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保單體檢DIY!3招實用技巧檢查舊保單

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許多事物堆積久了都要除舊布新,而攸關全家保障的舊保單,大家有沒有也定時拿出來檢視一番?以下教幾個簡易技巧,就算不找業務員,自己也能DIY先審視保單有無問題!當然了,如果想知道更細微、專業的建議,也可以直接試試「AI保單健診」喔!

步驟一:思考自身買保險的目的與需求

每個人買保險目的都不同,要解決的問題也不一樣。如果是高資產族群,可能會著重在理財與投資,這時考量的除了財產能否順利節稅或傳承外,便是獲利指數了。但也要提醒這類保戶,由於保單可能缺乏高額保障的關係,須準備好一筆活錢,做為風險來臨時應急用。

而在網路上,仍以購買保障型商品的普羅大眾居多,無論出發點是想解決「意外」或「疾病」的風險,又或是「失能長期照護」的風險,總之都必須針對問題去規劃相應的額度。不要明明想解決該問題,卻又花了許多錢沒買到足夠應付狀況的保額。換句話說,要解決問題,「足額」這件事很重要!

步驟二:先找大問題!有無過高又沒必要的終身主約?

保單組合通常會由少數幾張終身主約,搭配許多帶有重點保障內容的定期附約所構成。所以當經濟能力沒特別高的情況下,發現組合裡居然有一堆終身型保險,那可就要注意囉!這些保單帶來的費用,往往讓被保險人越繳越沉重,一開始或許不會感覺到,但等到人生進入下個階段或有變化時,例如結婚生子、小孩要上學唸書、家裡發生大事等,就可能會繳不出保費而想解約。幾種容易造成經濟壓力的保單如下表:

(1)終身壽險

  • 純粹追求保障的話,額度不宜買過高
  • 可只買出單最低要求額度
  • 可鎖定數十萬額度讓自己身故時保有喪葬費就好

(2)終身醫療險

  • 保障內容單薄無法隨時調整,多為住院日額和手術療程定額給付
  • 若遇貴重手術和雜費開銷時無法轉嫁支出

(3)終身手術險

  • 各家保單內容相差頗大,需仔細挑選
  • 真有需求買一點額度當重大醫療支出的補強即可

(4)終身重大傷病險

  • 保費與保額間的槓桿效果低,如同拿保費加利息賠給自己
  • 單純追求保障的話用定期險效果更好

(5)終身癌症險

  • 癌症醫療方式易隨科技進步演變,終身險不易調整
  • 具備可彈性運用的一次性保險金較適合

步驟三:檢查小地方!各定期附約保障是否足夠且划算?

較簡單的方式是以「六大險種」保障做為檢查項目,看各險種有無保障額度不足或其它問題等缺失。

(1)壽險

  • 身為經濟支柱背負家庭責任時務必要投保
  • 額度拿捏須考量小孩成長費用、房貸、負債等事項
  • 定期壽險較能解決額度問題

(2)醫療險

  • 選實支實付保單能有效轉嫁醫療花費
  • 建議最少買兩家實支實付保單
  • 想補強可再增添定期手術或其它定額給付保單

(3)意外險

  • 除了身故額度外,也要注意實支實付、重大燒燙傷、特定事故等保額是否足夠
  • 若選壽險公司商品可鎖定有「保證續保」的保單
  • 可利用產險保單拉高重大事故額度或彌補其它細項保障

(4)重大傷病險

  • 特定傷病、重大疾病、重大傷病三者,以後者保障較廣較優
  • 建議最少投保100萬左右額度

(5)癌症險

  • 注意有無足夠的「一次金」方便做各種療程運用
  • 有保障標靶藥物花費的商品更佳

(6)失能險

  • 目前失能保單已越來越稀少,建議找專業人員一次諮詢多家保單
  • 注意一次性的「失能保險金」與「每月扶助金」額度是否充足
  • 失能認定時間、疾病等待期、豁免保費、保證給付都是參考重點

落實保單健診十分重要,找出問題後,其實不一定會多花錢。專業的風險顧問除了精準的建議外,通常還會具體規畫出替代方案,力求用最少花費獲取最高保障,反而是幫大家省錢的情況較常發生。目前買保險網站有一套「AI保單健診」系統,利用程式分析保障缺口,再結合經驗豐富的專家,針對條款細節雙重檢視,給予大家最客觀的建議,不須馬上與業務員面對面,沒有人情壓力也不怕推銷,歡迎點擊下方連結體驗看看!


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