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這些病超燒錢!重大傷病險到底保多少才好?

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重大傷病險自從前幾年問世後,就受到許多保險規劃專家的喜愛,其中對應健保局重大傷病的制度以及較無理賠爭議的特性,也讓不少民眾拿它當對抗疾病風險的首選保單。只不過,對照國人罹患重大傷病後的花費資料來看,現在許多人規畫的保額,恐怕仍不足夠。那麼這項保險,究竟該保多少額度才安心呢?

首先我們得知道重大傷病險保障哪些疾病,並且要知道何種傷病花費較多?平均支出為多少?有無純粹「門診」而非住院的治療?因為若無須住院,只是反覆門診就醫和拿藥,那恐怕各種「醫療險」的幫助也有限,重大傷病險的保額便不能太少。

重大傷病險保障什麼?哪些傷病醫療費特別多?

以 2018 年健保公佈的資料來看,在所有重大傷病健保支出中,花費最多的前三名疾病分別為:癌症、洗腎、長期使用呼吸器。其中癌症種類太多,又有輕重度之分,不同狀況間有頗大的懸殊差異,較難參考。而若從「個人」平均花費來看,前 10 名可用下表來呈現:

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

「重大傷病險」保障項目( 22 大項)紅字為每年平均花費
需積極或長期治療之癌症  潛水夫症
嚴重溶血性及再生不良性貧血 (65萬/年) 重肌無力症
慢性腎衰竭(尿毒症、洗腎)(76萬/年) 脊髓損傷病變引起之併發症 
全身性自體免疫症候群  急性腦血管疾病 
慢性精神病  多發性硬化症 
燒燙傷面積全身20%以上
或顏面燒燙傷合併五官功能障礙 (71萬/年)
漢生病 
接受重大器官移植 (53萬/年) 肝硬化 
小兒麻痺與腦性麻痺引起之併發症  烏腳病 
重大創傷  運動神經元疾病身心障礙中度以上
或需使用呼吸器(漸凍人症)
呼吸衰竭需長期使用呼吸器(100萬/年) 庫賈氏病 
嚴重營養不良 (74萬/年) 罕見疾病(含許多細項)(128萬/年)
除外不保( 8 大項)
先天性凝血因子異常(血友病)(450萬/年)
先天性新陳代謝異常
先天性免疫不全症(66萬/年)
先天性肌肉萎縮症
外皮先天性畸形(49萬/年)
早產所引起之神經、肌肉、骨骼、心肺等併發症
心肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等先天性畸形及染色體異常
職業病 

接著我們再從當年度健保支出裡,看看這些疾病,哪些最需要住院?同時哪些疾病都是反覆門診治療?

健保支出中,這些重大傷病住院治療最燒錢!

 

健保支出中,這些重大傷病門診花費最燒錢!

規劃重大傷病險,多少保額才安心?

上述圖片除了能讓我們了解哪些疾病住院治療花費大之外,更重要的是,我們發現有許多疾病必須反覆門診治療。假設洗腎一年要 70 萬的花費,我們預估洗幾年?癌症如果一年要花上數十萬,那我們可能會治療多久?由於「醫療險」針對「住院」的花費都還有相關保障,但若是需要頻繁的門診治療、或是動好幾次手術、拿取最新型的藥物、做最新穎的科技療程等等,這些錢坑恐怕不是光靠醫療險就有辦法撐住。

正因如此,重大傷病「一次性給付的保險金」才顯得彌足珍貴。一次金可自由運用、不受限制,除了醫療前期會用到,針對復健後的失能狀況,也有極大幫助。特別在現今失能保單減少的環境下,重大傷病更應該提高保額到百萬以上,才能不用煩惱重病後的種種問題,不妨利用下面的保額推薦器,分析看看你應該要具備多少保額才安心吧!


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