如果罹患精神類疾病,保險會理賠嗎?

2020 年精神病被列為世界前三大疾病

2020 年世界衛生組織 (WHO) 將精神病列為世界前三大疾病,而 2020 年台灣共有 205 萬人因情緒問題就醫。台灣成人常見的精神疾病,如:思覺失調症、憂鬱症、失智症等;幼童常見精神疾病,如:自閉症、亞斯伯格症、其他廣泛性發展障礙等。因醫療的進步,目前大多數的精神疾病只要積極接受治療,透過藥物、心理治療等,都是有機會恢復一般正常人的生活,並回歸社會。

重大傷病第六大類:慢性精神病

申請重大傷病證明之病因,「慢性精神病」排名第二

全民健保提供 30 類重大傷病保障,「慢性精神病」屬第六大類。依據統計,截自今年 9 月共 983,161 人領有重大傷病證明,而因慢性精神病持有證明的人數約為 19.8 萬人,排名僅次於癌症!平均每 100 位持有者中,癌症為 43 位,慢性精神病有 20 位,比例相當高。

 

因慢性精神病而持有重大傷病證明人數逐年增加

自民國 94 年起,每年因慢性精神病而持有重大傷病證明之人數逐年增加約 1 萬人,而近 10 年人數平均落在 20 萬人上下,但仍無減少趨勢。

歷年因慢性精神病而持有重大傷病證明的人數,每年約有20多萬人因精神病持有重大傷病卡

 

這些險種有理賠精神病

醫療險:住院日額、實支實付

若因為精神疾病而被醫生認定為「有住院的需要及事實」險公司會以「是否有正式辦理住院手續」、「經醫師診斷為因為疾病或是意外傷害必須住院」及「確實有在醫院接受治療」等 3 項要件進行評估,再依照實際住院天數給付保險金。 

重大傷病險:一次金給付

舉例來說,「重度憂鬱症」屬於全民健康保險的重大傷病範圍所定第六項「慢性精神病」規定當中的「情感性疾患」的一種,若有「治療 6 個月以上」「影響工作、社交功能」「併有精神病症狀」等條件,即可申請重大傷病證明。若有投保「重大傷病險」的保戶,在領取重大傷病證明後即可向保險公司申請一次金理賠,彌補長期治療所需的醫療開銷。

慢性精神病中最多人因思覺失調症(精神分裂症)而持有重大傷病證明,其次為情感性疾患(憂鬱症、躁鬱症)、失智症等,詳細如下圖:

慢性精神病因以下病症有效領有重大傷病證明,依序為思覺失調症(精神分裂症)10萬人、情感性疾患(憂鬱症、躁鬱症)5.9萬人、失智症1.2萬人等

 

精神病治療費用

以思覺失調症(精神分裂症)的患者為例,通常是以長期藥物治療為主,一個月醫療花費約需 10 萬元,才能擁有較好的醫療照護,故建議重大傷病險保額規劃在 100 萬是較為合適的。精神疾病相關的治療費用如下:

  • 門診費用:約 2 萬 / 年
  • 心理諮商:約 1,000 - 5,000 / 次
  • 藥物、針劑費用:約 10 萬 / 年
  • 住院費用:約 500 - 3,600 / 日
  • 看護費用: 2.5萬 - 7 萬 / 年
  • 因治療導致收入中斷:約 30 - 60 萬 / 年

2022 網路熱門重大傷病險

◂手機版面時,表格可左右滑動▸

公司名稱 全球人壽 XDE 三商美邦人壽 NGODCR 中國人壽 MAJIEA 台灣人壽 CIR4 遠雄人壽 RN1
商品名稱 醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 Go大心一年定期重大傷病健康保險附約 醫卡健康一年期重大傷病健康保險附約 金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 保安康重大傷病一年定期健康保險附約
投保年齡 0~65歲 0~65歲 0~65歲 0~70歲 0~65歲
續保年齡 續保至80歲
保證續保
續保至84歲
保證續保
續保至80歲
保證續保
續保至85歲
保證續保
續保至80歲
保證續保
疾病等待期 30天 / 癌症90天
保額規定 20~200萬 10~300萬 10~200萬 10~200萬 10~200萬
年保費
100萬保額
30歲 男/女
3,400/3,700元  3,720/3,900元 3,150/3,480元 3,380/3,970元 3,140/3,860元
註:表格僅供參考,實際應以商品條款為主。 製表日期:2022/01

各家保險公司重大傷病險詳細優缺點分析

1.全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 - XDE
2.三商美邦人壽Go大心一年定期重大傷病健康保險附約 - NGODCR
3.中國人壽醫卡健康一年期重大傷病健康保險附約 - MAJIEA
4.台灣人壽金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 - CIR4
5.遠雄人壽保安康重大傷病一年定期健康保險附約 - RN1

疾病等待期

投保前需特別注意「疾病等待期」,指的是保戶在保險契約生效後特定天數內發生之疾病,保險公司可不付保險給付責任甚至拒保。重大傷病險常見的疾病等待期天數為 30 天,因此若有保險一定要盡早規劃,千萬不要僥倖「帶病投保」,以免影響自身權益。


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