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終身壽險這樣搭簡直踩雷!換方式保障高無壓力

「可以幫我看看這些保單嗎?好幾年前買的,一開始有正常繳費,但最近覺得壓力好大,快繳不出來了。請問有沒有哪張保單是不必要的?該不該乾脆解約算了?」

常逛保險理財網站的人一定對這類發言很熟悉,在買保險的討論區和社團也都可以看到不少類似發言。究竟這些人的保單出了什麼問題?

錢坑!高額終身壽險當主約,保障不足壓力大

會讓一個有正常收入的人繳不出費用的保險,通常都是終身型保單,其中保障相對又低的,多為壽險和醫療險,本文主要談壽險的問題。

大家應該都知道,壽險的用意是解決自己未盡的責任,如果哪天不幸離開,保險金可以代替我們把小孩養育成人、讓配偶不致陷入重重生活困境裡。孩子尚年幼的狀況下,依照家庭未來所需的生活費估算,這筆保險金少說要五百萬以上,假如又把各種未繳完的貸款算進去,需要的保險金,近千萬都有可能。在三十歲時要達成這樣的額度,定期壽險只需花一兩萬元即可,但終身壽險卻是定期險十倍以上的保費。對於需要靠保險金來轉嫁「老病死殘」風險的人來說,通常繳不太出這樣的費用,於是市面上就出現了一種狀況:「額度不上不下的終身壽險」,常見額度在百萬元左右,保障不夠、保費高,堪稱保單中的「地雷」。

並非保單組合出現終身壽險都是有問題。由於組合保單時,總會需要一個猶如火車頭般的「主約」,如果搭配十萬到三十萬之間的終身壽險,那表示整組保單的重點保障都在「附約」裡。業務員是為了讓各方面保障能夠充足,才配一個最低門檻的終身壽險。只要附約保障配得好,主約這麼做自然有其價值,我們可以想成是專業人員在商品規則下所做的最佳安排。

但比最低門檻還高的終身壽險,保到近百萬,就沒什麼意義。第一,百萬元左右的額度完全無法解決家庭責任的問題。第二,多出來的的保費不僅過於沉重,還壓縮了其它保單的規畫空間。舉個例,三十歲的小明,投保某終身壽險一百萬保額,需年繳三萬五。但如果小明還有意外險、醫療險、失能險、重大疾病類保險要買的話,預算加總恐怕要到六萬元左右。若小明只是個收入普通的保戶,這六萬元絕對是不小的負擔,一旦哪天工作中斷,保費就很可能繳不出。而如果為了留下這樣的終身壽險,捨棄其它保障或額度買太少,又與保險初衷本末倒置,反讓人生繼續存在更多危機。

買單原因來自偏差的保險觀念

業務員會如此,常常是源於保戶一知半解的觀念,順便想多賺點傭金所致。也許消費者在跟業務員會談時,就強調希望保費日後能拿回來,或是一直到老都有保障等想法。但想把保費拿回,就偏向投資理財的儲蓄行為,這應該是在沒有壓力的情況下用額外的閒錢來進行。而保險時間拉長至終身,保費就不可能便宜,因為保費的計算方式是把老年買保險的成本也一併考慮進去。諸如此類想要「保障」與「投資」兼具的想法以及希望一勞永逸的觀念,才讓業務員有改變推銷方向的機會。當然,也有那種直接把白紙般的保戶灌輸偏差觀念的業務員,尤其在介紹給剛出社會沒多久的新鮮人時,特別容易看到這種基本保障都沒顧好,價格卻十分昂貴的保單。年輕人因為人情想捧場,卻不知往後無法持續繳費的機會非常大。唯有把買保險這件事回歸單純,在最需要打拼的時候藉由少少保費來轉嫁各種無法承擔的風險,然後慢慢累積財富,減少對保險的依賴,才是運用保險的最佳觀念。

定期壽險靈活好運用,高保障才能解決當下問題

「先買好保障,再專心打拼財富。」是平民老百姓買保險的最佳法則。定期險不僅經濟實惠、好調整,更重要的是:「出事時能運用高保障真正解決問題」。無論是小孩的教養費、整個家庭的生活費或是龐大的房貸,這都不是加減獲得幾十萬或一百萬就能解決的。一定要仔細算好數百萬的額度,否則於事無補,而這只有「定期壽險」能辦到。除此之外,和不上不下的終身壽險相比,每年還可以省下兩萬多元的資金。把這兩萬多元拿去定存或做其它較有把握的投資,二、三十年後,同樣也是百萬元的後盾,而且還是不用出事也摸得到、看得到的錢。假如想再省更多,還可以選擇「優體壽險」或跟著房貸變化的「減額式定期壽險」,這些都可以再讓保費更加划算,也不影響基本保障。

踩到地雷保單如何脫身?解決方法看過來

若已投入地雷保單,繳費期又還很久該怎辦?由於終身型保險通常具備一定的金錢價值,稱為「保單價值準備金」。有這項準備金便有「解約金」,也才能做些後續處理。但解了約就等於認賠殺出也失去保障,因此直接解約其實是下策。這裡提供兩種方法,都是實用的權益,可請專人協助辦理:

(1)減額繳清

保單種類不變的情況下,將額度降低,讓保費變便宜,保單才好全部繳清。

(2)展期定額

維持原先的保障額度,把保險期間縮短。例如100萬保額的終身壽險,辦好展期定額後,雖然保額不變,但可能只保障10年,而繳費壓力則大大減輕。

保戶要注意,在做上述決定時,最好先讓專業人士徹底檢視持有的保單,有時還會討論出更靈活的解決方法也說不定。但原則上,就算要解約,保障也不要出現空窗期,一定要先把新的替代方案備妥,再處理掉那些吃重的終身保單。

至於市面上有哪些性價比不錯的定期壽險呢?由於數量頗多,限於篇幅,誠實郎君只能留待下回再做詳細介紹。如果迫不及待想瞭解商品的人,或是想檢視自己手邊有無地雷保單的人,都可以直接填表聯繫我們,將會有專人提供免費諮詢與保單健診服務。記得買重要保險前,一定要先做點功課再決定,才不會造成未來更多麻煩。

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