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染疫病情嚴重!使用呼吸器、肺部手術,保險賠嗎?

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過去一年,武漢肺炎(COVID-19 新冠肺炎)肆虐全球,大量重症病患往往得靠「呼吸器」才能維繫性命。在義大利,還一度出現呼吸器不夠,必須捨棄年長者選擇保全青壯年的悲劇,由此可見在這波疫情中,全世界有許多人陷入依賴呼吸器的險境裡,同時還有一定比例的人,肺部出現「纖維化」或其它永久性傷害。

什麼是呼吸器?用途為何?

根據國內醫療資料顯示,感染新冠肺炎的民眾,約有七成屬於較輕微的狀況,兩成會出現肺炎症狀,另有一成是重症群,多數在治療時都需要使用呼吸器。

除了眼前的新冠肺炎外,像是:氣喘、慢性阻塞性肺部疾病、心臟衰竭、中風、昏迷、以及全身麻醉手術等,都會用到呼吸器。其用途為將氧氣送往病人肺部,好讓病人渡過呼吸衰竭的危險期,但關鍵還是得除掉引起呼吸衰竭的病因,最終才能達到脫離呼吸器可自然呼吸的目標。而如果治療一陣子仍脫離不了呼吸器,會被判定為需長期依賴呼吸器的患者,這也意味著病人日後生活幾乎都會受到影響,是這波疫情裡真正巨大的風險。

因染疫使用呼吸器、肺部動手術,保險有解嗎?

假如不幸須依賴呼吸器,或是染疫後,纖維化嚴重,得做肺部移植手術的情形,我們平常規劃的保險有得賠嗎?答案是,有的!

長期使用呼吸器、肺部移植手術,重大傷病險都有保障!

目前對應健保制度的「重大傷病險」,可針對「呼吸衰竭需長期使用呼吸器」「重大器官移植手術與追蹤」這兩大嚴重狀況來理賠,符合條件即給予保戶一筆大額且可自由運用的保險金(一次金),通常會規劃一、兩百萬元。前者在定義上,有連續使用 21 天等條件,後者則包括肺臟移植手術和其後的追蹤治療都算是理賠範圍。此外,若是較小的手術,或是肺部出現高度障害導致終身無法工作的情形,「實支實付型醫療險」和「失能險」也分別有充足的相關保障。

重大傷病險全部理賠內容有哪些?

重大傷病險對應全民健保制定的 30 類重大傷病,但有 7 項先天性疾病跟 1 項職業病不在承保範圍,所以是 22大項,內容如下表所示。

◂手機版面時,表格可左右移動▸

「重大傷病險」保障項目( 22 大項)
需積極或長期治療之癌症  潛水夫症
嚴重溶血性及再生不良性貧血  重肌無力症
慢性腎衰竭(尿毒症) 脊髓損傷病變引起之併發症 
全身性自體免疫症候群  急性腦血管疾病 
慢性精神病  多發性硬化症 
燒燙傷面積全身20%以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙  漢生病 
重大器官移植手術及術後追蹤治療 肝硬化 
小兒麻痺與腦性麻痺引起之併發症  烏腳病 
重大創傷  運動神經元疾病身心障礙中度以上或需使用呼吸器(漸凍人症)
呼吸衰竭需長期使用呼吸器  庫賈氏病 
嚴重營養不良  罕見疾病(含許多細項) 
除外不保( 8 大項)
先天性凝血因子異常
先天性新陳代謝異常
先天性免疫不全症
先天性肌肉萎縮症
心肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等先天性畸形及染色體異常
外皮先天性畸形
早產所引起之神經、肌肉、骨骼、心肺等併發症
職業病 
橘字部分為跟新冠肺炎疫情有關之保障
製表日期:2021/02/02

2021網路熱門重大傷病險推薦保單

由於重大傷病險保障廣泛,也包含癌症等常見重病,近年來相當受到保戶青睞。又因為有統一對應的健保制度,各家保險公司的重大傷病險內容都大同小異,費率以及和主約的搭配性算是較重要的參考指標。細微差異處在於有的保單多一兩項病症,或是符合某些條件另有增額給付等等,以下列出幾家網路上熱銷的方案供大家參考:

◂手機版面時,表格可左右移動▸

2021網路熱門重大傷病險
保單方案名稱 台灣人壽
卡安心一年期附約
(CIR3)
全球人壽
醫卡照一年期附約
(XDC)
遠雄人壽
保安心B型一年期附約
(RK1)
和泰產物
 超順心
100萬主額
30歲男/女性費率
3100/2800 元  2900/3200 元  3380/3190 元  1604/1516 元 
特點注意事項 額度上限視主約內容  部分傷病有理賠增額  多兩心血管疾病:
急性心肌梗塞
冠狀動脈繞道手術 
小孩費率便宜
無保證續保
 製表日期:2021/02/02

因染疫住院帶來的工作損失或許我們都還能勉強承擔,但像是重症需倚賴呼吸器,以及需要做到器官移植手術的狀況,這類風險可謂相當巨大,也容易動搖整個家庭。可以說,要真正為疫情建立完善的防護網,還是必須回頭檢視各大人身保險,醫療、重大傷病、失能、壽險,缺一不可。平時定期做好保單健診,確保較大的風險都能轉嫁,就不用過度擔心未來更嚴峻的災情變化。


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