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醫療險恐漲保費!?定期終身到底哪個好?

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近年來死亡率下降、國人平均壽命延長,金管會宣布,7月1日起將實施壽險業「第六回合生命表」,與先前第五回合生命表相比,主要受影響的部分為:壽險保費稍微下降,醫療險等健康類保險則會調漲,所以不少人也想把握時間早點規劃好醫療保單。

註:第五回合生命表從 2012 年 7 月實施至今,當時國人平均壽命是 79.5 歲,去年提升至 80.9 歲。

想趁早規劃醫療險,定期型、終身型該挑哪一種?

規劃醫療險時,大部分人最先會遇到的問題,不外乎就是:「醫療險,究竟該買終身型?還是定期型?」這個在網路上吵得沸沸揚揚的萬年議題,老實說,並沒有標準答案。但這兩類保單,的確是有不少差異點,建議參看下列表格再判斷自己適合哪種。

醫療險終身型與定期型比較

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

項目 終身醫療險 定期實支實付型醫療險
主要保障內容 ◆ 病房費
◆ 手術費
◆ 其它保障
◆ 病房費
◆ 手術費
◆ 醫療雜費
◆ 其它保障
優點 ◆ 繳費10~20年,保障終身
◆ 住院天數若長,多數保單皆有理賠長期病房費
◆ 1年1約,保費相對便宜
◆ 理賠健保不給付的醫療自費項目
◆ 較符合二代健保醫療趨勢
◆ 少數項目可選定額給付或實支實付
缺點 ◆ 大多時期保費比定期貴
◆ 現今醫療住院天數下降,保險金理賠較少
◆ 手術範圍大多用列舉,未來新手術可能不賠
◆ 通貨膨脹,多年後的保障不足
◆ 保單內容調整空間小
◆ 保障非終身,需提早儲蓄老年醫療費
◆ 保費多採自然費率,會隨年齡增加
◆ 住院過程中無使用自費項目時,理賠金較低

看完上表不難明白,在經濟能力有限時,定期醫療險絕對是首選;但當經濟能力提升時,增加終身醫療險(多為定額/日額給付),可能也不是必做的事

也許終身醫療保單或多或少能填補一些老年住院的風險缺口,但要深思的是,當年住院一天花 2,000 元的病房費,三十年後病房費可能受通膨影響,來到一天 5,000 元,但當年買的保單給付日額仍停留在 2,000元,這時即便有終身醫療,大概也無法做到真正完善的保障。

兩者相比,還是定期醫療險的保障範圍較廣。建議以定期醫療險為主(實支實付型),才能用最少的錢,買到最大的保障,把省下來的錢,做其它儲蓄與投資,提早為老年醫療開銷做準備,大概會是更好的方式。

熱門醫療實支實付保單推薦

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

公司名稱 全球人壽 XHB  中國人壽 MAJISA 臺灣人壽 NTYH1701 富邦人壽 HSN
商品名稱 實在醫靠醫療費用
健康保險附約
好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 實實在在住院醫療健康保險附約 真心實意住院醫療健康保險附約
投保年齡 0~65歲 0~70歲 0~75歲 0~65歲
續保年齡 續保至81歲
保證續保
續保至80歲
保證續保
續保至85歲
保證續保
保障至屆滿74歲
疾病等待期 31天 30天 30天 30天
收據理賠方式 副本理賠
副本理賠 副本理賠 正本理賠
門診「健保2-2-7條款」限制 無限制 有限制 有限制 無限制
條款寫法 概括式
特色 ✔︎ 另理賠「住院照護保險金」
✔︎ 手術費用不打折
✖︎ 不接受作為第3家實支
✖︎ 門診手術雜費低
✖︎ 門診手術每年最多給付6次
✔︎ 另理賠「門診特定處置」
✖︎ 門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3限制
✖︎ 住院手術費用按比例理賠
✖︎ 門診手術每年最多給付6次
✖︎ 每年有總給付上限
✔︎ 理賠「門診特定處置」
✔︎ 理賠「住院前後門診費用」
✖︎ 門診手術有健保2-2-7、3-3-4-3限制
✖︎ 不接受作為第3家實支
✖︎ 門診手術每年最多給付6次
✖︎ 每年有總給付上限
✔︎ 另理賠「重大器官移植或造血幹細胞移植」
✔︎ 平準保費
✖︎ 限正本收據理賠
✖︎ 醫療雜費額度較低
✖︎ 手術費用按比例理賠
試算保費 我要試算 我要試算 我要試算 我要試算
舉例保費及保障額度
計畫別 計劃一(雜費15萬) 2單位(雜費20萬) 計劃二(雜費15萬) 計劃C(雜費10.2萬)
年保費
30歲 男/女
 3,360/4,569元 4,230/5,932元 4,369/8,639元 10,758/11,110元
住院病房限額 1,500元 2,000元 1,500元 2,000元
住院醫療雜費 15萬元/次 20萬元/次 15萬元/次 10.2萬元/次
住院手術限額 15萬元/次 32萬元/次 18萬元/次
門診手術限額 4.5萬元/次 3萬元/次 4萬元/次 10.2萬元/次
註:表格僅供參考,實際應以商品條款為主。 製表日期:2023/8

⬇︎各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結:
全球人壽 - 實在醫靠醫療費用健康保險附約 - XHB
中國人壽 - 好康泰住院醫療限額給付健康保險附約 - MAJISA 
台灣人壽 - 實實在在住院醫療健康保險附約 - NTYH1701
富邦人壽 - 真心實意住院醫療健康保險附約 - HSN

盡早規劃!第六回合生命表啟用,健康險保費喊漲

相信很多人不太了解,究竟什麼是「第六回合生命表」?這是保險商品在設計時,用來參考死亡率並計算保費的一份重要依據。隨著國人壽命延長、死亡率下降,醫療險的使用度也隨之提高,許多保險業者皆預估,住院醫療險、手術醫療險、重大傷病險、防癌險等健康險保費,恐會調漲 5%~30% 不等。

醫療趨勢改變,只有住院日額並不夠

不論買了哪些健康保險,主要目的不外乎是想獲得完善保障,不希望風險來臨時因為缺漏而發生憾事。如果想調整,可以找【買保險SmartBeb】來場詳盡的保單健診,盤點現有保單,針對保障不足的地方仔細填補,而非抱著自己沒買好像很可惜的心態,如此一來才能避免買到重複或過多的保險喔!


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