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今年不買儲蓄險,明年只剩定存可以挑

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明年壽險保費漲定了?!未來想買儲蓄型壽險商品,高利率就像變了心的女友,再也回不去了!

預定利率下降,未來保費只會變貴

108年11月起,金管會將會公布明年壽險業各幣別「新契約保單責任準備金利率」,台幣和外幣的責任準備金利率勢必會跟著調降,受到利率調降影響,明年想要買儲蓄險,相同的保障內容,保費一定會跟著變貴。

看起來很難懂對吧~!用更白話的意思來說,高利率的壽險商品保障較低(雖然有保障但遠遠不夠),為了讓這類型商品回歸保險本質(轉移風險),所以未來想要買儲蓄型商品,保費會跟著你的年齡、保障額度做調整,所以保費也會跟著變高囉!

為什麼預定利率對儲蓄型商品很重要?

預定利率是指保戶所繳的保費,一部分經由保險公司拿去投資後,「預計」可得到的投資報酬率;因為利率是固定的,所以不會因為保險公司投資費用高低而有所改變。

這個投資報酬率會反映在保戶所繳的保費,通常是成「反比」關係。簡單來說,預定利率越高的保單,所繳保費會越低;預定利率越低的保單,保費就會變高。

2019IRR排名最高還本型終身保險

目前還本型壽險商品多以6年以上的美元及台幣為主,其中IRR排名最高的分別為以下四款:

◂手機版面時,表格可左右滑動▸

2019台幣儲蓄險IRR排名較高商品
保險公司 台灣人壽 富邦人壽
商品名稱 旺福168還本終身保險 鑫鑽年年還本終身保險
幣別 台幣 台幣
投保年齡 0-74歲 0-75歲
繳費年期 6年 6年
生存保險金 O O
生存保險金給付 前6年1.6%,第7年末12% 前6年1.5%,第7年末2.1%
註:本表僅供參考,實際商品內容以各家保險公司為主

◂手機版面時,表格可左右滑動▸

2019美金儲蓄險IRR排名較高商品
保險公司 台灣人壽 友邦人壽
商品名稱 美利168美元還本終身保險 傳世金屋美元還本終身保險
幣別 美元 美元
投保年齡 0-74歲 0-55歲
繳費年期 6年 10年
生存保險金 O O
生存保險金給付  前6年3.5%,第7年末15% 前20年無配息,第21年末3.5% 
註:本表僅供參考,實際商品內容以各家保險公司為主

想存錢,定存好還是儲蓄險好?

民眾想存錢時,自然而然會想找比定存利率再好一點的商品,加上受到市場普遍低利率影響,以資金能靈活運用來看,短年期(低於6年)可以考慮定存,中長年期可以考慮儲蓄險。

如果遇到困難急著用錢、或是有更好的投資機會,解定存頂多是損失利息,不會傷害到本金,資金運用的靈活度較高。可是儲蓄險還在繳費期間一旦解約,反而會有大筆損失,因為保險公司會扣除相關行政手續費用,即便可以拿回所繳費用,但所剩不多,所以儲蓄險只要繳完繳費年期,商品的利率會優於定存(一種強迫儲蓄的方式)。

所以會想買還本型壽險商品(儲蓄險)的民眾大多希望每年或定期可以從存款中拿到一些利息,類似銀行定存的「存本取息」概念(ex:預定利率型(固定利率)商品),適合有固定開銷、退休規劃、想幫子女存教育費的族群。

受到明年壽險的責任準備金利率調降影響,儲蓄險保單的利率會降低,除了保費增加外,許多保險公司也會跟著調整商品內容,如果原本就有打算購買還本型壽險商品(儲蓄險)的保戶,建議提早規劃,比較不容易受到利率調整的影響。


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