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失能險該不該買?先看你有多少家庭責任

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近年來,保險公司不斷提倡失能險的重要性,尤其是家庭經濟支柱更為重要!一旦發生失能狀況,不僅收入受影響,家中成員面對重大變故,生活跟著改變,除了健康的人要一肩扛起責任,更要維持一個家庭正常運作,這樣的壓力,誰來承擔?

我該不該買失能險?

剛接觸失能險的人一定會有這個疑問,失能險能幫我解決什麼風險問題?每個人都會遇到嗎?其實沒有正確答案,因為失能發生的原因有很多,主要因素是疾病跟意外造成。以家中經濟支柱為例,失能發生時,最直接的影響就是收入中斷,能不能回到職場還是一個問號。

除了經濟來源沒了,還要支付後續的復健治療、生活、看護費用;雖然這樣的狀況可能很難想像,但實際的現況是多數人無法負擔高額的看護費用,辭職回家照顧的人不在少數,反而造成另一個健康的人或家庭成員要承擔更多責任(經濟、長期照護)和精神壓力。

以單身與家庭支柱身分來看,萬一發生失能時,有多少照護責任會落在家中成員身上?

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單身與家庭支柱遇到失能狀況
對象 單身 家中經濟支柱
家庭責任 X
扶養子女 or 父母 O
經濟壓力
房貸/車貸
O
失能後主要照顧者 父母、兄弟姊妹 另一半、父母、兄弟姊妹、子女

失能後,家庭責任誰承擔?

試想,今天你發生失能狀況時,經濟、照護的壓力第一個會落在誰身上?父母、另一半、孩子、兄弟姊妹等,都是首先會衝擊到的對象。有些人會很乾脆地說,萬一失能要躺在床上讓人照顧,那就不要救了,對大家都是一個解脫!

事情未發生時,可以這樣說,若不幸遇到了,家人真能狠心的說不救嗎?我想應該沒多少人能下這個決定!雖然失能是不可逆的狀況,但透過長期復健、治療,還是有好轉的可能。

在這段過程中,如果有失能險的保障,家人不但可以減輕經濟、長期照護的負擔,還能維持家庭正常運作,真正受到保障的不只是自己,還有最親愛的家人。

買失能險,風險發生時能有多少保障?

失能險理賠分為「失能一次金」&「失能扶助金」。一次金可以減輕短時間龐大金額的支出,以家庭支柱來說,大約規劃200 萬500萬。扶助金則是用在後續的長期照護、生活開銷費用,一般規劃失能扶助金(失能等級1~6級),每個月約3 萬~5 萬不等。

要注意的是,國人平均失能後,存活期間約有 8 ~ 10 年需要被照護,因此建議每個月的失能扶助金要把給付額度拉高,才能降低長期照護經濟壓力。如果不知道投保失能險額度怎麼計算,可參考此計算方式:「失能險保障額度 = 工作收入 + 看護費用」

失能險挑選重點如下:

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2020失能險挑選重點
挑選重點 原因
給付時間
是週年日還是週月日?
失能時,獲得失能保險金理賠的時間。
失能險的給付年限? 以失能終身險為例,失能等級從1~6級都是給付相同的失能保險金,
給付年限可以達50年之久。
失能扶助金
是否打折?
指1到6級的失能扶助金給付都比照1級失能100%理賠。
失能一次金
理賠額度越高越好
例如失能險的保額拉高到500萬,當被保人發生6級失能(50%)時,
理賠的金額:500萬x50%=250萬
豁免範圍廣 當你遭遇特定事故後,向保險公司提出證明,就能免繳保費。

為什麼都說失能險要挑有「保證給付」?

「保證給付」條款的用意,是當失能的風險發生時,「不管你人還在不在(存活與否)」,保險公司會給付約定年限的保障額度。對保戶來說,保證給付的重要性是可以留下一筆錢給家人,不讓他們因自己的離開而陷入經濟困境。

但是經過這幾次的商品、條款變動後,有保證給付的失能險商品僅剩少數幾家,在挑選時要注意理賠內容及限制。

沒買到保證給付的失能險怎麼辦?

沒有保證給付的失能險,在保戶身故後,失能理賠金就會停止給付,如果想留一筆錢給家人,可以考慮用「定期壽險」來補足風險缺口;在家庭責任最重的階段,定期壽險預算較低,也能有高額的保障,適合想要遺留保險金給家人但又預算有限的人。

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