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防疫根本!實支實付醫療險你瞭解多少?

上月底,台產防疫保單在全台颳起一陣旋風,第一次讓保險業務員與保戶立場倒過來,成了保戶追逐著業務員跑,業務員則是投保文件寫到手軟的奇特現象。「防疫保單」保費便宜,一年一約,做為 2021 今年暫定的短期補強沒什麼不妥,但若考量到未來還可能有各種變數的話,回頭把平時最根本的健康保障做好,才是長期面對風險的上上策。

健康保險的基石:醫療險

說到關於人身健康的保險,就不能不提「醫療險」,也幾乎所有的壽險公司都有販售這類保單。在保險裡,人生常見的風險本質可概分成:「疾病」與「意外」,而醫療險只要符合住院條件,兩者都有在保障範圍內,皆可理賠住院治療期間的花費。

以保單類型來分,一年一期和繳數十年保障終身的都有;依理賠方式的話,則可再概分成兩類:「定額給付」型和「實支實付」型,保障內容也會有點差異。從防疫的角度來看,選擇「定期險 + 實支實付」型的保單,會是較好的依靠。

實支實付醫療險優點!不只防疫,平時就值得倚賴

針對防疫之所以優先選實支實付型保單,自然有一些理由。

一、保費便宜、一年一期方便隨時更動整體規劃:

一年一約的定期險不僅費率便宜,還可以根據年紀、身體狀況,經濟能力的變化,來調整不同的方案。比起來,終生型定額給付的保單,既昂貴且無法針對眼前狀況隨時調整內容。

二、病房費保障更好,有彈性

不少實支實付的保單,病房費可以用收據在限額內請領,也可以直接轉換成定額的現金給付,非常方便。像此次疫情,雖然疾管署會買單負壓隔離病房的費用,但我們的工作損失卻無法得到補償,而有了實支醫療險,便能從裡頭的每日病房費獲得彌補。

三、具備手術、雜費以及前後門診等多重實用保障

關於各種傳染病的治療,不知未來會用到什麼手術與藥物,但目前的實支實付醫療險至少泛用性夠高。如果有動到條款約定的手術或出現雜費開銷的話,都有相關保障,且額度也充裕,可於限定額度內利用收據來請領保險金。若仔細挑選,部分保單還有住院前與出院後的門診理賠,保障更加全面。

2021網路熱銷實支實付醫療險:

◂手機版面時,表格可左右滑動▸

實支實付商品
保險公司 全球人壽 台灣人壽 宏泰人壽 遠雄人壽 元大人壽
商品
名稱
(代號)
醫療費用
健康保險附約
(XHR)
新住院
醫療保險附約
(HNRB)
薰衣草醫療
健康保險附約
(HSA)
康富醫療
健康保險附約
(RJ1)
享有心
住院醫療
健康保險附約
(JR)
最高續保年齡 80歲 74歲 85歲 84歲 84歲
疾病
等待期
30天 無等待期 30天 無等待期 30天
門診
理賠項目
門診手術費
門診醫療雜費
門診手術費
門診醫療雜費
門診手術費 門診手術費 門診手術費
門診手術雜費
門診費
常見
規劃方案
計畫五
(雜費12萬)
計畫三
(雜費15萬)
計畫二
(雜費25萬)
計畫二
(雜費30萬)
計畫一
(雜費15萬)
常見方案
30歲男/女
每年保費
2,864 元
4,775 元
4,658 元
4,658 元
2,837 元
5,095 元
2,864 元
4,775 元
3,421 元
5,844 元
註:商品內容僅供參考,實際仍以各家保險公司公開資訊為主。製表日期:2021/02/09

全球人壽 XHR 保單重點

  • 包含住院前後門診保障(前 7 後 15 天)
  • 病房費、雜費、手術費均有包含住院前後門診
  • 後期費率平穩,老年保費壓力較低
  • 手術費用為「外科手術費用保額」乘以「手術名稱及費用表」百分比

台灣人壽 HNRB 保單重點

  • 包含住院前後門診保障(前 7 後 14 天)及補充保險金
  • 醫療雜費的藥品費只限在醫院使用之藥品
  • 給付出院後門診腫瘤治療費用保險金(醫生要求)
  • 單實支或雙實支搭配都是不錯的選擇
  • 手術費用為「外科手術費用保額」乘以「手術名稱及費用表」百分比

宏泰 HSA 保單重點

  • 病房差額費用可併入雜費計算,額外以住院日額給付,還有住院慰問金,如同結合了元大 JR 與遠雄 RJ1 的優點。
  • 理賠住院前後 7 天門診金與重大器官移植手術費用。
  • 注意健保手術定義 2-2-7 條款限制,建議搭配雙實支。

遠雄 RJ1 保單重點

  • 醫療雜費額度高,不需長期住院就有高額度
  • 雖然病房差額費用無法併入雜費計算,但有給付 7,000 元住院慰問金,適合短期住院
  • 注意健保手術定義 2-2-7 條款限制,建議搭配雙實支

元大人壽 JR 保單重點

  • 病房差額費用可併入雜費計算,額外以住院日額給付。
  • 包含住院前後門診保障(前 7 後 30 天)

經歷過防疫保單的搶購風潮,大家也應趁著年節期間整理一下手邊保單,理性檢視目前擁有的保障,思考未來對家庭有幫助的補強,慢慢建立好一套防護網。要記得,能夠轉嫁人生重要的風險,讓家庭機能不受外在力量而改變,才是我們買保險的最大用意。

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