5年前，父親一如往常在客廳休息，突然「砰」的一聲把我們嚇了一跳，趕到客廳才發現他倒在地上，不停地搓著麻痺的右手，緊急送醫後才發現是「出血性中風」，血管破裂擠壓到腦部、開始暈眩不停嘔吐，最後陷入昏迷，必須立即動刀才能挽回生命。

等待檢查的過程中，隔壁床躺了一位「腦幹中風」的病患，因為醫生無法對患部做任何處置，只能聯絡親人來見最後一面。看著哭成一團的家屬，最讓人恐慌的是，面對這樣的生死關頭，想救卻無法救的無助感，只能眼睜睜看著40多歲的生命走到盡頭。

生命跟時間賽跑，你在乎的是錢還是命？

因為血管破裂造成腦部腫脹有發炎現象，必須把壞死的部分取出，等到術後消腫前，頭骨是無法放回去，必須待在加護病房觀察。醫生也說明，如果頭骨取出無法放回去，必須買自費冰箱把頭骨冰起來，如果不這麼做，未來手術復原的部位就會凹一塊，站在家屬的立場，這筆錢還是得花。

手術後在加護病房觀察時，發現腦部積水已無法自行排除，經醫生建議，做自費項目「腦室腹腔引流術」花費10幾萬、自費冰箱2～3萬，加上防止感染的防沾黏貼片、抗菌手術刀等，加上半年左右的住院醫療費用，總花費約20～30萬以上。

失能險有買卻無法理賠，為什麼？

父親除了有住院醫療、重大疾病等保障，還有規劃失能險，但最後失能險卻無法理賠的原因是，保險公司在調閱病歷時，發現父親在投保前有到醫院拿高血壓藥紀錄，但保單上未主動告知，所以認定保戶隱匿告知的理由，主張解除契約、拒絕理賠。

可能有人覺得，這是保險公司的規定沒錯，消費者只能認賠；但更多的狀況是消費者並不知道什麼樣的病症會影響保險公司理賠認定。所以在投保時，一定要仔細跟保險顧問確認自身健康狀況，就算最後核保結果是除外責任、加費承保，都比繳了錢卻拿不到理賠要好。

保險夠用就好？狀況發生時救還是不救？

半年後父親出院回家，因為中風造成右手無法活動、右腳也無法正常行走，需要靠人攙扶。除了日常生活開銷、耗品、營養品，還要給付每個月約2萬元的看護費用；如果失能險當時可以理賠，一年大約可以省下約30萬的開銷。

換作是發生在雙薪家庭，可能要面對經濟負擔更重，可能另一半還要辭職回家照顧失能者，面對照顧失能者的身心壓力，有多少人可以安然度過？

常聽到有人說保險夠用就好，或是我身體很健康不需要保險、如果真的遇到那就放棄急救！話說得簡單，可是真面臨到嚴重事故時，家屬選擇救還是不救？我想大多數人一定還是選擇要救，就像自己在面臨父親急性中風躺在病床上時，還是希望能有復原機會。

保險保大不保小，失能保障你準備好了嗎？

半年前， 92歲高齡的奶奶也開始出現失智症狀，醫生判定是自然退化造成，也只開立保持血管順暢的藥物讓她服用，跟我們認為的積極治療有很大的出入；雖然偶而會有人、事、地的認知錯誤，至少生活還能自己打理，對比其他失智症患者來說算是很幸福的。

在執業的過程中，常聽到客戶認為小孩的保險不需規劃失能險，大人才會有失能的可能。其實，失能風險跟年齡無關，疾病、意外才是導致失能的主因，建議大人的失能風險額度至少要規劃400～500萬元，小孩至少要規劃200萬元，才能去因應未來失能後要面臨的長期照護、開銷費用。

訪談資料來源：保經業務 黃昱錡