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失能險該不該買?先看你有多少家庭責任

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近年來,社會大眾逐漸意識到失能險的重要性,尤其是家庭經濟支柱更為重要!一旦發生失能狀況,不僅收入受影響,家中成員面對重大變故,生活跟著改變,除了健康的人要一肩扛起賺錢責任外,還要設法維持家庭的正常運作,這樣的壓力,如何承擔?

我該不該買失能險?

剛接觸失能險的人一定會有這個疑問,失能險能幫我解決什麼風險問題?每個人都會遇到嗎?其實這樣想的時候相信心中已有答案。由於失能發生的原因很多,無論是疾病或意外,都可能造成。以家中經濟支柱為例,失能發生時,最直接的影響就是收入中斷,能不能回到職場還是一個問號。

經濟來源沒了,還要支付後續的復健、治療、生活、看護費用;雖然這樣的狀況可能難以想像,但實際上的確有許多人無法負擔上述的高額花費。而失能後,家人辭職回家照顧失能者的人不在少數,反而造成另一個健康的家庭成員來承擔更多責任和精神壓力,間接壓垮整個家庭。

單身不需失能險?這只是美麗的誤會

在規劃失能險時,有些人會覺得單身或沒有子女的人,應該比較不會用到。但其實失能險不像壽險,並非在自己走後有安排一筆錢給家人即可。而是當自己成為需要被人照顧的角色時,自己和家庭能夠得到什麼樣的保障,才足以維繫往後生活?兩者差別很大。以下用表格統整單身與家庭支柱兩種身分,萬一發生失能時,會分別有哪些責任要考慮。

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

單身與家庭支柱失能時需考慮的責任
對象 單身 家中經濟支柱
家庭責任 略少 較重
自己的生活費 O O
扶養子女 X O
奉養父母 O O
債務:ex 房貸/車貸 O O
失能後主要照顧者 父母、兄弟姊妹 另一半、父母、兄弟姊妹、子女

失能後,家庭責任誰承擔?

試想,今天你發生失能狀況時,經濟、照護的壓力第一個會落在誰身上?父母、另一半、孩子、兄弟姊妹等,都是首先會衝擊到的對象。有些人聊天時會很乾脆地說:「萬一只能坐輪椅或躺在床上讓人照顧一輩子,那就不要救了,對大家都是解脫!」事情沒發生時,還能這樣說,但若真遇上了,家人難道能狠心說不救嗎?實際上應該沒多少人能下這樣的決定。

雖然失能大多是不可逆的狀況,但透過長期復健、治療,輔具幫忙,還是能找回一部份美好生活。在這段過程中,如果有失能險的保障,家人不但可以減少經濟壓力和長期照護的重擔,整個家庭也能正常運作,真正受到保障的不只是自己,還有最愛的一家人。

買失能險,風險發生時能有多少保障?

失能險理賠分為「失能一次金」&「失能扶助金」。一次金可減輕失能剛發生時,短時間內的龐大支出,以家庭支柱來說,建議規劃 200 萬500萬。扶助金則是用在後續的長期照護和生活開銷費用,一般規劃每月 5~10 萬間才較充裕。

要注意的是,國人平均失能後,存活期間約有 8 ~ 10 年需要被照護,因此建議每月失能扶助金盡量把額度拉高,若有剩餘,也能降低長期照護經濟壓力。如果不知道投保失能險額度怎麼計算,可參考此計算方式:「失能險保障額度 = 工作收入 + 看護費用 + 家庭責任」

失能險挑選重點如下:

2020年一結束,許多失能險保單也都跟著買不到,或是選擇越來越少,以下整理幾個可以跟業務員討論的保單重點。

◂手機閱讀時,表格可左右移動▸

2020失能險挑選重點
挑選重點 原因
給付時間
是週年日還是週月日?
失能時,獲得失能保險金理賠的時間。
失能險的給付年限? 以投保終身失能險為例,被保險人失能後,保障總共可以給付多久。
失能扶助金
是否打折?
指1到6級的失能扶助金給付是否都比照1級失能100%理賠。
失能一次金
理賠額度越高越好
例如失能險的保額拉高到500萬,當被保人發生6級失能(50%)時,
理賠的金額:500萬x50%=250萬
豁免範圍廣 不幸發生約定的失能等級時,向保險公司提出證明,往後就免繳保費而保障依然存在。

為什麼常聽人說失能險要挑有「保證給付」的保單?

「保證給付」條款的用意,是指「開始領取扶助金後,不論過幾年是否逝世,保險公司都會理賠完約定好的保障額度給被保險人親屬。」對保戶來說,保證給付的重要性是可以留下一筆錢給家人,不讓他們因自己的離開陷入經濟困境。但經過這幾年的保單改版,有保證給付的失能險商品僅剩少數幾家,在挑選時要特別注意。

2020失能險倒數,還剩哪些保單總整理!

沒買到保證給付的失能險怎麼辦?

沒有保證給付的失能險,在保戶身故後,失能理賠金就會停止給付。如果想留一筆錢給家人,可以考慮用「定期壽險」來補足風險缺口;在家庭責任最重的階段,定期壽險預算較低,也能有高額的保障,適合想要遺留保險金給家人但又預算有限的人。


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