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儲蓄險想解約?你要先了解「保單價值準備金」和「解約金」!

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買儲蓄險的目的就是希望投資報酬率比定存好,但是如果有一天需要用到這筆費用時,什麼時解約比較划算?

想解約,你的保單還剩下多少錢?

不管你是還在思考要不要買儲蓄險,或是繳費中,還是保單已滿期,都該了解這幾個名詞,因為它們都跟你最後解約拿到的錢大大相關。

(1)保單價值準備金

保單價值準備金 = 當期保費 -(附加費用及保險公司成本)X 保單利率(宣告利率或預定利率)

當保戶想解約時,是以保價金扣除解約費用,就是保戶最後可以拿到的解約金;並不是你繳多少最後就可以拿回多少喔!至於什麼時候解約金會等於保價金?答案是保險合約滿期後。

(2)解約金

解約金 = 保單現金價值

這也是為什麼不建議還在繳費期間就解約,因為那些解約手續費會把你的本金吃掉,一點都不划算。雖然我們購買前會看到儲蓄險試算表上面的繳費及獲利金額,但那是帳面上的價值,不等於你會領到的現金價值喔!因為我們實際會拿到的是解約金而不是保價金。

預定利率跟宣告利率差別在哪裡?

  • 預定利率:保險公司預估的投資報酬率,是固定的,不會因為保險公司投資多寡而有所變動
  • 宣告利率:保險公司實際的投資報酬率,不固定也不是保證利率,屬利變型保單居多(累積的解約金比較容易有增值空間)

以利變型壽險保單為例,當宣告利率大於預定利率時,保戶會有額外的增值回饋金,如果宣告利率小於預定利率時,就不會有增值回饋金。

保單最後可領回多少錢?

知道解約金計算方式後,最重要的當然是自己可以領回多少錢啦!一般來說,儲蓄險的試算表為了方便閱讀,通常會將年度末可領回金額放在表格最右邊,標題以粗體或紅字等顯眼的方式標註,所以要找到一點都不難。

買編小提醒:每張保單的領回金額可能會用不同的字眼呈現,只需要找到那唯一的數字即可。

以遠雄人壽美滿富豪利率變動型增額終身壽險為例,這張保單最後能領到的解約金是紅色框起來的部分。

遠雄人壽儲蓄險試算表

 

年度末解約金次年度初預估累計增加之解約金究竟各代表什麼意思?

(A)年度末解約金

代表預定利率2%的情況下當年度能拿回的解約金,也就是說「最差最差的情況下,解約所能領回的金額」。

(B)次年度初預估累計增加之解約金

上面所寫的「購買增額繳清保險金額」是因為當初設定「增額回饋分享金」的領取方式,設定為「購買增額繳清保險金額」。

這種方式,能讓宣告利率額外獲得的價值最大化,所以(B)代表的意思是「宣告利率所額外獲得的解約金」當然會隨著保險公司的宣告利率而波動,利率變動型的儲蓄險唯一的不確定性就是來自這裡。

買編建議,儲蓄險滿期後,如果沒有急用,這筆錢還是繼續放著讓它增值,畢竟以前購買的儲蓄險利率一定是優於現在的儲蓄險商品。如果必須要動用這筆錢,建議當年度末解約比次年度初解約會比較划算喔!


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