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為什麼大家都說雙實支實付好?

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實支實付是什麼?

實支實付屬於醫療險商品,大多是定期險(一年一約),有最高續保年齡。 「實支實付」的功能,是當你遇到健保不給付的治療項目(手術、雜費)時,減輕自費負擔;你花多少,保險公司就理賠多少,但要注意理賠費用是限額,非無上限。(延伸閱讀:簡單看懂住院日額與實支實付的差別

實支實付買一間就好,為什麼要規劃兩間?

實支實付跟雙實支實付,最大的差別是如果遇到高額的自費項目或手術,雙實支實付的雜費項目可以補足單實支實付雜費項目的不足,所以只買單一家保險公司,對消費者來說明顯不足。

實支實付跟雙實支實付差別在哪?

隨著二代健保DRGS制度實施後,住院天數也越來越低,許多健保支付的項目都要由民眾自行負擔。
舉例來說,在健保部分給付的情況下,王小姐進行心導管手術,住5天雙人房,自費10,000元,裝設健保部份給付塗藥支架,自費60,000元。

投保實支實付,單一保險公司&二家保險公司的差別(同樣限額50,000元

◂手機版面時,手機可左右滑動▸

 種類 單一實支實付 雙實支實付
住院費 住院5天x日額1,000元=5,000元 住院5天x日額1,000元x2間=10,000元
手術費 無自費項目,保險金0元 無自費項目,保險金0元
雜費 心臟塗藥支架,自費60,000元,
理賠50,000元
心臟塗藥支架,自費60,000元,
理賠100,000元
理賠金額 55,000元 110,000元

以王小姐的例子來說,單一家實支實付型醫療險雖然有50,000元的雜費理賠額度,但塗藥心臟支架就要60,000元,自己還要負擔10,000元的支架費用。
如果投保二家實支實付型醫療險,雜費額度上限有100,000元,扣除心臟塗藥支架60,000元,還有40,000元的理賠金能夠補貼出院療養、工作薪資

挑選實支實付醫療險要注意什麼?

(1)手術費按照收據還是比例理賠?

一般保險公司實支實付按收據理賠,有額度限制。
部分保險公司按照手術部位作一定金額x比例、倍數計算
(ex:例如手術的部位理賠40%,手術費用限額12萬x40%=48,000元)

(2)保單條款是否受健保2-2-7條款限制?

簡單來說,只要在健保2-2-7條款內列表的手術項目,就會理賠。反之,若手術不在條款內,就不會理賠,這也是為什麼建議民眾最好規劃雙實支實付的原因。 假設第一家實支實付型醫療險有健保2-2-7條款手術規範,第二家實支實付型醫療險就要規劃沒有此條款限制,才能把保障最大化。

(3)最高續保年齡到幾歲?

市面上的實支實付醫療險大多為「保證續保」附約型的定期險,有最高投保年齡限制,所以投保前要再三確認可投保到幾歲。定期險實支實付最高投保年齡如下表:

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商品名稱 遠雄RJ1 元大JR 全球XHR 宏泰HSA
最高投保年齡 84歲 84歲 80歲 85歲

(4)可使用副本理賠

每一家保險公司的規定不同,在購買前最好先和業務員確認,該實支實付醫療險是否接受副本理賠。如果買兩家以上的醫療險,也要主動告知保險公司,自己有多家投保,避免理賠時產生爭議。
如果投保多家,卻都不接受副本理賠,建議理賠時要選額度最高的醫療險,來用「醫藥費收據正本」申請理賠唷。

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